De nombreux constructeurs et concessionnaires proposent des prêts automobiles sans intérêt ; ils sont donc légaux. Cependant, il est difficile d'obtenir le taux annuel effectif global (TAEG) 0%. Un excellent dossier de crédit est requis. Des frais supplémentaires s'appliquent également ; ne vous attendez donc pas à ce que le financement sans intérêt soit gratuit.
Comment fonctionne le financement 0% et pourquoi il est légal
En souscrivant un prêt auto avec un TAEG 0%, vous ne payez aucun intérêt pendant toute la durée du prêt. Cela semble trop beau pour être vrai, mais le financement 0% n'est pas rare.
Ce financement est assuré par une société de financement captive détenue par le fabricant. Les fabricants y ont recours pour attirer des acheteurs, mais seuls quelques-uns sont éligibles.
Pour compenser la perte d'intérêt, ce type de financement est réservé aux modèles neufs. Les acheteurs doivent néanmoins s'acquitter d'autres frais de concessionnaire, tels que les frais de documentation, d'immatriculation et d'immatriculation. Le concessionnaire peut également vous inciter à opter pour des options, une couverture complémentaire ou des garanties prolongées. Ces options sont facultatives ; soyez donc ferme si vous n'en souhaitez pas.
Et n'hésitez pas à négocier le coût total. Le financement à taux zéro n'est qu'une petite partie du processus d'achat d'une voiture.
Comment se qualifier pour le financement 0%
Chaque prêteur a des critères d'admissibilité qui lui sont propres. Cependant, suivre ces conseils peut augmenter vos chances d'approbation :
- Un bon dossier de crédit est la première exigence. Les prêteurs veulent s'assurer que vous avez un historique de remboursement quasi parfait et gèrent votre dette avant de vous proposer un financement sans intérêt. Un score de crédit de 781 ou plus vous offre le meilleur financement, mais un score compris entre 661 et 780 peut vous permettre de bénéficier d'un taux compétitif.
- Une source de revenus régulière est également importante. Comme la durée de votre prêt peut être de seulement 48 mois, ce qui implique des mensualités importantes, les prêteurs veulent savoir si vous pouvez vous permettre de payer la voiture.
- Un apport plus important peut être nécessaire. Même si aucun apport n'est requis pour obtenir un financement, de nombreux prêteurs exigent un apport important pour obtenir un prêt auto à taux d'intérêt 0%.
- Les prêteurs souhaitent également un ratio d'endettement (RDE) plus faible. Un RDE plus faible confirme que vos revenus sont suffisants pour rembourser cette nouvelle dette, en plus de tous les autres paiements que vous auriez pu effectuer.
Quand obtenir un financement 0%
Le financement sans intérêt est une excellente option si vous envisagez déjà d'acheter un véhicule neuf ou d'occasion certifié (CPO). Les constructeurs ne le proposent généralement pas sur le modèle de base ; vous devrez donc payer les options.
Si vous êtes admissible, négociez le prix de la voiture séparément du financement et présentez-vous chez le concessionnaire avec le financement du prêteur. Vous pourrez ainsi calculer précisément les économies d'intérêts réalisées avec le financement 0%.
Si vous avez les moyens de payer et que vous savez que vous pouvez économiser quelques milliers de dollars sur la voiture que vous envisagez d'acheter, le financement sans intérêt est la solution idéale. Sinon, il est conseillé de le comparer aux autres options de financement.
Inconvénients des prêts automobiles sans intérêt
Les prêts automobiles sans intérêt ne sont pas toujours la meilleure solution pour économiser. Les constructeurs et les concessionnaires espèrent ainsi compenser leurs pertes.
Attendez-vous à un financement 0% uniquement sur certains modèles dotés de fonctionnalités supplémentaires – et d’une durée de prêt plus courte.
Les constructeurs automobiles proposent des crédits à terme sous forme de prêts automobiles sans intérêt. La durée habituelle est de 24 à 48 mois. Les prêts d'une durée de 60 ou 72 mois sont rares.
Comme la durée de votre prêt est plus courte, vos mensualités seront plus élevées. Assurez-vous donc de pouvoir assumer ces mensualités.
Il se peut que les remises ou bonus ne soient pas disponibles. Même sans intérêts, vous risquez de passer à côté de remises ou de bonus pour les véhicules neufs. Un prêt sans intérêt ne vous fera pas économiser si le total des intérêts est inférieur à la remise ou au bonus.
La plupart des financements sans intérêt sont réservés aux véhicules neufs, autres que le modèle de base. Certains constructeurs peuvent également les proposer pour les véhicules d'occasion certifiés.
Résultat final
Le financement sans intérêt peut être un moyen sûr d'économiser sur l'achat d'une nouvelle voiture. Si vous envisagez déjà d'acheter un modèle plus cher, vous pouvez éviter de payer des milliers de dollars d'intérêts. Si des mensualités plus élevées et des durées de prêt plus courtes ne vous dérangent pas, veillez à ne pas payer plus cher que la voiture.
Cependant, très peu de personnes sont admissibles à un prêt auto sans intérêt. Même si c'est le cas, vous n'économiserez probablement pas autant grâce aux bonus ou aux remises sur les véhicules neufs. Il est donc judicieux de trouver un financement et de calculer la différence entre le montant des intérêts et celui des économies réalisées avec d'autres options avant de commencer à magasiner.
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