Gérer plusieurs comptes de dettes simultanément peut être difficile, mais vous pouvez y remédier grâce à un prêt de consolidation de dettes. Ces prêts sont facilement disponibles auprès des banques traditionnelles, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne, et se déclinent sous deux formes : les prêts garantis et les prêts non garantis.
Les prêts de consolidation de dettes, garantis ou non, peuvent vous aider à raccourcir votre période de remboursement de plusieurs mois, voire de plusieurs années. De plus, vous pouvez économiser des intérêts importants en obtenant un prêt de consolidation de dettes à un taux plus compétitif et en l'utilisant pour rembourser votre solde de dette actuel.
Comment fonctionnent les prêts de consolidation de dettes
Un prêt de consolidation de dettes est un prêt personnel permettant de convertir plusieurs soldes de dettes en un nouveau prêt. Le taux d'intérêt étant fixe, les durées varient généralement de 1 à 10 ans et les mensualités sont fixes.
Idéalement, le taux d'intérêt d'un prêt de consolidation de dettes devrait être inférieur à vos besoins actuels afin de maximiser vos économies. Cependant, si vous êtes admissible à un prêt inférieur au montant total de votre carte de crédit et de votre prêt, vous devriez utiliser le produit du prêt pour rembourser la dette dont le taux d'intérêt est le plus élevé.
Voici un exemple de la façon dont un prêt de consolidation de dettes peut vous faire économiser beaucoup d’intérêts sur votre carte de crédit :
1 : $1 500 solde et 17% TAEG
2 : $2 000 solde et 15% TAEG
3 : $2 500 solde et 12% TAEG
4 : $3 000 solde et 21% TAEG
Supposons maintenant que vous remboursiez ces soldes en 24 mois. Vos intérêts s'élèveront à 1 629 TP4T. Cependant, si vous contractez un prêt personnel de 9 000 TP4T sur 24 mois à un TAEG de 81 TP3T, vos intérêts tomberont à 573,25 TP4T.
Vous pouvez utiliser un calculateur de prêt personnel et un calculateur de remboursement de carte de crédit pour calculer les économies d’intérêts potentielles sur un prêt de consolidation de dettes.
Comment utiliser les prêts garantis pour la consolidation de dettes
Les prêts garantis sont garantis par des garanties, ce qui augmente le risque pour l'emprunteur. Selon votre situation financière, ils peuvent être rentables. Vous pouvez utiliser n'importe lequel de ces produits de prêt garanti pour consolider vos dettes.
Prêt personnel garanti
C'est comme un prêt traditionnel, qui peut être plus facile à obtenir si votre crédit n'est pas parfait. Cependant, il y a quelques inconvénients à prendre en compte. En cas de défaut de paiement, vous pourriez subir des taux d'intérêt élevés et risquer de perdre votre garantie.
Prêt sur valeur domiciliaire ou marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC vous permettent de convertir une partie de la valeur nette de votre maison, ou la différence entre la valeur de la maison et ce que vous devez actuellement, en espèces.
Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous recevez la totalité du prêt en un seul versement et le remboursez par mensualités, car le taux d'intérêt est fixe. Une marge de crédit hypothécaire (MCV) fonctionne comme une carte de crédit sur laquelle vous pouvez retirer des fonds en cas de besoin. Vous ne remboursez que le montant emprunté, et le taux d'intérêt est variable.
Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit hypothécaires sont idéaux pour la consolidation de dettes, car ils offrent des taux d'intérêt plus compétitifs que les prêts personnels. De plus, si votre maison dispose d'une valeur nette importante, vous pourriez obtenir une somme d'argent importante. Le principal inconvénient est la saisie de votre maison en cas de défaut de paiement, car ces produits agissent comme une deuxième hypothèque.
Comment utiliser un prêt de consolidation de dettes non garanti
Contrairement aux prêts garantis, aucune exigence de garantie n'est requise pour être approuvé. Il existe deux types de prêts de consolidation de dettes non garantis et d'options de carte de crédit.
Prêt personnel non garanti
Ce produit de prêt vous permet de consolider vos dettes pour simplifier le processus de remboursement. Vous bénéficierez d'un taux fixe et de mensualités plus faciles à gérer. La plupart des prêts offrent des délais d'approbation et de financement rapides. Cependant, des frais de dossier peuvent être facturés lors de la souscription d'un prêt. Une pénalité de remboursement anticipé peut également s'appliquer en cas de remboursement anticipé.
Prêts entre particuliers
Contrairement aux prêts personnels, il s'agit de prêts non garantis accordés par des investisseurs particuliers à des consommateurs répondant à leurs critères d'octroi. Même si votre dossier de crédit n'est pas parfait, vous pourriez être admissible à un prêt avec un financement rapide. En revanche, si votre dossier de crédit est mauvais, vos coûts d'emprunt pourraient être plus élevés que si vous aviez contracté un prêt sur valeur domiciliaire. De plus, certains prêts P2P ont des durées de remboursement plus courtes.
Virement par carte de crédit
Vous bénéficiez d'une période d'essai à taux d'intérêt faibles, voire nuls, pouvant aller jusqu'à 18 mois. Rembourser votre dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé dans ce délai vous permettra d'économiser considérablement sur les intérêts.
Comment obtenir un prêt de consolidation de dettes
Vous pouvez demander un prêt de consolidation de dettes auprès d'une banque traditionnelle, d'une coopérative de crédit ou d'un prêteur en ligne. Idéalement, votre score de crédit devrait se situer autour de 600 et votre ratio d'endettement (DTI) ne devrait pas dépasser 45% pour maximiser vos chances d'obtenir un prêt à un taux d'intérêt compétitif. Une cote de crédit faible n'entraîne pas automatiquement un rejet, mais vous devez vous attendre à des coûts d'emprunt plus élevés et à des conditions de crédit moins avantageuses.
Gardez à l'esprit que chaque prêteur a des conditions d'éligibilité uniques, il est donc préférable de faire quelques recherches avant de postuler pour vous assurer que le prêteur que vous envisagez vous convient.
En conclusion
Les prêts de consolidation de dettes facilitent la gestion de plusieurs comptes de dettes, vous permettent de rembourser votre solde plus rapidement et de réaliser des économies substantielles sur les intérêts. Avant de faire une demande, évaluez les prêts garantis et non garantis pour choisir la meilleure option. Il est également important de comparer les offres, de vous préqualifier sans nuire à votre cote de crédit et d'analyser les chiffres pour déterminer si la consolidation de dettes est judicieuse ou s'il est préférable d'attendre que votre cote de crédit ou votre situation financière globale s'améliore.
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