Les avantages fiscaux d’un compte d’épargne santé sont inégalés : meilleurs qu’un 401(k), un IRA traditionnel, un Roth IRA ou un plan d’épargne 529. Il peut être utilisé pour payer des factures médicales comme un compte courant, il peut être utilisé comme compte d'investissement pour compléter les futures factures de soins de santé, ou les deux.
Un HSA est un compte d’épargne qui vous permet d’utiliser votre revenu avant impôt pour payer vos soins de santé. Pour être admissible à un HSA, vous devez avoir un régime de santé à franchise élevée (HDHP). Pour les plans 2021 et 2022, la franchise minimale est de $1 400 pour les particuliers et de $2 800 pour les familles.
Lors de l’achat d’un HSA, il est important de prendre en compte les frais de compte, les options d’investissement, les exigences de solde minimum, l’accessibilité du compte, les taux d’intérêt et le service client. Selon la façon dont vous utilisez votre HSA, certaines fonctionnalités de compte sont plus importantes pour vous que d’autres.
Pour vous aider dans votre recherche, Bankrate a compilé une liste des meilleurs comptes HSA pour 2021. Pour affiner nos choix, nous avons comparé plus d'une douzaine de fournisseurs HSA de premier plan en termes de frais, d'exigences de solde, d'options d'investissement, de taux d'intérêt et d'accessibilité au compte.
- Meilleurs comptes HSA de 2022
- Meilleur dans l'ensemble : vivant.
- Meilleure opportunité d’investissement : Fidelity Investments.
- Idéal pour les dépenses à court terme : HealthEquity.
- Idéal pour les faibles dépenses : Vif.
- Meilleur HSA d'une banque traditionnelle : Bank of America.
Meilleur HSA global : Lively
Lively est reconnu comme le meilleur HSA personnel dans l'ensemble, principalement parce qu'il n'a pas de frais ni de frais cachés qui pourraient épuiser vos économies. De plus, les clients ont accès à de nombreux investissements en ligne sans commission grâce au compte auto-négocié de TD Ameritrade. Une autre option d'investissement est le portefeuille géré de Devenir, qui a des frais annuels de 0,5% mais aucun investissement minimum en espèces.
Comme de nombreux HSA, le Lively HSA est livré avec une carte de débit gratuite pour payer les soins de santé. Il propose également des services bancaires en ligne et des applications mobiles qui vous permettent de suivre et de gérer vos comptes où que vous soyez. Le site est facile à naviguer et propose des directives HSA ainsi que de nombreux articles informatifs, calculatrices et vidéos. Les soldes de trésorerie des HSA Lively sont assurés par la FDIC et génèrent des intérêts. Le taux de rendement annuel n’est que de 0,01%, mais le taux d’intérêt est si bas qu’il n’a guère d’importance lors du choix d’un HSA. Lively propose également une administration HSA simplifiée pour les employeurs.
Meilleure opportunité d'investissement : Fidelity Investments
Fidelity Investments propose de nombreuses options d’investissement HSA à faible coût, sans frais de compte et sans exigences minimales d’ouverture de compte. Vous pouvez investir dans des actions, des obligations, des ETF, des CD, des fonds communs de placement et d’autres options. La négociation d’actions et d’ETF américains en ligne est sans commission, mais certains investissements peuvent entraîner des frais. Fidelity propose également des options de fonds disponibles uniquement pour les clients Fidelity HSA. Les titulaires de compte peuvent gérer leurs propres investissements, choisir un compte géré ou ouvrir à la fois un HSA autonome (Fidelity HSA) et un HSA géré (Fidelity Go HSA).
Accéder aux fonds HSA et payer les factures médicales est facile avec le Fidelity HSA. Les clients reçoivent une carte de débit et un paiement de facture en ligne, ou ils peuvent être remboursés de ce qu'ils ont payé en transférant de l'argent du HSA vers leur compte bancaire personnel. Fidelity fournit également des calculatrices, des outils et des études de marché pour vous aider à surveiller et à gérer votre compte.
Idéal pour les dépenses à court terme : HealthEquity
HealthEquity est un dépositaire de HSA indépendant des banques et l'un des plus grands fournisseurs de HSA. Il s’agit d’une bonne option pour les clients qui ont besoin d’utiliser un HSA pour payer régulièrement leurs factures médicales, car il existe plusieurs façons de dépenser et de suivre les comptes. Les titulaires de compte peuvent accéder à leurs fonds à l'aide d'une carte de débit, d'un chèque, de services bancaires en ligne ou d'applications mobiles. À l'aide de l'application mobile HealthEquity, vous pouvez envoyer des paiements et des remboursements, afficher l'état des réclamations, prendre des photos avec votre appareil pour lancer des réclamations et des paiements, et associer des transactions par carte de débit à des réclamations et des dossiers. Il n'y a pas de frais de compte mensuels, mais il y a d'autres frais, notamment des frais de clôture de compte $25. Assurez-vous donc de demander le barème complet des frais avant de vous inscrire.
Basée à Draper, dans l'Utah, HealthEquity propose également une assistance client 24h/24 et 7j/7 par téléphone ou par chat en direct. Les épargnants de HealthEquity gagnent des intérêts en fonction du solde de leur compte, bien que ces taux ne soient pas publiés sur le site Web. Les déposants sont assurés au niveau fédéral par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Idéal pour les frais bas : Lively
Lively a une longue liste de frais qu'il ne facture pas, ce qui devrait inciter les acheteurs de HSA à examiner attentivement le fournisseur. Les clients de Lively ne paient aucun frais pour la maintenance mensuelle du compte, l'ouverture ou la fermeture de comptes, le transfert de fonds, la détention de jusqu'à trois cartes de débit HSA ou les contributions excédentaires au HSA. Il n'y a pas non plus de solde minimum, de frais de remboursement ou de frais pour le compte de courtage autogéré de TD Ameritrade, qui propose des actions, des ETF et d'autres options d'investissement sans commission. Les investisseurs qui choisissent les portefeuilles gérés par Devenir paient 0,5% par an. Lively facture aux clients professionnels $2,95 par employé inscrit et par mois.
Lively est salué pour sa tarification transparente. Certains fournisseurs de comptes HSA ont du mal à trouver les taux d’intérêt et d’autres informations sur les comptes sur leurs sites Web, ce qui oblige les gens à appeler ou à envoyer un e-mail pour obtenir des informations. Le site Web de Lively est facile à comprendre, avec des informations détaillées en un coup d'œil.
Meilleur compte HSA d'une banque traditionnelle : Bank of America
De nombreuses personnes apprécient la commodité de pouvoir gérer toutes leurs finances dans une seule banque. Bank of America est la deuxième plus grande banque des États-Unis, avec 4 300 succursales et environ 17 000 distributeurs automatiques de billets, combinant un large accès physique avec une suite d'outils numériques et en ligne. C'est une excellente option pour les personnes qui préfèrent avoir une succursale bancaire à proximité plutôt que de tout faire en ligne.
Vous pouvez soumettre des réclamations et surveiller votre HSA via le site Web d'adhésion de Bank of America ou l'application mobile MyHealth BofA. Le HSA est livré avec une carte de débit Visa sans frais de transaction, un calculateur d'économies et une assistance client 24h/24 et 7j/7 par téléphone ou chat en ligne. La banque fournit également des conseils et des formations sur l’alignement des stratégies financières avec les objectifs de santé et de bien-être. Les épargnants peuvent gagner jusqu'à 0,07% TAEG, en fonction de leur solde, et les investisseurs peuvent choisir parmi des dizaines de fonds communs de placement de Merrill Lynch, une filiale de Bank of America. Le solde minimum à investir est de $1 000 et les frais de compte standard mensuels sont de $2,50 (annulés si le HSA est effectué par l'intermédiaire de votre employeur). Bank of America ne facture pas de frais de transaction pour l'achat et la vente d'investissements, mais les fonds communs de placement ont des coûts internes. Bank of America est également un dépositaire HSA pour les entreprises de toutes tailles.
Comment choisir le meilleur HSA
L’ouverture d’un HSA par l’intermédiaire de votre employeur présente certains avantages. Avec un HSA fourni par l'employeur, vous pouvez réduire vos cotisations de sécurité sociale et votre entreprise peut contribuer à votre compte. « Dans certains cas, les régimes d'employeurs peuvent obtenir de meilleurs prix, mais peut-être que vous ne pouvez pas les obtenir gratuitement vous-même », a déclaré Eric Remjeske, fondateur et président de Devenir, un conseiller en investissement HSA et une société de recherche basée à Minneapolis. Les acheteurs de HSA peuvent trouver l'outil HSASearch de Devenir utile.
Lorsque vous choisissez un HSA, gardez à l’esprit les points suivants.
Décidez comment vous utiliserez le compte. Savoir comment vous souhaitez utiliser votre HSA, que ce soit pour des dépenses médicales immédiates et à court terme ou comme compte d’investissement pour les dépenses de santé futures, peut vous aider à affiner vos options.
Faites attention aux frais. Demandez toujours une grille tarifaire complète avant de prendre une décision, les frais HSA varient selon le fournisseur. Des frais de maintenance, des frais d’investissement, des frais de relevé papier et des frais par transaction peuvent s’appliquer. Certains HSA facturent des frais pour l’ouverture d’un compte, l’obtention, le remplacement ou le renouvellement d’une carte de débit ou le transfert de fonds d’un compte d’épargne vers un compte d’investissement. Les HSA peuvent également facturer des frais en cas de découvert ou de fonds insuffisants.
Vérifiez le solde minimum. Certains administrateurs de HSA renoncent aux frais lorsque les comptes atteignent des seuils de solde. Demandez si l’exonération des frais est basée sur un solde d’épargne minimum ou sur un solde d’épargne et d’investissement. Demandez si un solde minimum est requis pour investir dans un HSA. Le solde minimum requis pour un investissement est généralement compris entre $500 et $3 000.
Comparez les tarifs. Semblable à un compte d’épargne traditionnel, un HSA offre la possibilité de gagner des intérêts. Toutefois, dans le contexte actuel des taux d’intérêt, les intérêts ne sont pas aussi importants que les frais, qui peuvent facilement engloutir les revenus d’intérêt. Mais pour les épargnants qui envisagent de conserver leurs comptes HSA comme comptes de dépenses, les taux d’intérêt constituent une préoccupation.
Assurez-vous que le financement du HSA est facilement accessible. Lorsque des factures de santé surviennent, vous devez pouvoir utiliser les fonds de votre HSA pour les payer. Découvrez si votre HSA est fourni avec une carte de débit, un paiement de factures en ligne ou un chèque. Découvrez, par exemple, à quel point il est facile de transférer des fonds d’un compte vers votre compte courant personnel.
Veiller à ce que les opportunités d’investissement soient diversifiées et solides. Certains comptes HSA offrent des opportunités d’investissement et de capital de croissance. Les dépositaires HSA proposent une variété de fonds communs de placement, d’actions, d’obligations et d’autres produits d’investissement. Recherchez des options d’investissement avec des frais peu élevés et aucun seuil de solde à respecter avant d’investir. Recherchez une variété d’opportunités d’investissement performantes. N’oubliez pas que les actions, les obligations et autres investissements ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral.
Les déposants choisissent les agences d’assurance fédérales. Si vous envisagez de conserver votre HSA sur un compte de dépenses, assurez-vous que la banque ou la coopérative de crédit de votre choix est agréée par la FDIC. Ou le Fonds national d'assurance des actions des coopératives de crédit. Si votre institution financière fait faillite, vous serez protégé jusqu'à $250 000.
Évaluez le service client. Assurez-vous que votre banque, votre coopérative de crédit ou votre dépositaire HSA répond à toutes vos questions et vous indique tout ce dont vous avez besoin pour prendre une décision éclairée. Découvrez les heures d'ouverture du service client et les outils permettant de suivre et de gérer votre compte, tels que les applications mobiles. Certaines institutions financières sont plus efficaces pour fournir des vidéos et des articles pédagogiques en ligne. Si vous préférez une expérience personnelle, vérifiez les emplacements des succursales et les heures d’ouverture.
