Hainbat zor-kontu aldi berean kudeatzea zaila izan daiteke, baina zorrak bateratzeko mailegu batekin konpentsatu dezakezu. Erraz eskuragarri daude banku tradizionaletan, kreditu kooperatibetan eta online mailegu-emaileetan, eta bi formatan daude: mailegu bermatuak eta mailegu ez-bermatuak.
Zorrak bateratzeko maileguek, bai bermatuek bai bermatu gabeek, ordainketa-epea hilabetez edo urtez laburtzen lagun zaitzakete. Gainera, interes asko aurreztu dezakezu interes-tasa lehiakorragoa duen zorrak bateratzeko mailegu bat lortuz eta zure zorraren saldoa ezabatzeko erabiliz.
Nola funtzionatzen duten zorrak bateratzeko maileguek
Zorrak bateratzeko mailegua zor-saldo ugari mailegu-produktu berri batean bihurtzeko erabiltzen den mailegu pertsonala da. Interes-tasa finkoa denez, normalean 1 eta 10 urte bitarteko epeak eta hileko ordainketa finkoak lortzen dituzu.
Idealena, zorrak bateratzeko mailegu baten interes-tasa une honetan behar duzuna baino txikiagoa izatea da, kostuen aurrezpena maximizatzeko. Hala ere, zure kreditu txartelaren eta maileguaren zor duzun zenbateko osoa baino gutxiagorako eskubidea baduzu, maileguaren dirua interes-tasarik altuena duen zorra ordaintzeko erabili beharko zenuke.
Hona hemen zorrak bateratzeko mailegu batek kreditu txartelaren interes asko aurreztu diezazukeen adibide bat:
1: $1.500eko saldoa eta 17%ko interes-tasa
2: $2.000ko saldoa eta 15%ko interes-tasa
3: $2.500 saldoa eta 12% APR
4: $3.000ko saldoa eta 21%ko APR
Orain, demagun saldo horiek 24 hilabeteko epean ordaintzen dituzula. $1.629 gastatuko dituzu interesetan. Hala ere, $9.000ko 24 hilabeteko mailegu pertsonala 8% APR-rekin hartzen baduzu, zure interes gastua $573,25era jaitsiko da.
Zorra bateratzeko mailegu batean aurreztu dezakezun interes-aurrezpen potentziala kalkulatzeko, mailegu pertsonalen kalkulagailua eta kreditu-txartelen itzulketa-kalkulagailua erabil ditzakezu.
Nola erabili mailegu bermatuak zorrak bateratzeko
Mailegu bermatuak berme bidez babesten dira, eta horrek mailegu-hartzailea arriskutsuagoa bihurtzen du. Zure egoera ekonomikoaren arabera, merezi izan dezakete. Zorrak bateratzeko bermatutako mailegu produktu hauetako edozein erabil dezakezu.
Bermatutako Mailegu Pertsonala
Ohiko mailegu baten antzekoa da, kreditu perfektua ez baduzu errazagoa izan daitekeena lortzea. Hala ere, kontuan hartu beharreko alde txar batzuk daude. Mailegua ordaintzen ez baduzu, interes-tasa altuak jaso ditzakezu eta zure bermea galtzeko arriskua duzu.
Etxebizitzaren gaineko mailegua edo etxebizitzaren gaineko kreditu-lerroa (HELOC)
Etxebizitzarako maileguek eta HELOCek etxebizitzarako balioaren zati bat, edo etxebizitzaren balioaren eta gaur egun zor duzunaren arteko aldea, dirutan bihurtzeko aukera ematen dizute.
Etxebizitzarako mailegu bat lortzen duzunean, mailegu osoa kopuru bakarrean jasotzen duzu eta hilero ordaintzen duzu, interes-tasa finkoa baita. HELOC batek kreditu txartel gisa jokatzen du, eta behar duzunean funtsak atera ditzakezu bertatik. HELOCetik maileguan hartutakoa bakarrik itzultzen duzu, eta interes-tasa aldakorra da.
Etxebizitzarako maileguak eta HELOCak aproposak dira zorrak bateratzeko, mailegu pertsonalek baino interes-tasa lehiakorragoak eskaintzen baitituzte. Gainera, zure etxebizitzak ondare handia badu, diru kopuru handi bat onar dezakete. Desabantaila nagusia etxea galtzea da mailegua ordaintzen ez baduzu, produktu hauek bigarren hipoteka gisa jokatzen baitute.
Nola erabili zorrak bateratzeko mailegu bat, bermerik gabekoa
Mailegu bermatuekin ez bezala, ez dago segurtasun-baldintzarik onartzeko. Bi mota daude zorrak bateratzeko maileguak eta kreditu txartelaren aukerak.
Bermerik gabeko mailegu pertsonala
Mailegu produktu honek zorrak bateratzeko aukera ematen dizu, ordainketa prozesua errazteko. Tasa finko bat eta hileko ordainketa errazagoak lortuko dituzu. Mailegu gehienak onak dira onarpen eta finantzaketa-epe azkarretan. Hala ere, mailegu bat hartzerakoan prozesatzeko kuota bat kobratu daiteke. Mailegua aurrez itzultzeagatik zigorra ere egon daiteke.
Parekideen arteko maileguak
Mailegu pertsonalak ez bezala, txikizkako inbertitzaileek beren mailegu-irizpideak betetzen dituzten kontsumitzaileei ematen dizkieten mailegu ez-bermatuak dira. Kreditu perfektua ez baduzu ere, finantzaketa azkarra duen mailegu bat lortzeko eskubidea izan dezakezu. Alde txarra baduzu, kreditu txarra baduzu, zure mailegu-kostuak etxebizitzaren gaineko mailegu bat hartu bazenu baino handiagoak izan daitezke. Gainera, P2P mailegu batzuek itzulketa-epe laburragoak dituzte.
Kreditu txartelaren transferentzia
Interes txikiko edo interesik gabeko hasierako epea duzu – normalean 18 hilabete artekoa. Interes handiko kreditu txartelaren zorra kitatzeak eta leiho honen barruan kitatzeak interes asko aurreztuko dizu.
Nola lortu zorrak bateratzeko mailegu bat
Zorrak bateratzeko mailegu bat eska dezakezu banku tradizional baten, kreditu kooperatiba baten edo online mailegu-emaile baten bidez. Idealena da zure kreditu puntuazioa 600eko hamarkadaren erdialdean egotea eta zorraren eta diru-sarreren arteko (DTI) ratioa 45% baino gehiago ez izatea, interes-tasa lehiakorra duen mailegu bat lortzeko aukera onenak izateko. Kreditu-kalifikazio baxuagoak ez du automatikoki ukapena dakarrenik, baina mailegu-kostu handiagoak eta kreditu-baldintza okerragoak espero behar dituzu.
Gogoan izan mailegu-emaile bakoitzak berezko baldintzak dituela, beraz, hobe da eskaera egin aurretik ikerketa batzuk egitea, kontuan hartzen ari zaren mailegu-emailea egokia dela ziurtatzeko.
Beheko lerroa
Zorrak bateratzeko maileguek zor-kontu ugari kudeatzea errazten dute, saldoa azkarrago kitatu dezakezu eta interesetan asko aurreztu. Eskaera egin aurretik, ebaluatu mailegu bermatuak eta bermatu gabekoak zein den aukerarik onena erabakitzeko. Garrantzitsua da, halaber, hainbat aukera aztertzea, zure kreditu-puntuazioa kaltetu gabe aurrez kalifikatzea eta zenbakiei erreparatzea zorrak bateratzeak zentzurik duen ala zure kreditu-puntuazioa edo zure finantza-egoera orokorra hobetu arte itxaron behar duzun zehazteko.
Beraz, ikasi gehiago:
- American Express Centurion Txartel beltzaren berrikuspena
- X1 Kreditu Txartela - Egiaztatu nola aplikatu.
- Destiny Kreditu Txartela - Nola egin eskaera linean.
- Delta Skymiles® Reserve American Express txartelaren berrikuspena – Ikusi gehiago.
- AmEx bezeroaren esperientzian zentratzen da kontu korronte berriarekin eta aplikazio birmoldatuarekin
- Discover it® Rewards txartelaren sariak ikusi nola funtzionatzen duen
