Interes-tasak igotzen direnez, inoiz baino garrantzitsuagoa da hipoteka-tasarik onena lortzea. Zure hipoteka-interes-tasak zure hileko ordainketetan eta zenbat ordainduko duzun maileguaren bizitzan zehar eragiten du.
Zure maileguaren interes-tasa faktore askoren araberakoa da, besteak beste, zure ordainketa, kreditu-kalitatea, erosten ari zaren etxebizitzaren balioa, maileguaren epea eta abar. Tarifa baxuenak lortzeko jakin behar duzuna banatuko dugu.
Nola lortu hurrengo hipotekaren interes-tasarik onena
Zure hurrengo hipotekarako aukerak aztertzerakoan, hobe da ahalik eta prest egotea zure mailegu-eskaera betetzeko eta ahalik eta interes-tasa baxuenak lortzeko.
"Hiru zutabe daude: zure kreditu-kalitatea, zure diru-sarrerak (zorraren eta diru-sarreren ratio batean itzulita) eta zure aberastasuna", azaldu du Josh Moffitt-ek, Atlantako Silverton Mortgage-ko presidenteak.
Jarraitu zazpi urratseko prozesu hau prezio onena lortzeko.
Hobetu zure kreditu puntuazioa
Mantendu lan-erregistroak
gordailuan gorde
Ezagutu zure zor eta diru-sarreren ratioa
Aukeratu 15 urteko tasa finkoko hipoteka
Mailegu-emaile anitzen arteko konparaketa-denda
ziurtatu zure tarifak
1. Hobetu zure kreditu puntuazioa
Kreditu-puntuazio baxuago batek ez dizu automatikoki eragozten mailegu bat lortzea, baina ahalik eta interes-tasa baxuena eta mailegu-baldintza garestiagoen arteko aldea izan daiteke.
"Kredituen puntuazioak arriskua zehazteko faktore garrantzitsua dira beti", esan zuen Valerie Saunders Hipoteka Artekarien Elkarte Nazionaleko (NAMB) presidenteordeak. “Lenderek puntuazioa erreferentzia gisa erabiliko dute pertsona batek bere zorrak betetzeko duen gaitasuna zehazteko. Zenbat eta puntuazio altuagoa izan, orduan eta litekeena da mailegu-hartzaileak lehenetsi ez izatea».
Hipoteka-tasa onenak kreditu puntuazio altuenak dituzten mailegu-hartzaileengana joaten dira, normalean 740 edo handiagoa. Oro har, mailegu-emaile batek zure ordainketak garaiz egiteko ahalmena duen ziurtasun handienarekin, orduan eta interes-tasa txikiagoa eskaintzen du.
Zure puntuazioa hobetzeko, ordaindu fakturak garaiz eta ordaindu edo kendu kreditu-txartelen saldo hauek. Saldo bat eraman behar baduzu, ziurtatu saldoak ez duela 20% eta 30% erabilgarri dagoen kreditu-mugaren gainditzen. Gainera, egiaztatu zure kreditu puntuazioa eta jakinarazi aldian-aldian eta bilatu txostenean akatsak. Akatsen bat aurkitzen baduzu, lan egin horiek konpontzen hipoteka eskatu aurretik.
2. Enplegu-erregistroen lan ona egin
Mailegu-emaileentzat erakargarriagoa zara gutxienez bi urtez lan eta diru-sarrera finkoak badituzu, batez ere enplegatzaile berarekin. Presta zaitez zure hipoteka-eskaera eta zure W-2 azken bi urteetan gutxienez 30 egun lehenago ordainagiriak emateko. Hobariak edo komisioak lortzen badituzu, hori ere frogatu behar duzu.
Edo autonomoa zara edo zure soldata lanaldi partzialeko hainbat lanetatik dator, baliteke zailagoa izatea kalifikatzea, baina ez ezinezkoa. Autonomoa bazara, baliteke negozio-dokumentuak aurkeztu behar izatea, esate baterako, errenta-aitorpena, aitorpenaz gain, eskaera osatzeko.
Zer gertatzen da karrera hasi berritan lizentziatua bazara edo etenaldi baten ondoren lan merkatura itzultzen bazara? Lan-eskaintza formal bat eskura baduzu, mailegu-emaileek askotan egiaztatu dezakete zure lana, betiere eskaintzak ordainduko dituzun kuotak islatzen baditu. Gauza bera gertatzen da gaur egun lan bat baduzu baina berri bat izatekotan bazara. Hala ere, industria guztiz berri batean sartzen ari bazara, emaileek zure eskaera markatu dezakete. Beraz, kontuan izan hau aldaketa handiak egiterakoan.
Zure lan-historiaren hutsuneek ez zaituzte zertan deskalifikatuko, baina axola du hutsune horiek zenbaterainokoak diren. Esate baterako, gaixotasunagatik denbora epe laburrean langabezian bazaude, baliteke zure emaileari hutsunea erraz azaltzea. Hala ere, denbora luzez langabezian egon bazara (sei hilabete edo gehiago), baliteke baimena lortzea zaila izatea.
3. Aurreztu ordainketan
Gehiago aurrezteak hipoteka-tasa jaisteko aukera emango dizu, batez ere 20% ordaintzeko behar adina diru baduzu. Noski, mailegu-emaileek ordainketa txikiagoak onartuko dituzte, baina 20% baino gutxiagok normalean hipoteka-aseguru pribatua ordaindu behar duzula esan nahi du, hau da, 0,05%-tik 1%-ra edo urteko jatorrizko mailegu-kopurutik gorakoa izan daitekeena. Zenbat eta lehenago ordaintzen duzun hipoteka zure etxearen guztizko balioaren 80% baino gutxiagotan, orduan eta azkarrago kendu ahal izango duzu hipoteka asegurua eta hileko fakturak murriztea.
4. Ezagutu zure zorra-sarreren ratioa
Zure zor-sarreren ratioa (DTI) zure zorra irabazten duzun diruarekin konparatzen du. Zehazki, zure hileko zorren ordainketa osoa zure hileko diru-sarrerekin alderatzen du.
Oro har, zenbat eta DTI ratioa txikiagoa izan, orduan eta erakargarriagoa izango zara mailegu-emaileentzat. DTI baxuak esan nahi du mailegu-ordainketa berriak egin ditzakezula porrot egin gabe. Zenbat eta DTI altuagoa izan, orduan eta diru-sarrera gehiago ordaindu behar duzu mailegua, eta zailagoa da zor gehiago hartzea.
Mailegu-emaileentzako ohiko arau bat zure hileko diru-sarrera gordinaren 28% baino gehiago behar duten hipotekak saihestea da. Zure DTI orokorra 36% azpitik egon beharko litzateke.
Beraz, hilean $5.000 egiten badituzu, zure hipotekaren ordainketak $5.000 * 0,28 = $1.400 baino gehiago ez izatea nahi duzu, eta zure hipotekaren ordainketak eta beste zorren ordainketak $5.000 * 0,36tik behera geratzen direla ziurtatu nahi duzu. = $1.800.
Gehienezko DTI 45% mailegu tradizionaletarako eta 43% FHA maileguetarako. Hala ere, salbuespen batzuk egon daitezke baldintza batzuk betetzen badituzu, hala nola B. Aurrezki esanguratsuak.
5. Demagun 15 urteko tasa finkoko hipoteka bat
30 urteko tasa finkoko hipoteka ohikoa den arren, epe luzerako etxebizitza bat aurkitu duzula eta diru-fluxu ona duzula uste baduzu, kontuan hartu 15 urteko tasa finkoko hipoteka bat zure etxebizitza azkarrago ordaintzeko. Gainera, 15 urteko epearen aukera duzu zure egungo hipoteka birfinantzatzean. 15 urteko tasa finkoko hipoteka baten egungo erreferentzia-tasa 4,870% da, Bankratek mailegu-emaileen inkesta nazionalaren arabera.
6. Mailegu-emaile anitzen arteko konparaketa-denda
Hipoteka-tasa onena bilatzean, baita birfinantzaketa ere, egin beharrezko ikerketa zure egoerarako hipoteka-tasarik onena aurkitzen duzula ziurtatzeko. Ez hartu eskaintzen den lehen prezioa; merezi du aukerak. Ikerketa baten arabera, maileguek interes-tasaren eskaintza gehigarri bakarra jaso zuten eta batez beste $1.500 aurreztu zuten, eta bost jaso eta $3.000 batez beste aurreztu zituzten.
Begira ezazu zure bankutik edo kreditu-kooperatibatik haratago, hitz egin emaile anitzekin eta arakatu aukerak sarean.
"Erosi eta konparatu lortzen dituzun kreditu-ebaluazioetan oinarrituta", esan zuen Sandersek. “Normalean ez duzu autorik erosi probarik egin gabe lehenik. Erabili zure mailegua probak egiteko erosketarekin jarraitu aurretik.
7. Blokeatu tarifak
Itxiera prozesuak aste batzuk irauten ditu batzuetan eta prezioak alda daitezke denbora horretan. Etxebizitza erosteko hitzarmena sinatu eta mailegu bat lortu ondoren, galdetu emaileari zure interes-tasa zehazteko. Batzuetan zerbitzu honengatik kuota bat dago, baina normalean merezi du, batez ere interes-tasak igotzen diren ingurune batean.
Hurrengo urratsa
Maileguaren aurrekontu eta tasa onenak aurkitu eta mailegu bat eskatu ondoren, hurrengo hipotekatik urrats bat hurbilago zaude. Hona hemen zer espero duzunaren ikuspegi orokorra:
Eskaera egin eta hiru eguneko epean, hipotekaren xehetasunak biltzen dituen maileguaren estimazioa jasoko duzu. Honek ordainketa-kostuen zerrenda barne hartzen du, baina oraingo kalkuluak dira, ez zenbaki sendoak. Zure kreditu-ebaluazioan sartzen denari buruzko galderarik baduzu, mailegu-emaileari argibideak eska diezazkiokezu puntu honetan.
Zure mailegu-emailearen aseguru-sailak zure eskaera aztertuko du zure hipoteka onartuko den zehazteko. Tarte horretan, dokumentu osagarriak emateko edo galderei erantzuteko eskatuko dizute. Beraz, prestatu eta erreakzionatu. Zaindu zure finantzak eta lana ere: ez hartu mailegu berririk, ez erosketa handirik egin edo aldatu lanik, saihestu ahal baduzu.
Zure hipoteka onartzen bada, ixtetik gertu zaude. Zure mailegua baztertzen bada, garrantzitsua da erabakian zer faktorek eragin duten jakitea. Oro har, beti eska dezakezu beste mailegu baten beste hipoteka bat, baina komeni da pixka bat itxarotea zure kreditua kaltetu aurretik.
Itxiera-data hurbiltzen zaren heinean, amaierako jakinarazpena jasoko duzu maileguaren azken baldintzekin, zure interes-tasa eta itxiera-kostuak barne. Prezio baxua zehaztu baduzu, ziurtatu dokumentu honetako prezioa hasiera batean eskaini zenuen prezioarekin bat datorrela. Kontuan izan tasa-blokeoak normalean denbora-tarte jakin batean soilik irauten duela. Hori dela eta, hobe da zure emailearekin lan egitea itxiera prozesuan atzerapenak saihesteko.
Beraz, ikasi gehiago:
- American Express Centurion Txartel beltzaren berrikuspena
- X1 Kreditu Txartela - Egiaztatu nola aplikatu.
- Destiny Kreditu Txartela - Nola egin eskaera linean.
- Delta Skymiles® Reserve American Express txartelaren berrikuspena – Ikusi gehiago.
- AmEx bezeroaren esperientzian zentratzen da kontu korronte berriarekin eta aplikazio birmoldatuarekin
- Discover it® Rewards txartelaren sariak ikusi nola funtzionatzen duen
