Ustekabeko gastuetarako dirua behar baduzu larrialdi batean, 401(k) mailegua hartzea kontuan hartu dezakezu aukera gisa, beste inon funtsik ez baduzu eskuragarri.
401(k) bat enpresaburuak babestutako aurrezki plan bat da, eta zure soldatatik zerga aurreko dolarrak (edo zerga ondorengo dolarrak, Roth 401(k) bat baduzu) gordetzeko aukera ematen dizu erretiro urteak finantzatzeko. Finantza pertsonaletako profesionalek ez dute gomendatzen zure erretiro plana dirua lortzeko lapurtzea saihestu dezakezunean, baina zure 401 (k) plana aprobetxatzeko modu garrantzitsu bat 401 (k) mailegu bat da.
Zer da 401(k) mailegu bat?
401(k) mailegu batek erretiro-kontu batean sartutako dirua maileguan hartzeko aukera ematen dizu zeure buruari ordaintzeko. Dirua maileguan hartu arren, ohiko mailegutzat hartzen da oraindik, sortutako interesak kobratuz.
401(k) plan batetik mailegu bat hartzen duzunean, beste edozein mailegu motaren baldintza berberak jasotzen dituzu: zure maileguaren tamainan oinarritutako itzulketa-plan bat eta interes-tasa finko bat. IRSren arabera, bost urte dituzu mailegua itzultzeko, funtsak zure ohiko etxebizitza erosteko erabiltzen ez badira behintzat. Kasu honetan, denbora gehiago duzu itzultzeko.
Hala ere, 401(k) maileguek desabantaila nagusi batzuk dituzte. Zure dirua itzultzen ari zarenean, alde txar handiena da zure erretiro kontutik dirua ateratzen jarraitzen duzula, eta kontua zergarik gabe hazten ari dela. Zenbat eta diru gutxiago izan zure planean, orduan eta diru gutxiago jasoko duzu denborarekin. Dirua berreskuratu arren, denbora gutxiago beharko da guztiz hazteko.
Gainera, 401(k) plan tradizionala baduzu, zerga osteko diru-sarrerak erabiliko dituzu kontuan dauden zerga aurreko funtsak itzultzeko, beraz, denbora gehiago beharko da (lan orduei dagokienez) mailegua itzultzeko.
401(k) mailegu bat lortzearen arriskuak
401(k) batetik dirua maileguan hartzea erabaki aurretik, kontuan izan horrek alde txarrak dituela.
Baliteke ezer ez jasotzea. 401(k) mailegu bat lortzeko gaitasuna zure enpresaburuaren eta dituen planen araberakoa da. BrightScope pentsioen datu-enpresak eta Investment Company Institute-k 2021ean egindako ikerketa batek aurkitu zuen planen % 78k mailegu ordainduak zituztela, 2018ko datuetan oinarrituta. Beraz, dirua beste nonbait bilatu behar duzu.
Mugak dituzu. Baliteke behar duzun dirua ez jasotzea. Maileguaren gehienezko zenbatekoa $50.000 edo zure prestazioen kontuaren saldoaren 50% da, txikiena dena.
401(k) plan zaharragoak ez dira kontuan hartzen. Jada lan egiten ez duzun enpresa batetik 401 (k) bat lortzeko asmoa baduzu, zorte txarra duzu. Diru hau zure egungo 401(k) planean sartzen ez baduzu, ezin izango duzu maileguan hartu.
Horregatik zergak eta isunak ordaindu ditzakezu. Mailegua garaiz ordaintzen ez baduzu, mailegua gastu bihur daiteke, eta horrek esan nahi du zergak eta isunak ordaindu beharko dituzula.
Lana uzten duzunean, azkarrago itzuli behar duzu zorra. Lanpostuz aldatzen bazara, lana uzten baduzu edo zure egungo enpresariak kaleratzen bazaitu, bost urteko epean ordaindu beharko duzu zor duzun 401(k) saldoa. Zerga lege berriaren arabera, kasu honetan, 401(k) mailegu-hartzaileek beren errenta federalaren gaineko zerga aitorpenaren epea baino lehen itzuli behar dute zorra.
Adibidez, 401(k) mailegu baten saldoa baduzu eta zure enpresaburua 2022ko urtarrilean uzten baduzu, mailegua 2023ko apirilaren 15a baino lehen itzuli beharko duzu, ez-ordainketa eta ordainketa goiztiarraren zerga-zigorrak saihesteko, Erretiro Enpresaren Planaren arabera. Arau zaharrak 60 eguneko epean itzultzea eskatzen zuen.
401(k) batetik maileguan hartzearen onurak
401(k) batean maileguan hartzea ez da aproposa, baina baditu abantaila batzuk, batez ere hasierako kobratzearekin alderatuta.
Saihestu zergak edo isunak. Mailegu batekin, aurrez ateratzeak dakartzan zergak eta isunak ordaintzea saihestu dezakezu. Gainera, maileguagatik ordaintzen duzun interesak zure erretiro kontura itzultzen dira, zergak ordaindu ondoren bada ere.
Saihestu kreditu-egiaztapenak. 401(k) maileguek ez dute kreditu-egiaztapenik behar edo zor gisa agertzen dira zure kreditu-txostenean. Mailegua ez ordaintzera behartuta bazaude, ez duzu kezkatu behar zure kreditu-puntuazioan eragina izango duenik, ez-ordainketak ez baitira kreditu-agentziei jakinarazten.
Noiz den zentzuzkoa 401(k) mailegu bat
Zure 401(k)-tik maileguan hartzea arraroa izan beharko litzateke, baina erabilgarria izan daiteke epe laburrean diru asko behar baduzu. Ez da gauza txiki edo ezinbestekoak ez direnetarako erabili behar.
401(k) mailegua aukera ekonomiko hobea da beste epe laburreko finantzaketa aukera batzuk baino, hala nola soldata-aurrerapen maileguak edo mailegu pertsonalak. Beste mailegu aukera hauek askotan interes-tasa altuak dituzte, eta horrek erakargarritasun gutxiago ematen die. Gainera, 401 (k) mailegu bat antolatzea nahiko erraza da beste finantza-erakunde batzuetatik mailegu berri bat eskatzearekin alderatuta.
Zure 401(k) mailegua aurrez ordaindu al dezakezu?
Bai, 401(k) plan bateko maileguak aurrez ordaindu daitezke aurrez ordaintzeko zigorrik ordaindu gabe. Plan askok mailegua itzultzeko aukera eskaintzen dute nominaren kenkari erregularren bidez, eta horrek bost urteko eskakizuna baino lehenago mailegua itzultzeko denbora handitu dezake. Gogoratu, ordainketa hauek zergak ordaindu ondorengo dolarretan egiten direla, ez zergak ordaindu aurreko ekarpenetan.
Zure enpresariak jakingo al du 401(k) mailegu bat eskatzen duzun ala ez?
Bai, zure enpresariak ziurrenik bere babesletza programako mailegu bakoitzaren berri izango du. Baliteke Giza Baliabideen (GB) bidez mailegu bat eskatu behar izatea, eta nominaren kenkarien bidez itzuliko duzu mailegua, eta hori badakite. Gainera, ez dago bermerik puntuak onartuko direnik, edo zure programak punturik eskainiko ez duenik. Zuzendari edo zuzendari batek zure mailegu-eskaerari buruz jakingo ote duen kezkatzen bazaizu, Giza Baliabideei eskatu beharko zenieke zure eskaera konfidentzialtasunez gordetzeko.
Aurrez erretiratzea kreditua baino erakargarriagoa ez da
401(k) mailegu baten alternatiba bat zailtasunen banaketa da, erretiratze goiztiar baten barruan, baina horrek hainbat zerga eta zigor ditu. Erretiro adina (59½) baino lehen funtsak ateratzen badituzu, oro har, hobariengatik errenta-zerga ordaindu beharko duzu eta 10% hobari-zigorra jaso dezakezu zailtasunen arabera.
Dirua lehenago ateratzen baduzu, zailtasunengatiko kalte-ordaina ere eska dezakezu.
IRS-k zailtasunen banaketa "langilearen berehalako eta larria den finantza-beharra" bezala definitzen du, eta "zenbatekoa beharrezkoa izan behar dela finantza-beharra asetzeko" gaineratzen du. Aurreratutako erretiratze mota honek ez du inolako itzulketarik behar eta ez du inolako zigorrik sortzen.
Goiz uztearen bidez zailtasunak esleitzeak hainbat arazo hartzen ditu barne, besteak beste:
gastu mediko batzuk
Etxebizitza nagusi bat erostearen kostu batzuk
Matrikula, Tasak eta Hezkuntza Gastuak
Kaleratzea edo bahitura saihesteko kostuak
Hileta edo hileta gastuak
Aseguratu gabeko istripuzko kalteen ondoriozko etxebizitzako larrialdiko konponketak
Zailtasunak erlatiboak izan daitezke eta zure zailtasunak ez dira erretiratzeko eskubiderik izango.
Erretiratze mota honek ez du inolako itzulketarik eskatzen. Hala ere, ahalik eta gehien saihestu beharko zenituzke aurrez erretiratzeak, zure superannuazioan eragin negatibo larria duelako. Hona hemen zerga altu hauek saihesteko eta erretiroa bide onetik jartzeko modu batzuk.
401(k) maileguen beste alternatiba batzuk
Zeure buruarengandik maileguan hartzea aukera erraza izan daiteke, baina agian ez da zure aukera bakarra izango. Hona hemen dirua aurki dezakezun beste leku batzuk.
Erabili zure aurrezkiak. Zure larrialdiko dirua edo bestelako aurrezkiak funtsezkoak izan daitezke une honetan – eta horregatik behar dituzu larrialdiko aurrezkiak, lehenik eta behin. Saiatu beti errendimendu handiko aurrezki-kontu batean interes-tasa onena aurkitzen, zure diruari etekinik handiena ateratzeko.
Eskatu mailegu pertsonal bat. Mailegu pertsonalen baldintzek erretiro aurrezkiak kaltetu gabe itzultzea erraztu dezakete. Zure mailegu-emailearen arabera, egun bat edo bitan jaso dezakezu dirua. Baliteke 401(k) maileguak berehala indarrean ez jartzea.
Saiatu HELOC-ekin. Etxebizitzarako Baliozko Kreditu Lerroa (HELOC) aukera bikaina da etxearen jabea bazara eta maileguan hartzeko nahikoa kapital baduzu. Behar duzuna behar duzunean atera dezakezu, erabiltzeko baimendutako mugara arte. Biraka doan mailegua denez, kreditu txartel baten antzekoa da: dirua behar duzunean hor dago.
Lortu etxebizitzaren gaineko mailegu bat. Mailegu mota honek normalean interes-tasa baxuagoak eman diezazkizuke, baina kontuan izan zure etxea berme gisa erabiltzen ari dela. Hau zatika ordaintzeko mailegua da, ez HELOC bat bezalako biraketa-mailegu bat, beraz, hobe da zehazki jakitea zenbat behar duzun eta zertarako erabiliko den. Ziurtatu mailegua itzuli dezakezula, errazagoa baita etxea lortzea edo huts egitearen arriskua baitago.
Beheko lerroa
Erretirotik dirua ateratzea zure aukera bakarra bada, 401 (k) mailegua egokia izan daiteke zuretzat. Hala ere, aukera hau erabili aurretik, saiatu beste modu batzuk aurkitzen. Zure beharren eta noiz behar dituzun arabera, zure egoerarako hobeto egokitzen diren beste aukera batzuk izan ditzakezu. Larrialdi edo erretiro planik ez izatea da Amerikako finantza damurik handiena.
Beraz, ikasi gehiago:
- American Express Centurion Txartel beltzaren berrikuspena
- X1 Kreditu Txartela - Egiaztatu nola aplikatu.
- Destiny Kreditu Txartela - Nola egin eskaera linean.
- Delta Skymiles® Reserve American Express txartelaren berrikuspena – Ikusi gehiago.
- AmEx bezeroaren esperientzian zentratzen da kontu korronte berriarekin eta aplikazio birmoldatuarekin
- Discover it® Rewards txartelaren sariak ikusi nola funtzionatzen duen
