Si vous n’avez pas assez d’argent pour couvrir toute votre vie, il y a de fortes chances que vous ayez besoin d’un prêt à un moment donné. Que vous ayez besoin d’un prêt hypothécaire pour acheter une maison, d’un prêt automobile ou d’emprunter de l’argent pour démarrer une entreprise, un bon crédit vous aidera à obtenir de meilleurs taux d’intérêt.
Mais se forger une bonne réputation n’est pas toujours facile. Lorsque vous avez un mauvais crédit, il faut généralement du temps et des efforts pour y remédier. En même temps, ne pas avoir de crédit du tout est presque un obstacle. Pourquoi? Parce que les prêteurs sont particulièrement inconstants lorsqu’il s’agit de prêter à des personnes dont la capacité de remboursement n’a pas encore été prouvée.
Or, en matière de crédit, tout le monde part avec le même sceau zéro. Bien qu’utiliser votre carte de crédit de manière responsable soit un excellent moyen d’établir ou d’améliorer votre pointage de crédit, c’est loin d’être le seul moyen efficace.
Voici cinq façons d’établir votre historique de crédit et d’améliorer votre score sans carte de crédit :
Option #1 : Obtenez un petit prêt auprès de votre banque ou caisse d'épargne
Si vous entretenez de bonnes relations avec une banque ou une coopérative de crédit locale, vérifiez d'abord auprès d'elles si vous êtes admissible à un petit prêt personnel. Lorsque vous le faites, vous pouvez emprunter l’argent dont vous avez besoin pour le gros achat que vous souhaitez – ou un petit montant que vous savez pouvoir rembourser au fil du temps.
Une fois que vous obtenez un petit prêt à tempérament, vous devez donner la priorité au remboursement. Ce type de prêt peut être le meilleur moyen de vous aider à bâtir votre crédit ou à améliorer votre cote de crédit, mais seulement si vous effectuez vos paiements mensuels à temps, à chaque fois.
Option 2 : Demander à être un utilisateur autorisé de quelqu'un
Si vous êtes un ami proche d'une personne réputée ou bonne, vous pouvez toujours lui demander de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé à son compte. Si vous le faites, votre pointage de crédit bénéficiera de vos achats et paiements mensuels, même si vous n'effectuez pas beaucoup de transactions vous-même.
N'oubliez pas qu'il y a aussi des inconvénients. Si vous devenez un utilisateur autorisé et que le titulaire du compte fait défaut pour une raison quelconque, votre crédit pourrait subir une perte énorme. Par conséquent, cette stratégie peut être la meilleure pour un membre de la famille ou un ami proche en qui vous avez confiance.
Option #3 : Envisagez de demander un prêt étudiant gouvernemental
Si vous êtes étudiant, vous pouvez toujours envisager de demander un prêt étudiant fédéral. Étant donné que ce type de prêt ne nécessite pas de vérification de crédit, vous pouvez obtenir un prêt sans antécédents de crédit établis.
Les prêts étudiants fédéraux sont considérés comme des prêts à tempérament, donc payer vos factures en totalité et à temps vous aidera également à développer votre historique de crédit au fil du temps. Assurez-vous simplement de n’emprunter que ce dont vous avez besoin – vous savez que vous pouvez le rembourser.
Option #4 : Du prêt entre particuliers
Si vous ne pouvez pas emprunter d'argent auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit, vous pouvez toujours essayer le prêt entre particuliers via une société de prêt P2P comme Prosper ou Lending Club.
Bien que ces prêts offrent des taux d'intérêt plus élevés aux emprunteurs ayant des antécédents de crédit courts ou de faibles cotes de crédit, le fait qu'ils fassent rapport aux trois principales agences d'évaluation du crédit signifie qu'effectuer des paiements à temps peut améliorer votre cote de crédit au fil du temps. Assurez-vous simplement de ne pas emprunter plus que ce dont vous avez besoin et de ne pas gaspiller d’argent en achats inutiles.
Option #5 : Soumettez vous-même le loyer
Bien que payer un loyer à un propriétaire privé n’améliore généralement pas votre pointage de crédit, il existe des moyens de faire créditer votre loyer chaque mois. Selon l'agence d'évaluation du crédit Experian, vous devez d'abord contacter votre agence de location ou votre propriétaire pour voir s'ils déclarent les paiements de loyer aux trois agences d'évaluation du crédit en temps opportun.
Sinon, vous pouvez vous inscrire à un service de paiement de loyer qui travaille avec des agences d'évaluation du crédit comme Experian RentBureau. D'autres options incluent des sites comme ClearNow.com, RentTrack.com ou PayYourRent.com. Ces sites et d’autres similaires traitent vos paiements de loyer par voie électronique et signalent votre historique de paiement à trois agences d’évaluation du crédit moyennant des frais supplémentaires.
Améliorez progressivement votre cote de crédit
Si vous parvenez à faire fonctionner l’une de ces options, vous devriez pouvoir obtenir un score plus élevé en un rien de temps. N'oubliez pas qu'il est important de prendre le processus au sérieux et de payer toutes vos factures à temps chaque mois, quoi qu'il arrive.
S'il est vrai qu'un grand nombre de paiements à temps peuvent vous aider à améliorer votre score, il est également vrai que seuls quelques paiements en retard peuvent complètement anéantir tous les progrès que vous avez réalisés. Lorsque vous bâtissez votre crédit ou améliorez votre pointage de crédit, la dernière chose dont vous avez besoin est de gravir une autre montagne.
