Avez-vous une assurance vie suffisante pour protéger votre famille en cas d'accident ? On m'a posé cette question récemment, mais malheureusement, beaucoup de gens l'ignorent. Après tout, la mort et un agent d'assurance vie agressif sont deux choses que la plupart des gens préféreraient éviter.
Mais c'est une question importante. Si vous n'avez pas une assurance vie adéquate, votre famille pourrait se retrouver en difficulté financière. À l'inverse, si vous souscrivez trop, vous pourriez gaspiller des milliers de dollars pour des choses dont vous n'avez pas vraiment besoin. Lorsque vous décidez du montant de votre assurance vie, évitez les idées fausses suivantes :
1. Tout le monde doit avoir une assurance-vie.
L'assurance vie a deux fonctions principales. La plus courante est de fournir des services aux personnes qui dépendent financièrement de vous, comme vos enfants et éventuellement votre conjoint. La seconde fonction est de payer les droits de succession afin que vos héritiers n'aient pas à vendre le bien ou l'entreprise en retour.
Si vous n'avez pas de personnes à charge ni de patrimoine imposable (actuellement supérieur à 12,06 millions de livres sterling), vous n'avez peut-être pas besoin d'assurance vie. N'oubliez pas que la compagnie d'assurance perçoit la prime, investit l'argent, puis paie les frais et réalise un bénéfice sur la différence. Cela signifie qu'en moyenne, la plupart des gens ont intérêt à ne pas souscrire d'assurance et à investir eux-mêmes, car la compagnie d'assurance verse moins que le montant total qu'ils perçoivent plus le rendement du capital investi. En revanche, les membres de votre famille peuvent faire partie des rares personnes à avoir réellement besoin d'une assurance. Comme pour toute assurance, il est important que vous disposiez du montant nécessaire, mais c'est à peu près tout.
Un dernier point : même si vous n’avez pas besoin d’assurance-vie actuellement, vous pourriez vouloir en souscrire une dès maintenant. Car si votre santé se détériore, elle pourrait devenir plus coûteuse, ou si vous en avez besoin, vous pourriez ne pas pouvoir en souscrire du tout. Donc, si vous prévoyez d’en avoir besoin plus tard, il est préférable d’en souscrire dès que possible.
2. Vous avez besoin d’une assurance pour rembourser vos dettes.
Il s'agit d'un mythe répandu. Nombreux sont ceux qui craignent que leurs héritiers héritent de leurs cartes de crédit ou d'autres dettes qu'ils pourraient accumuler. Bien que les dettes puissent réduire le montant de votre héritage, à moins qu'elles ne soient conjointes, indivisaires ou qu'elles aient un cosignataire/garant, l'excédent de dette disparaît avec vous.
3. Tout le monde a besoin d’une assurance-vie pour couvrir les funérailles et autres dépenses finales.
Souscrire une assurance vie à cette fin est probablement la forme de financement la plus coûteuse. Si vos héritiers héritent d'épargne ou d'autres liquidités, ils peuvent payer ces frais à tout moment. Cependant, si vos dettes épuisent votre patrimoine, une assurance décès à faible coût peut s'avérer plus judicieuse que de laisser ce fardeau à vos héritiers.
4. Tout le monde a besoin d’une assurance suffisante pour remplacer entièrement son revenu à vie.
Les agents d'assurance vie ont tendance à apprécier cette méthode de calcul des besoins en assurance vie, car elle est rapide et génère une forte demande. Mais avez-vous vraiment besoin de remplacer tous vos revenus pour le reste de votre vie professionnelle ? Plusieurs points sont à prendre en compte. De combien d'années de soutien financier votre proche a-t-il besoin ? Si vous n'avez qu'un seul enfant de 15 ans, cela représente probablement 7 ans de plus que les 20 ans dont vous disposez pour prendre votre retraite.
Avez-vous consulté le site web de la Sécurité sociale pour savoir à quelles prestations de survivant votre famille a droit ? Ces prestations sont souvent négligées et peuvent s'avérer très importantes, surtout si vous avez des enfants de moins de 18 ans (ou de 19 ans s'ils sont étudiants à temps plein). Enfin, n'oubliez pas que certains coûts (comme les soins de santé) peuvent augmenter si votre conjoint dépend de votre employeur pour les prestations et la garde de ses enfants. Vous pouvez utiliser un calculateur comme celui-ci pour estimer le montant dont vous avez besoin.
5. Vous n’avez pas à vous soucier de votre assurance-vie après l’achat.
On a tendance à souscrire une assurance vie et à l'oublier, mais un changement de situation financière, une naissance, un décès, un mariage ou un divorce dans la famille peut nécessiter un changement de bénéficiaire ou de montant de couverture, qui doit être mis à jour. Avec la baisse des tarifs au fil des ans due à l'allongement de l'espérance de vie, il est judicieux de vérifier si vous pouvez obtenir le même montant de couverture à moindre coût, surtout si votre santé ou votre mode de vie s'est amélioré. Des sites comme term4sale permettent de comparer facilement les tarifs des assurances temporaires bon marché en ligne. Assurez-vous d'avoir un nouveau contrat avant de résilier l'ancien.
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