Selon les données d'Experian pour le premier trimestre 2022, le paiement mensuel moyen est de près de 14T650 TP pour une voiture neuve et d'environ 14T500 TP pour une voiture d'occasion, il est donc essentiel de trouver une bonne affaire. Souscrire à un contrat automobile 0% APR est une façon d’économiser de l’argent sur votre prochain achat de voiture.
De nombreux constructeurs automobiles proposent des prêts automobiles sans intérêt pour attirer de nouveaux clients qualifiés et vendre plus de véhicules. Cependant, vous devez toujours faire preuve de prudence lorsque vous achetez une nouvelle voiture, même si le TAEG indiqué sur le tableau est de zéro. Dans certains cas, il peut être préférable à long terme d’obtenir un prêt automobile auprès d’un prêteur extérieur.
Qu'est-ce que 0% APR ?
Un contrat de prêt automobile avec un TAEG 0% ou sans intérêt signifie essentiellement que vous empruntez de l'argent gratuitement. Votre paiement mensuel rembourse l'argent que le prêteur verse au concessionnaire automobile, mais l'argent supplémentaire dans votre poche ne va pas sur le compte bancaire du prêteur.
Cela diffère de l’approche habituelle lors de la souscription d’un prêt automobile, où le prêteur vous facture des intérêts sur le financement. Après tout, les intérêts et les frais sont le principal moyen par lequel les prêteurs gagnent de l’argent. Lorsque vous remboursez le prêt, vous remboursez l’argent que le prêteur a versé au concessionnaire automobile en votre nom. Les intérêts que vous payez aident le prêteur à réaliser un profit.
Comment fonctionne 0% APR ?
Financer une voiture sans intérêt semble trop beau pour être vrai. Mais ces offres de financement sont des outils que les constructeurs automobiles peuvent utiliser pour vendre plus de véhicules.
Les prêteurs proposant un financement 0% sont connus sous le nom de sociétés de financement captives et ont des liens avec les constructeurs automobiles eux-mêmes. Quelques exemples de prêteurs captifs incluent Ford Motor Credit, General Financial, Nissan Financial, Toyota Financial Services, etc. Ainsi, si Ford souhaitait vendre davantage de F-150 en raison d’un excédent de stocks, il pourrait proposer des prêts à taux zéro à certains emprunteurs par l’intermédiaire de sa propre branche de financement.
À première vue, le financement sans intérêt peut sembler moins cher, mais ce n’est pas toujours le cas. Lorsque les constructeurs automobiles proposent un financement 0%, ils peuvent essayer de compenser les revenus « perdus » par d’autres moyens. Par exemple, un concessionnaire peut essayer de vous vendre des produits supplémentaires, tels que des garanties prolongées ou une assurance de dédouanement de véhicule. Vous devrez peut-être également renoncer à des avantages tels que des remises qui réduisent généralement le prix d’achat.
Comment obtenir un devis auto avec 0% APR
Le financement à taux zéro est généralement réservé aux emprunteurs ayant une bonne cote de crédit – généralement classée comme ayant une cote de crédit de 800 et plus. Avant de commencer à financer l’achat de votre voiture, vous devriez vérifier vous-même votre rapport de solvabilité. Chaque prêteur a également sa propre définition d’un excellent crédit, et les conditions d’éligibilité peuvent varier selon le véhicule.
Étant donné que les critères d’éligibilité au TAEG zéro an varient considérablement, il est préférable d’appeler le concessionnaire automobile à l’avance. Renseignez-vous sur les critères que vous devez respecter pour être admissible à un financement sans intérêt sur un véhicule spécifique. En plus de vos antécédents de crédit, les prêteurs automobiles peuvent prendre en compte d’autres facteurs lors de l’examen de votre demande, tels que :
- Ratio dette/revenu.
- Expérience professionnelle.
- Vérification des revenus et des adresses.
Quel que soit le statut de votre historique de crédit — bon, mauvais, moyen ou excellent — vous devriez également prendre le temps d’obtenir une préapprobation auprès de sources de financement externes. La préapprobation peut vous aider à comparer vos options et vous fournir un plan de secours si vous n'êtes pas admissible aux offres exclusives du constructeur automobile.
0% Restrictions de financement APR
Pour certains emprunteurs, un financement sans intérêt peut être une affaire importante. Il existe néanmoins quelques pièges potentiels dont il faut être conscient lorsqu’on envisage ce type de financement.
- Options limitées : Le financement sans intérêt peut n’être disponible que pour certains types de véhicules. Premièrement, la voiture que vous achetez est presque certainement neuve. Les constructeurs automobiles ont également tendance à réserver des offres de financement spéciales pour les modèles dont les stocks excédentaires doivent être écoulés.
- Options de remboursement limitées : Selon l'offre, vos options de remboursement peuvent être limitées par le financement 0%. Il vous faut généralement moins de temps pour rembourser le prêt que dans le cas contraire. Bien sûr, il n’y a rien de mal à rembourser rapidement votre prêt, mais vous devez vous assurer que vous pouvez vous permettre un taux d’intérêt mensuel plus élevé sans mettre à rude épreuve votre budget.
0% Financement et bonus
Les constructeurs automobiles veulent que vous achetiez votre prochaine voiture auprès d’eux, et non auprès d’un concurrent. C’est la principale raison pour laquelle il n’existe aucune proposition de financement 0%. Pour attirer de nouveaux clients, les constructeurs automobiles offrent souvent aux acheteurs des bonus en espèces.
Malheureusement, les constructeurs automobiles ne vous permettent peut-être pas de profiter à la fois du financement et des bonus 0%. Si vous êtes confronté à ce dilemme, vous devez décider quelle est la meilleure façon d’épargner.
Conseil sur les taux d'intérêt : utilisez le calculateur de financement automobile pour vous aider à comparer 0% Finance et. Récompenses en espèces bonus. Parfois, en termes d’économies globales, il est plus judicieux d’obtenir une remise en espèces auprès d’un concessionnaire automobile ainsi qu’un TAEG plus élevé. Dans d’autres cas, les fonds 0% pourraient être les grands gagnants.
Devez-vous prendre l’argent et le refinancer ?
Vous devrez peut-être accepter un financement standard auprès du prêteur captif du constructeur automobile pour être admissible à certains types d’incitations en espèces. En échange, vous avez la possibilité d’obtenir un taux d’intérêt plus élevé que celui de votre banque ou de votre prêteur extérieur.
Selon votre situation, refinancer votre nouveau prêt automobile en quelques mois peut être une stratégie efficace. Mais il y a quelques inconvénients à prendre en compte au préalable. C’est parce que si vous contractez deux prêts automobiles consécutifs (le premier et celui que vous refinancez), cela peut nuire à votre crédit pendant un certain temps.
Plusieurs prêts entraîneront au moins deux enquêtes de crédit approfondies sur votre rapport de crédit. L’ajout de deux prêts à votre rapport de crédit, même si l’un rembourse l’autre, peut réduire l’âge moyen des comptes figurant sur votre rapport de crédit. En termes de cote de crédit, plus l’âge moyen de votre compte est élevé, mieux c’est.
Quand le trading 0% APR n'en vaut-il pas la peine ?
Dans les cas suivants, il peut être judicieux de renoncer aux offres de financement spéciales du fabricant.
Les conditions de remboursement ne correspondent pas à votre budget
Les prêts automobiles à faible taux d’intérêt ont généralement des durées de financement plus courtes. En fonction de vos revenus, des durées de prêt plus courtes peuvent rendre vos mensualités trop élevées.
Par exemple, si un prêt automobile 0% dure 4 ans et que vous financeriez normalement sur 5 ans, la différence de coût peut être significative. Avec un prêt automobile de 4 ans de $25 000 du fabricant, vos remboursements mensuels sont d'environ $520. En comparaison, contracter un prêt automobile de $25 000 sur 5 ans à 4% coûterait $460 par mois. Vous pouvez utiliser un calculateur de prêt automobile pour calculer votre prêt potentiel.
Les experts financiers recommandent souvent de plafonner vos mensualités de véhicule à 20% ou moins de votre salaire mensuel. Certains experts recommandent de limiter les paiements de voiture à 10% de votre revenu brut.
Vous aimeriez acheter une voiture plus chère
Vous ne devriez pas décider d’augmenter votre budget automobile simplement pour bénéficier d’un financement spécial. Si vous envisagez de payer 10 000 TP4T en espèces pour une voiture d'occasion, obtenir un prêt automobile neuf de 30 000 TP4T juste pour profiter d'un financement sans intérêt n'est peut-être pas une décision financière intelligente.
Les remises en espèces vous permettent d'économiser encore plus
Les remises en argent ne sont généralement pas disponibles pour les acheteurs qui profitent du financement spécial du fabricant. Le financement 0% ne vaudra pas la peine si vous faites les calculs et que les remises en espèces vous offrent de plus grandes opportunités d'économies.
Imaginez pouvoir profiter d’une remise en argent de $4 750 $ sur l’achat de votre nouvelle voiture. Pour une voiture neuve d'une valeur de 30 000 TP4T, cette incitation peut ramener votre prix d'achat à 25 250 TP4T. Si vous financez $25 250 chez 4% pendant 5 ans, vous paierez $2 651 d'intérêts. Dans ce cas, votre coût total est de $27 901 – à condition que vous n'ajoutiez pas de produits supplémentaires tels que des garanties prolongées ou d'autres frais de financement.
Alternativement, vous pouvez payer le prix d'achat total de $30 000 et choisir 0% TAEG. Dans ce cas, en supposant qu'il n'y ait pas de produits ou de frais supplémentaires, vous paierez toujours $2 099 de plus que ce que vous auriez reçu en remises en espèces.
Remarques sur l'offre APR 0%
Ces considérations peuvent vous aider à guider le processus lorsque vous évaluez vos options et décidez qu’un prêt automobile APR 0% est le bon choix pour vous.
| Depuis | Ne le faites pas |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
Résultat final
La clé pour décider si un contrat de prêt automobile avec un TAEG 0% vous convient est de le comparer au prêt automobile d'un prêteur extérieur et de déterminer votre véritable coût mensuel. Selon votre situation, cette offre ne vous permettra peut-être pas réellement d’économiser de l’argent. Dans certains cas, le financement spécial n’est pas aussi intéressant qu’il y paraît, et un excellent crédit est souvent requis pour y avoir droit. Vérifiez les taux d’intérêt actuels des prêts automobiles et assurez-vous qu’un prêt sans intérêt ne vous coûtera pas plus cher.
