Gordailuaren ziurtagiria (CD) "eperako gordailua" deitzen zaio gordailuak finantza-erakunde batekin denbora-tarte jakin baterako edukitzea onartzen duelako. Epe finko horren amaierari, sei hilabete edo 60 hilabetekoa izan, epemuga deritzo.
Epemugan, gordailuak erabaki behar du CDarekin zer egin. Gordailuak ezer egiten ez badu, litekeena da bankuak CD-a epe berean iraultzea, lehen baino interes-tasa handiagoa edo txikiagoa izan arren. Berri ona da CD-aurrezleek denbora-leiho laburra dutela, grazia-epea deitua, hurrengo pausoa eman aurretik.
"Ez bazaude oso ziur zer egin CD helduaren abantailekin eta erabakitzeko denbora gehiago behar baduzu, CDek normalean 10 eguneko grazia-epea izaten dute CDaren iraungitze-datatik aurrera", esan zuen Juli Erhart-Graves-ek, Board Certified Financial Planner eta Indianapolis-ek. Worley Erhart-Graves presidentea.
Zer gertatzen da CD bat heltzen denean?
Finantza erakundeen artean ez dago CD bat iraungitzen denean zer egin behar den buruzko jarraibide komunik. Banku jaulkitzaileak CDaren iraungitze-data aldez aurretik jakinaraziko dizu.
Erhart-Gravesek esan zuen bankuari CDarekin zer egin behar den esan ez badiozu, balitekeela eguneratzea lehengo epe berdinarekin. Beraz, hasiera batean urtebeteko epea zuen CD bat ireki bazenuen, bankuak beste urtebetez luzatuko du.
CDak ere irauliko dira egungo merkatuko tasekin. "Bankuek ezarritako interes-tasa berriak lehiakorrak izan daitezke edo ez", esan zuen Rich Arzagak, Monument-en (Colorado) Insurance Whisperer-eko irakasle eta sortzaileak eta kontseiluak ziurtatutako finantza-planifikatzaileak.
Zure bankuari CDa berritzeko baimena ematea komenigarria izan daiteke, baina beste epe batean blokeatzen zaitu etekin-tasa lehiakorragoan.
Grazia-aldia: oso denbora-leiho laburra
Banku bakoitzak bere grazia-epea ezartzen du CDetarako, eta grazia-epea alda daiteke CDa iraungitzen denaren arabera. Normalean, 7 eta 14 egun bitartekoak dira. Adibidez, Bank of America eta Wells Fargo-k 7 eguneko grazia-epea dute, Chase-k, berriz, 10 egunekoa. Ally Bankek eta Capital Onek 9 eta 10 egun eman zituzten hurrenez hurren. Barclays-ek 14 eguneko grazia-epea du lineako CDetarako.
Grazia-epeak CDaren jabeei denbora ematen die funtsak ateratzeko edo CDa berritzeko. "Denbora honetan, CDtik dirua atera dezakezu zigorrik gabe", esan du Arzagak.
CDa kobratzea erabakitzen baduzu eta bankuari txeke bat bidaltzeko agintzen ez badiozu, baliteke erretiratzeko zigorra ezarriko zaizu grazia epea amaitzen denean. CDetarako aurrez ordaindutako zigorrak asko aldatzen dira. Esate baterako, Ally Bank-en, bi urteko CD batetik aurrera ateratzeak 60 interes egun behar ditu. Baina Popular Direct-en, CDen bi urteko zigorra interes sinpleko 270 egunekoa da.
Ez duzu dirurik galduko iraungitako CD bat ahaztuta ere. Bankuek eta kreditu-kooperatibeek zuretzako gordetzen dituzte neurri batean, baina baliteke haien politikak zure gustukoak ez izatea. Adibidez, grazia-epea galtzen baduzu eta zure bankuak zure CDa berritzen badu, zure dirua errendimendu handiagoko produktuetan berriro inbertitzeko aukera galduko duzu.
CD helduentzako aukerak
CDetan iraungitze-datak exekutatzen zirenean lotuta daude. Adibidez, urtebeteko CD bat 12 hilabetetan iraungiko da, eta bost urteko CDa 60 hilabetetan.
Bankuaren CDa iraungitzen denean, hainbat aukera dituzu:
- Jarri CD berri batean. Dirua eta pilatutako interesa hartu eta CD berri bat ireki dezakezu beste tasa eta epe batean. Zigorrik gabeko CD bat irekitzea, prezioa igotzeko CD bat edo zure dirua aurrezki-produktu batean sartzea aukera dezakezu.
- Utzi eguneratzen. Nahi izanez gero, CDa eguneratu eta funtsak gehitu edo atera ditzakezu epe berean. Interes-tasaren ingurunearen arabera, eguneratutako CDaren etekina aurreko APY baino handiagoa edo txikiagoa izan daiteke.
- Berreskatu. Zure nagusia eta interesak bil ditzakezu eta nahi duzun guztia egiteko erabil dezakezu, besteak beste, gastuak, zorrak ordaintzea, akzioetan, elkarrekiko fondoetan, Roth IRA eta abar inbertitzea.
Egon eguneratuta CDaren iraungipenari buruz
CD bat erosi aurretik, ziurtatu iraungitze-data jaulkitzailearekin. Irakurri letra xehea, CDaren baldintzak argi eta garbi adierazi behar dituena.
CD bat erosi aurretik, galdetu finantza-erakundeari nola adierazten duten iraungitze-data eta zenbateraino den grazia-epea.
CDaren epean zure helbide elektronikoa aldatzen baduzu edo aldatzen baduzu, eguneratu zure harremanetarako informazioa finantza-erakundearekin.
Jakin ezazu zure CDaren jabe den erakundeak finantzaketa goiztiarra ahalbidetzen duen. Horrela bada, bankuari idatz diezaiokezu eta bankuari esan diezaiokezu zer egin behar duen CDa iraungitzen denean, etorkizunean neurriak hartzeko kezkatu gabe.
CD bat erosten duzunean, jarraitu haren iraungitze-dataren jarraipena. "Egutegi bat markatzea edo telefonoan epemuga abisua ezartzea bezain sinpleak trikimailua egin beharko luke", esan zuen Erhart-Gravesek.
Forgetful Savers-en alternatibak
CDaren iraungitze-data ahazteaz kezkatzen bazaizu, hobe da dirua ohiko aurrezki edo diru-merkatuko kontu batean sartzea. Interes-tasak igotzen ari dira, eta erosketak egiten badituzu, bankuek ohiko aurrezki-kontuetan etekin lehiakorra ordaintzen dutela ikusiko duzu.
No Penalty CDa piztea beste aukera bat da. Horrela, zure CDaren iraungitze-denbora ahazten baduzu, zure aurrezkiak kendu ahal izango dituzu zigorrik gabe. Egiaztatu zure bankuaren zehaztapenak eta baldintzak zure CDaren eskubiderik gabeko epea amaitzen denean zer gertatzen den jakiteko.
Beste aukera bat CD kontu bat ireki beharrean zorra ordaintzeko dirua erabiltzea da. "Zorra CD errentarekin baino interes handiagoarekin ordaintzea ideia bikaina da", esan du Arzagak.
