Hipoteka bat erostean, zaila izan daiteke benetako konparaketa bat nola egin jakitea. Mailegu-emaile batzuek lehiakideek baino askoz hobeak diren tasak iragartzen dituzte eta APRak letra txikian bakarrik agertzen dituzte. Ikasi APR eta APR arteko interes-tasaren aldea, hipoteka-mailegu-hartzaile trebea izan zaitezen eta, agian, prozesuan dirua aurreztu ahal izateko.
Zer da interes-tasa bat?
Hipoteka bati lotutako interes-tasek dirua mailegatzeagatik ordaintzen duzun kostua islatzen dute. Interes-tasa finkoko hipoteka batekin, interes-tasa ez da inoiz aldatzen maileguaren iraupenean zehar (adibidez, 30 urteko hipoteka batek 30 urteko iraupena du). Interes-tasa aldakorreko hipoteka-tasak (ARM) merkatu-baldintzen arabera tarte jakin batzuetan alda daitezke.
Hipoteka bat erostean, zaila izan daiteke benetako konparaketa bat nola egin jakitea. Mailegu-emaile batzuek lehiakideek baino askoz hobeak diren tasak iragartzen dituzte eta APRa letra txikian bakarrik agertzen dute. Ikasi APR eta APR arteko interes-tasaren aldea, hipoteka-mailegu-hartzaile trebea izan zaitezen eta, agian, prozesuan dirua aurreztu ahal izateko.
Nola kalkulatzen dira interes-tasak?
Hipoteka bati lotutako interes-tasek dirua mailegatzeagatik ordaintzen duzun kostua islatzen dute. Interes-tasa finkoko hipoteka batekin, interes-tasa ez da inoiz aldatzen maileguaren iraupenean zehar (adibidez, 30 urteko hipoteka batek 30 urteko iraupena du). Interes-tasa aldakorreko hipoteka-tasak (ARM) merkatu-baldintzen arabera tarte jakin batzuetan alda daitezke.
Zer da APR?
APR urteko interes-tasa da eta zure hipoteka-maileguaren kostua adierazten du, interes-tasa eta beste zenbait kuota eta likidazio-kostuak barne.
APR ez da zure interes-tasaren berdina. Adibidez, aldez aurretik tasak edo kredituak ordaindu behar badituzu, tasa horiek APRan sartuko dira.
Egiaren Maileguetan Legeak (TILA) hipoteka-emaileei APRak mailegu-hartzaileei jakinaraztea eskatzen die. Hala ere, garrantzitsua da kontuan izatea mailegu-emaileek ez dituztela tasa guztiak sartzen APRan; ez dituzte kostu batzuk sartu behar, hala nola kreditu-txostena, balorazioa eta ikuskapen-tasak. Galdetu zure mailegu-emaileari zer sartzen den eta zer ez dagoen sartuta aurrekontuak alderatzerakoan, mailegu bakoitzak zenbat balio duen zehazki jakiteko.
Nola kalkulatzen da APRa?
Hiru zenbaki nagusi daude APRa zehazteko: interes-tasa, tasak eta aurrez ordaintzea aukeratzen dituzun puntuak. Bankrate-ren APR kalkulagailua erabil dezakezu interes-tasa eta puntu desberdinek zure maileguaren kostu osoan nola eragiten duten ikusteko.
APR eta APR arteko tasa diferentziala
APRak eta interes-tasak mailegu desberdinak alderatzeko erreferentzia bat eskaintzen duten arren, interes-tasen eta APRen arteko desberdintasun nagusia da APRek hipoteka bat lortzeko ordaindu beharko dituzun beste kuota asko barne hartzen dituztela. Interes-tasak APRak baino baxuagoak dira, horregatik ikusiko dituzu haien iragarkiak maiz.
Adibidez, kontuan hartu $350.000 etxebizitza baten 30 urteko hipoteka-tasa finko bat, non erosleak 20% hasierako ordainketa egiten duen. Mailegu-emaileak 5% interes-tasa iragartzen du, baina mailegu-hartzaileak 1% jatorri-kuota eta beste kuota batzuk ordaindu behar ditu, guztira $800. Kargu gehigarri hauek APR 5.111% bihurtzen dute.
Zergatik da APRa interes-tasa baino handiagoa?
Mailegu baten interes-tasa baino handiagoa da mailegu-kostu desberdinak kontuan hartzen dituelako. Maileguaren interes-tasak maileguaren saldoaren interes-tasa deskribatzen du, besterik gabe. APRak interesa kontuan hartzen du, baina ordaindu beharreko tasak eta beste gastu batzuk ere gehitzen ditu. Interes-kostuari kostu gehigarria gehitzen diozunean, APR tasa sinplea baino handiagoa izango da.
Tasa eta APR desberdinak dituzten hipoteka-maileguen adibideak
Hona hemen $300.000ko hipoteka finko baten 30 urterako tasa eta APR desberdinak alderatzen dituzten adibide batzuk:
| INTERES-TASA | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Deskontu puntuak | 2 | 1 | 0 |
| Puntuak eta tasak | $9,800 | $6,800 | $800 |
| APR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Hileko ordainketa | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Guztira ordainduta 3 urteren ondoren | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| 10 urteren ondoren ordaindutako guztira | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| 30 urteren ondoren ordaindutako guztira | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Zure etxean denbora laburragoan geratzeko asmoa baduzu eta etxearen prezioa murrizteko deskontua erosi nahi baduzu, kalkuluak egin beharko dituzu zure errentagarritasun-puntua zehazteko. Bankrate-ren Hipoteka Puntuen Kalkulagailuak lagun dezake. Laburbilduz, etxean denbora luzez egon behar duzu, hasierako kostu gehigarri horiek orekatzeko nahikoa denbora aurrezteko.
Beheko lerroa
Maileguaren interes-tasak saldoan metatutako interes kopurua neurtzen du, eta APRak, berriz, ordaindu behar dituzun interesak eta bestelako gastuak. Azken finean, horrek esan nahi du interes-tasak maileguaren kostuaren ikuspegi argiagoa eman dezakeela, beraz, maileguaren interes-tasa begiratu beharko zenuke eskaintza desberdinak alderatzerakoan.
Informazio gehiago:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express txartelaren berrikuspena – Ikusi gehiago.
-
-
Discover it® Rewards txartelaren sariak ikusi nola funtzionatzen duen
