Nola funtzionatzen dute bermatutako maileguek?

Dirua maileguan hartu nahi baduzu, ziurrenik zuretzako balio dezaketen aukerak aztertzen hasi zarela. Kreditua aukera ezaguna da kontsumitzaile askorentzat eta bi eratan dago: bermatua eta bermerik gabekoa. Baina bien arteko aldea ez dago beti argi.

Laburbilduz, bermatutako maileguek bermeak behar dituzte, bermerik gabeko maileguek ez. Bermatutako maileguak errazagoak direla eta maiz interes-tasa baxuagoak dituztela egiaztatuko duzu mailegu-emailearentzat arrisku txikiagoa dutelako.

Hala ere, baliteke zuretzako aukerarik onena ez izatea, eta mailegatutakoa itzultzen ez baduzu, ondorio larriak izan daitezke zure kreditu puntuazioan eta finantzetan.

Zer da mailegu bermatua eta nola funtzionatzen du?

Bermatutako maileguak berme bidez babestutako zor produktuak dira. Horrek esan nahi du mailegu bermatua eskatzerakoan mailegu-emaileak mailegu hori bermatzeko zer aktibo erabili nahi dituzun jakin nahi duela. Mailegu-emaileak aktiboaren gaineko berme bat jarriko du mailegua osorik ordaindu arte. Zure mailegua lehenetsiz gero, emaileak bermeak bildu eta sal ditzake galera estaltzeko.

Bermatutako mailegu bat hartu aurretik, garrantzitsua da zehatz-mehatz jakitea zeintzuk diren zure konpromisoak eta galerak.

Bermatutako maileguak vs bermerik gabeko maileguak

Mailegu batzuk, hala nola B. mailegu pertsonalak, bermatu gabeak edo bermatuak izan daitezke, mailegu-emailearen arabera. Bermerik gabeko aukeraren bat lortzeko aukerarik ez baduzu edo ahalik eta interes-tasa baxuena bilatzen ari bazara, egiaztatu emaileak interesatzen zaizun mailegurako aukera bermatua eskaintzen duen.

Hainbat faktore kontuan hartu behar dira maileguen bermeak eta bermerik gabekoak aukeratzerakoan. Hona hemen bien arteko desberdintasun nagusietako batzuk, kontuan hartu beharreko mailegu bakoitzaren alde onak eta txarrak.

Bermatutako mailegu motak

Mailegu-emaileek jakin nahi dute zure dirua hartu ondoren, palanka dutela. Zure bermeak agintzen badituzte, badakite kasurik txarrena berme gisa erabiltzen dituzun aktiboen jabe izan daitezkeela dela. Horrek ez du bermatzen mailegua itzuliko duzula, baina emaileak seguruago sentiarazten ditu eta emaileak itzultzeko pizgarri gehiago ematen ditu.

Bermatutako mailegu motak hauek dira:

• Hipoteka: Hipoteka batekin, zure etxebizitza edo jabetza ematen duzu berme gisa etxebizitza hori erosteko. Ordaintzen ez baduzu, zure etxea bahituraren mende egon daiteke.
• Etxeko kreditu-lerroa: Etxeko kreditu-lerro batek (HELOC) kreditu-txartel moduko kreditu-lerro batean etxeko ondarea lor dezakezu. HELOC batekin, zure etxea berme gisa ere jar dezakezu.
• Auto-mailegua: auto bat edo beste ibilgailu bat erosteko mailegu bat hartzen duzunean, zure ibilgailua berme gisa erabiltzen da. Osorik eta garaiz ordaintzen ez baduzu, ibilgailua bahitu egin daiteke.
• Eraikuntzarako lurren maileguak: eraikuntzarako lurren maileguak etxebizitza bat erostea finantzatzeko erabiltzen dira. Mailegu mota honek estatua bera erabiltzen du berme gisa.
• Enpresa-kreditua: Enpresa-kreditua ekipamenduak erosteko, soldatak ordaintzeko edo negozio-proiektuetan inbertitzeko erabil daiteke. Enpresa-mailegua lortzen duzunean, gauza asko erabil ditzakezu berme gisa. Adibidez, inbentarioa, ekipamendua edo zure jabetza edo eraikina negozio-mailegu bat lortzeko erabil daitezke.

Zein berme mota erabiltzen dira mailegu bat bermatzeko?

Bermatutako mailegua izan ohi da diru kopuru handiak lortzeko modurik onena —eta askotan modu bakarra—. Ia edozer gauza onar daiteke berme gisa, legeak ahalbidetzen duen bitartean. Mailegu-emaileek nahiago dituzte biltzeko errazak eta eskudirutan bihurtzeko errazak diren aktiboak. Berme gisa erabiltzeko modua zure mailegua erabilera pertsonalerako edo negoziorako denaren araberakoa izan daiteke. Bermeen adibideak hauek dira:

• Ondasun higiezinak, zure etxean dauden ondasunak barne.
• Diru kontuak (erretiro kontuak, oro har, ez dira betetzen).
• Autoa edo beste ibilgailu bat.
• Makineria eta erremintak.
• Inbertitu.
• Aseguru-poliza.
• Baliozko objektuak eta bildumazaleak.

Nola eskatu dezaket mailegua bermatua?

Bermatutako mailegu bat eskuratzean, eskatu aurretik, egin hau:

• Egiaztatu zure kreditua Mailegu bat eskatu aurretik, zure kreditu-txostena egiaztatu beharko zenuke. Mailegu bat onartu ala ez zure kreditu-historiaren araberakoa da, eta bermatutako maileguetarako kreditu-eskakizunak bermerik gabeko maileguetarako bezain zorrotzak ez badira ere, garrantzitsua da zure kreditu-historia betetzen den jakitea. Zure kreditu-txostenak doan ikus ditzakezu 12 hilabetero (edo astero 2022ko abenduaren 31ra arte) AnnualCreditReport.com helbidean.
• Egiaztatu zure ondasunen balioa: berme gisa erabili nahi dituzun aktiboen balioak maileguan maileguan mailega dezakezun zehazten du. Beraz, egin balorazio bat edo begiratu zenbatetsitako birsalmentaren balioa mailegu-emaile bat bilatu aurretik.
• Arakatu mailegu-emaile desberdinak: arakatuz, mailegu-emaileen tarifak eta kuotak aldera ditzakezu. Mailegu emaile askok aurrekalifikazioa eskaintzen dute, zure kreditu-puntuazioa eragin gabe zertarako gai zaren ikusteko. Normalean, onena da gutxienez hiru emailerekin aurrekalifikatzea.
• Eskatu mailegu bat mailegu-emaile lehiakorrenekin: lineako mailegu-emaile bati eskaera egiten diozunean, prozesu osoa linean egin daiteke normalean. Banku edo kreditu-sindikatu batean eskaera egiten ari bazara, baliteke kokapen fisikoa bisitatu behar izatea.

Zer gertatuko da zure mailegua bermatzen ez baduzu?

Mailegu bermatu batean ordaintzeke dauden hainbat ordainketa egin ondoren, mailegu-emaileak mailegua bermatzeko erabilitako aktiboak berreskura ditzake. Estatu askotan, mailegu-emaileek ez dute berreskurapenaren berri eman beharrik. Hori gutxi balitz, uztea ez da gauzaren amaiera. Berreskuratutako aktiboaren salmenta-prezioa nahikoa ez bada zure maileguaren zenbatekoa estaltzeko, diferentziaren erantzule zara.

Adibidez, $20.000 zor badiozu zure itsasontziko mailegua ordaintzeari uzten diozunean, eta ontzia bahitu eta $15.000tan saltzen baduzu, mailegu emaileari $5.000 eta ordaintzeke dauden gastuak zor dizkiozu. Ateratzeak zure kreditu-txostenean jarraituko du zazpi urtez.

Hipoteka, etxebizitza-mailegua edo negozio-maileguen ordainketa galtzen baduzu, mailegu-emaileek prozesu luzeagoa dute dirua itzultzeko. AEBetako estatuen erdietan, emaileek epaitegietara jo behar dute exekutatzeko. Beste erdian, mailegu-emaileak aurretiaz jakinarazi behar dizu exekuzioari buruz. Edonola ere, zure itzulketak ezingo dituzula jakin ondoren, komeni da zure emaileari deitzea berehala, zure etxea edo negozioa gordeko duen mailegu aldaketa bat negoziatu dezakezun ikusteko.

Hurrengo urratsa

Bermatutako mailegu bat interesatzen bazaizu, lehenik eta behin egiaztatu zure kreditu-historia, non zauden eta tasarik lehiakorrenetarako gai zaren jakiteko. Ondoren, ikertu emaile entzutetsuak eta prekalifikatu interes-tasaren eskaintzak ikusteko, zure kreditu puntuazioa eragin gabe.

Mailegua onartu ondoren, aurkeztu eskaera formala. Era berean, aproposa da zure aurrekontua berrikustea mailegua sartu aurretik, zure mailegua lehenetsi ez duzula ziurtatzeko eta baliteke bermeak galtzea.

Bermatutako maileguek bermerik gabeko maileguek baino arrisku handiagoa duten arren, tresna erabilgarriak izan daitezke hileroko ordainketekin erritmoa jarraitzen baduzu.

Informazio gehiago:

• American Express Centurion Txartel beltzaren berrikuspena

• X1 Kreditu Txartela - Egiaztatu nola aplikatu.

• Destiny Kreditu Txartela - Nola egin eskaera linean.

• Delta Skymiles® Reserve American Express txartelaren berrikuspena – Ikusi gehiago.

• AmEx bezeroaren esperientzian zentratzen da kontu korronte berriarekin eta aplikazio birmoldatuarekin

• Discover it® Rewards txartelaren sariak ikusi nola funtzionatzen duen