Baliteke hau entzutean harritzea, baina 2021eko apiriletik aurrera, batez besteko FICO puntuazioa 716 da. FICO batez besteko puntuazioa igotzen jarraitu du 2017ko apirilean 700era iritsi zenetik.
Baina ez zen hori izan sorpresa bakarra. Uste al duzu kontsumitzaileen 23.3% benetan 800-850eko kreditu puntuazioa dutela? FICO puntuazioak 300 eta 850 artekoak izan ohi dira. 800 edo gehiagoko puntuazioa FICO puntuazio berezitzat hartzen da.
Ez kezkatu puntuazioa 800etik beherakoa bada. Bikaintasun-barra 800 baino lehen hasten da, baina lortu beharreko kopurua erabilitako kreditu-kalifikazioaren araberakoa da.
Gehien erabiltzen diren bi puntuazioak FICO Score 8 eta VantageScore 3.0 dira, ikus ditzagun biak.
Zer da kreditu bikaintzat?
FICO Score 8 hiru kreditu-bulegoen bertsiorik erabiliena da. myFICO.com-en arabera, FICO kreditu sorta nola eboluzionatu den:
- Bikaintasuna: 800 eta gehiago.
- Oso ona: 740tik 799ra.
- Ona: 670tik 739ra.
- Azoka: 580tik 669ra.
- Eskas: 579 eta beherago.
Matxura ikusita, gutxienez 800 puntu behar dituzula pentsa dezakezu. "Nabarmen" baloratzeko, beraz. Baina ez duzu 800 FICO puntuaziorik behar mailegu eta kreditu txartelen tasarik onenak lortzeko.
Informa Research-en arabera, gutxienez 760eko puntuazioa baduzu, sasoi onean zaude. 30 urteko tasa finkoko hipoteka bat lor dezakezu $300.000 truke 4,919% tasa baxuan. 820 puntuarekin, ratio berdina lortzen duzu. Agian ez zara teknikoki nabarmena izango FICOren begietan, baina nori axola zaio? Prezio onena lortzea da axola duena.
Hona hemen VantageScore kreditu tarteak, Experian-en arabera, hiru kreditu-bulego nagusietako bat:
- Bikaina: 781tik 850era.
- Ona: 661tik 780ra.
- Azoka: 601etik 660ra.
- Eskasak: 500 eta 600.
- Oso eskasa: 300etik 499ra.
750eko FICO puntuazioa oso puntuazio ontzat hartzen da. Baina 750eko VantageScore puntuazio ontzat jotzen da. Faktore horien pisuak ez dira berdinak, beraz, ezin dira puntuazioekin zuzenean alderatu.
Zerk eragiten du zure kreditu puntuazioa?
Hona hemen zure FICO puntuazioan kontuan hartzen diren bost faktoreak:
- Ordainketa historia: 35%.
- Kreditu erabilera: 30%.
- Kreditu historiaren iraupena: 15%.
- Kreditu nahasketa: 10%.
- Kreditu berria: 10%.
Ikus dezakezunez, ordainketa-historia eta kreditu-erabilera oso garrantzitsuak dira. Kreditu-puntuazioen bertsio gehienek bi faktore hauek ere barne hartzen dituzte beren balorazioetan, baina modu ezberdinean haztatuta daude.
VantageScore-k ez du puntuazio bat kalkulatzean parte hartzen duten faktoreen ehunekoak ematen. Horren ordez, kategoria baten "eragin"ean zentratzen da.
Hona hemen nola funtzionatzen duen:
- Kreditu-erabilera, saldoa eta saldo erabilgarria: Oso eragingarria.
- Kreditu-zorroa eta esperientzia: Oso eragingarria.
- Ordainketen historia: eragin ertaina.
- Kontu berriak: eragin gutxiago.
- Kreditu historiaren adina: eragin txikiagoa.
Zergatik kreditu bikainak axola du
Kreditu bikainak dirua aurrezten lagunduko dizu. Gogoratu goiko adibidea, 4.919%-ko tasa gorena lortu zenuenean $300.000 30 urteko tasa finkoko hipoteka batean, 760 FICO puntuazioarekin? Honen ondorioz, hilero $1.596ko printzipala eta interesen ordainketa lortzen da.
Ikus dezagun zein izango den zure hileko ordainketa zure FICO puntuazioa 630 baino ez bada. Orain zure interes-tasa 6.508% da, eta zure hileko ordainketa hipoteka berean $1.898 da. Ordainketa aldea urtebeteren buruan? $3,624-k gehiegi ordaintzen dizu. 10 urteren buruan, beste $36.240 ordaindu zenuen. Batez bestekoaren azpiko eta puntuazio altuen arteko aldea ikaragarria da.
Kreditu merkeagoak lortzeaz gain, kreditu-txartel onenak lortzeko eta, estatu batzuetan, aseguru-prima txikiagoak lortzeko aukera duzu. Finantza-larrialdi batean, esate baterako, etxeko konponketa garestiak egiten ari bazara, kreditu onak baliotsua da, kreditu merkeagoa errazago lortzen lagunduko dizulako.
Hobetu zure kreditu-kalifikazioa
Sei hilabeteko kontuaren datuak jakinarazi behar dira FICO puntuazioa sortzeko. VantageScore-k puntuazio bat sortzeko aukera ematen dizu azken 24 hilabeteetan gutxienez hilabeteko kreditu-jarduera izan baduzu.
Ezin duzu aukeratu emaileak erabiltzen duen puntuazioa, baina zure puntuazioa hobetzen duen mailegu-ohitura garatu dezakezu, erabilitako mota edo bertsioa edozein dela ere. Landu ondorengo ohiturak zure kreditu puntuazioa hobetzeko.
- Mantendu ordainketa-erregistro onak. Ezarri aurrekontu errealista eta ordaindu faktura guztiak garaiz. Faktura bakoitzari buruz ari naiz, ez bakarrik zure kreditu txartelaren faktura. Ordainketa historia ona kreditu onaren gakoa da.
- Kontrolatu zure kreditu-erabilera. Kredituen erabilera-ratioa duzu, hau da, erabili dituzun kreditu-kopuruaren eta erabilgarri dituzun kreditu-kopuruaren arteko erlazioa. Mantendu zure kreditu-txarteleko saldoa 30% azpitik (10%, ahal baduzu), eta zure puntuazioa hobetzen ikusiko duzu.
- Egon zorrik gabe. Hasi zure gastuen jarraipena egiten zure kreditu-txartelen saldoen jarraipena egin dezazun. Hainbat kreditu-txartel erabiltzen dituzunean, garrantzitsua da sistema bat izatea. Dolar bakoitza nora doan ez badakizu, litekeena da zorrak izatea.
- Utzi zure puntuazioari buruz obsesionatzea. Landu besterik ez dago hemen zerrendatutako ohiturak eta zure puntuazioa hobetuko da. Baina lasai zenbaki zehatzekin. Zure kreditu puntuazioa aldatu egingo da informazio berria kreditu-bulegoari jakinarazi ahala. Beraz, pazientzia izateak eta zure kreditua arduraz erabiltzeak zure puntuazioa hobetuko du.
Gogoratu, ez duzula kreditu perfekturik behar. Igo zure puntuazioa gutxienez 760ra eta tarifarik onenak lortuko dituzu.
