Ordainketa birfinantzatze batek zure etxebizitzaren ondarea kentzeko aukera ematen dizu, hau da, zure egungo hipoteka-saldoaren eta zure etxebizitzaren balioaren arteko aldea. Esate baterako, zure etxeak $200.000 balio badu eta zure hipoteka-saldoa $150.000koa bada, $50.000 ondarea daukazu.
Birfinantzatzeko ordainduz, ondare horren balioa har dezakezu eta (nahiko) interes baxuko mailegu gisa erabil dezakezu, etxe berritzea edo unibertsitateko irakaskuntza edo faktura medikoetaraino finantzatzeko. Ordainketa birfinantzaketa bat aztertzen ari bazara, ziurtatu gure ordainketa birfinantzatzeko gida irakurri duzula eta irakurri hori egiteak zergen ondorioei buruz gehiago jakiteko.
Ordainketa birfinantzaketak zergapetzen al dira?
Ez, zure Cash Out Refinance irabaziak ez dira zergapekoak. Birfinantzaketa bat ordaintzetik lortzen duzun dirua, funtsean, zure etxeko ondaretik ateratzen duzun mailegua da. HELOC-en, etxebizitzen ondare-maileguen, eskudiruaren birfinantziazioaren eta beste mailegu-motetako maileguen etekinak ez dira sarreren barruan sartzen.
Errenta zergarik ez ordaintzeaz gain, birfinantzaketa ordaintzeko ordaindu dituzun interes batzuk ere kendu ditzakezu. 2017ko Zerga Murrizketa eta Enplegu Legearen onarpenarekin, kenkari arrunta nabarmen handitu zen, eta hipoteka-interesen kenkariaren zatiketak jada ez du zentzurik erreklamatzaile gehienentzat. Dena den, mailegu pertsonal bat ezartzen baduzu, maileguaren etekinak hipoteka-interesen kenkaria irabazteko nola erabiliko diren arau bereziak jarraitu behar dituzu.
Dirua Birfinantzatzeko Zerga Arauak
Ordaindutako funtsak zure etxebizitzan kapital hobekuntzak egiteko erabiltzen badituzu, zure hipoteka berrian ordaindu dituzun interesak zerga-errentatik kendu ditzakezu. Elementu kengarriak izan ohi dira higiezin baten balioa handitzeko, haren bizitza erabilgarria luzatzeko edo erabilera berri batera egokitzeko gehiketa eta bihurketa iraunkorrak. Pentsa ezazu zerga-profesional baten aholkua bilatzea, egiten duzun proiektua onargarria dela ziurtatzeko. Zure aitorpena aurkezterakoan, dirua modu onargarrian erabili duzula frogatu beharko duzu, beraz, gorde ordainagiriak eta zure proiektuarekin lotutako beste dokumentu batzuk.
"Diru hori zure etxebizitzari balioa gehitzeko erabil dezakezun eta kendu egin diezaiokezu, abantaila bikoitza da", esan zuen Ralph DiBugnara, Charlotte-n oinarritutako Cardinal Financial-eko presidenteordeak.
Nola erabili zure eskudirua birfinantzatzeko interesak kengarriak izateko
Etxebizitza hobetzeko proiektu askori aurre egin diezaiekezu hipoteka-interesen salbuespenarekin. Hona hemen adibide batzuk:
Gehitu igerilekua edo bainuontzi bat zure patioan
Logela edo bainugela berri bat eraiki
jarri hesi bat zure etxearen inguruan
Berritu zure teilatua eguraldi larrietatik modu eraginkorragoan babesteko
eguneratzeko leihoa
Konfiguratu aire girotua edo berogailua zentrala
Etxeko segurtasun sistema bat instalatu
Gogoratu, kapital-hobekuntza etxebizitza baten balioaren gehikuntza iraunkor gisa definitzen dela normalean. Konponketak, esaterako, hautsitako leihoak konpontzea edo diseinu aldaketa txikiak, esate baterako, gela bat margotzea, normalean, ez dira balio.
"Kapital-hobekuntzak zure etxea nabarmen hobetu behar du", azaldu du Dennis Brager-ek, Los Angeles-en egoitza duen Brager Tax Law Group-eko zerga espezialista ziurtatuak. "Sukaldea eta bainugela birmoldaketak, gelak gehitzea, guraso adinekoentzako aldaketak guztiak balioko lukete. Koadro bakar batek ez luke sailkatuko; bestetik, birmoldaketa handiago baten zati bat besterik ez balitz, orduan margotze lanaren kostua kalifikatuko litzateke».
Dirua ateratzea Birfinantzatzea Hipoteka Interesen Kenkariaren Muga
Ordainketa hobekuntza handia ez den beste ezertarako erabiltzen baduzu, ezin duzu hipoteka berri osoaren interesik kendu. Horrek kreditu-txartelen zorra ordaintzea edo auto berri bat erostea dakar. Kasu horietan, jatorrizko hipoteka-saldoari interesak bakarrik kendu ahal izango dizkiozu.
Demagun zure hipotekan $60.000 nagusian duzula eta $20.000 kapitalean bildu nahi duzula birfinantzaketa bat ordainduz. Zure patioan bainuontzi bat gehitzeko dirua erabiltzen baduzu, ordaindu duzun interesaren guztizko zenbatekoa kendu dezakezu, hau da, $80.000. Kreditu-txartelen zorra ordaintzeko erabiltzen baduzu, ordaindu duzun interesa bakarrik kendu dezakezu eta jatorrizko saldoa edo $60.000 soilik erabili.
Hori bai, zure kreditu txartelaren zorra ordaintzeko eskudirua birfinantzatzeko erabiltzea finantza-erabaki adimenduna da oraindik interes handiko zorra asetzen duzunean. Kreditu-txartel gehienek bi digituko tasak kobratzen dituzte, eta hipoteka-tasak 3% tartean egon dira pandemia hasi zenetik.
2018rako, kengarrien muga batzuk aldatu dira. Indarrean dagoen arauaren bertsio sinplifikatua: $375.000 arte ken dezakezu hipoteka-interesetan, ezkongabea edo ezkonduta bazara, zergak bereizita aurkeztuz, edo $750.000 arte ezkonduta bazaude eta zergak batera aurkeztuz gero.
Muga berria indarrean jarri baino lehen etxebizitza bat erosi baduzu, saldo handiagoari interesak kendu ahal izango dizkiozu oraindik, baina muga altuago horrek ez du zure ordainketarik sartuko.
Hipoteka-puntuen kenkaria Dirua ateratzeko birfinantzaketetan
Hipoteka-kredituak, deskontu-kreditu gisa ere ezagunak, mailegu-emaileari ordaintzen dizkiozun aldez aurretiko ordainketak dira, maileguen interes-tasa baxuago baten truke. Zentimo bat zure hipotekaren 1% da.
Diru-birfinantzaketarekin, ezin duzu birfinantzaketa-urtean puntuengatik ordaindu zenuen zenbateko osoa kendu, baina kenkari txikiagoak egin ditzakezu maileguaren bizitzan zehar. Beraz, adibidez, 15 urteko birfinantziazio baterako $2.000 puntuko balioa erosten baduzu, $133,33 inguru ken dezakezu maileguaren bizitzan zehar.
Dirua ateratzeko birfinantzaketa arriskua
Birfinantzaketa bat ordaintzea oso beharrezkoa den dirua hartzeko modu merkea izan daiteke, baina mailegu berria eta handiagoa ordaindu behar duzula ere esan nahi du.
"Zerga-arriskurik handiena kenkariei buruzko arau zorrotz guztiak betetzen ez dituzula da, eta ezusteko handia izaten duzula zergak aurkezten dituzunean", esan zuen Braggek. «Hori ekiditeko, hobe da zure zerga-aholkulariarekin hitz egitea zure egoera pertsonalei buruz konpromisoa hartu aurretik. Arriskurik handiena ez da arrisku fiskala, baina garai ekonomiko gogorretan hipoteka ordaindu ezin izatea eta etxebizitza galtzeagatik gehiegi luzatzea».
Dirua birfinantzatzeko alternatibak
Birfinantzaketa bat ordaintzea ez da etxeko ondarea lortzeko modu bakarra. Demagun etxebizitzaren berme-mailegua edo kreditu-lerroa (HELOC), hau da, zure etxebizitzaren bigarren hipoteka bat. Aukera hauek zure egungo hipoteka nagusia ezartzen dute. Zure hipotekaren interes-tasa baxuagoa baduzu, orain interes-tasak nabarmen igo direnez, dirua aurreztu dezakezu behar duzun zenbatekoa bakarrik mailegatuz.
Beraz, ikasi gehiago:
- American Express Centurion Txartel beltzaren berrikuspena
- X1 Kreditu Txartela - Egiaztatu nola aplikatu.
- Destiny Kreditu Txartela - Nola egin eskaera linean.
- Delta Skymiles® Reserve American Express txartelaren berrikuspena – Ikusi gehiago.
- AmEx bezeroaren esperientzian zentratzen da kontu korronte berriarekin eta aplikazio birmoldatuarekin
- Discover it® Rewards txartelaren sariak ikusi nola funtzionatzen duen
