Les prêts sur salaire sont généralement de petits prêts à court terme, généralement d'environ $500, dus le jour de votre prochain salaire. Ils sont commercialisés comme des passerelles utiles entre les salaires. Cependant, le coût d'un prêt sur salaire se traduit par un ou plusieurs TAEG extrêmement élevés, ce qui rend difficile d'en sortir.
Cependant, il est possible d’alléger sa dette grâce aux prêts sur salaire. La consolidation de prêts sur salaire vous permet de contracter un nouveau prêt, généralement à un taux d’intérêt inférieur, avec des remboursements mensuels qui peuvent être remboursés au fil du temps.
Pourquoi la consolidation de dettes pour les prêts sur salaire peut aider
Lorsque vous obtenez un prêt sur salaire avec des frais élevés, la difficulté d’effectuer les paiements peut sembler insurmontable. Il s’agit d’un type de dette particulièrement difficile à rembourser, car les emprunteurs peuvent se retrouver pris dans un cycle d’endettement. Environ 12 millions de personnes contractent des prêts sur salaire chaque année, et plus de 80 % de ces prêts sont convertis en nouveaux prêts parce que les emprunteurs ne peuvent pas payer leurs factures à temps.
Cependant, un prêt de consolidation de dettes peut aider car il est plus facile à gérer et le coût de l’emprunt est considérablement inférieur. Il existe un certain nombre d'offres de consolidation de dettes disponibles pour les emprunteurs ayant un mauvais crédit à 35,99% TAEG. Par exemple, un prêt sur salaire typique de deux semaines qui facture $15 pour $100 équivaut à près de 400% TAEG, selon le Consumer Financial Protection Bureau.
La forte hausse des taux d’intérêt signifie que vous pouvez économiser une fortune en convertissant votre dette en un nouveau prêt à un taux beaucoup plus bas.
Comment fonctionne la consolidation de dettes de prêt sur salaire
Avec un prêt hypothécaire, vous pouvez emprunter à un taux d’intérêt inférieur et utiliser les fonds pour rembourser votre dette à intérêt élevé. Ensuite, vous remboursez le prêt de consolidation de dettes au fil du temps. Les paiements mensuels sont plus faciles à gérer que les prêts sur salaire. C'est parce que les taux de refinancement hypothécaire devraient être beaucoup plus bas et que vous remboursez votre prêt sur une période plus longue, généralement de 12 à 84 mois, et non de deux semaines.
Tout d’abord, vous devez trouver un prêteur qui propose des prêts de consolidation de dettes. Certains prêteurs en ligne vous préqualifieront et ne nuiront pas à votre crédit. Ils examinent votre rapport de crédit et estiment le taux d’intérêt, la période de remboursement et le paiement mensuel auxquels vous pourriez avoir droit. Avant de faire votre demande, assurez-vous que vous pouvez vous permettre le paiement chaque mois.
Contrairement aux prêts sur salaire, les paiements des prêts de consolidation de dettes sont signalés aux bureaux de crédit. Cela signifie que payer à temps peut vous aider à améliorer votre cote de crédit au fil du temps.
Avantages de la consolidation de prêts sur salaire
Si vous avez besoin d’aide avec votre prêt sur salaire, un prêt de consolidation peut vous aider à remettre vos finances sur la bonne voie. Les prêts de consolidation de dettes offrent généralement :
Frais réduits : certains prêts personnels sont assortis de frais de traitement, généralement d'environ 1% à 5% du montant du prêt, mais vous pourrez peut-être trouver des prêts sans frais initiaux.
Conditions de remboursement flexibles : les conditions de remboursement des prêts personnels varient généralement de 12 à 84 mois. Les prêts sur salaire doivent généralement être remboursés le jour de paie suivant ou généralement dans un délai de deux à quatre semaines.
Paiements mensuels prévisibles : avec un prêt personnel, vous effectuez des paiements mensuels jusqu'à ce que vous ayez remboursé le prêt. Lorsque le taux d’intérêt est fixe, vos paiements restent généralement les mêmes pendant toute la durée du prêt.
Vérification de crédit requise : les prêteurs de consolidation de dettes veulent s'assurer que vous pouvez payer vos mensualités avant de souscrire un prêt. Cela peut sembler être un inconvénient, mais cela signifie que vous êtes moins susceptible de vous retrouver pris dans un cycle d’endettement. Ils vérifient généralement votre source de revenus, votre rapport de crédit ou vous posent des questions sur vos réserves de trésorerie. Ils peuvent être disposés à travailler avec vous même si votre cote de crédit est faible. D’un autre côté, les prêteurs sur salaire ne vérifient généralement pas si vous pouvez traiter le prêt.
Pas de retournement de situation : une fois que vous avez remboursé tout votre argent, vous avez terminé. Votre compte sera fermé et le prêt sera marqué comme remboursé. Si vous avez besoin de plus d’argent, vous devez demander un nouveau prêt.
Inconvénients de la consolidation de prêts sur salaire
L’annulation d’un prêt sur salaire peut sembler intéressante. Cependant, avant de demander un nouveau prêt personnel, vous devez tenir compte des éléments suivants :
Vous pouvez toujours être en défaut de paiement. Même si vous prévoyez d’effectuer chaque paiement à temps, le chômage ou d’autres obstacles pourraient mettre vos finances dans une situation difficile. Les paiements manqués ou en retard peuvent affecter votre pointage de crédit et les prêts de consolidation de crédit peuvent envoyer votre compte au destinataire. Essayez de vous préparer à une urgence financière en investissant autant que possible de vos économies dans un fonds d’urgence.
Vous pourriez ne pas être admissible à des taux d’intérêt bas. Les taux d’intérêt sur les prêts personnels varient généralement de 4% à 36%, selon votre cote de crédit. De nombreux prêteurs en ligne sont prêts à travailler avec des personnes ayant un crédit plus faible, même si votre taux d’intérêt peut être plus élevé. Cependant, ils restent inférieurs au coût des prêts sur salaire, qui comportent des taux d'intérêt annuels d'environ 400% ou plus. Si vous êtes membre d’une coopérative de crédit, vous pouvez également rechercher des prêts sur salaire alternatifs. Il s’agit de petits prêts à court terme avec des taux d’intérêt abordables.
Alternatives aux prêts sur salaire pour la consolidation de dettes
Si la consolidation de dettes avec des prêts sur salaire ne semble pas être la solution idéale pour votre situation, envisagez ces alternatives.
Prolonger la période de remboursement
Certains États exigent que les prêteurs sur salaire prolongent vos remboursements au-delà de votre prochain chèque de paie. Cela peut être utile car vos paiements seront plus petits et vous aurez plus de temps pour lever des fonds.
Demandez à votre prêteur sur salaire si c'est une option, si cela peut empêcher un rapport de crédit négatif et si vous devrez payer des frais.
Entrez un plan de gestion de la dette
Dans le cadre de votre plan de gestion de la dette, vous travaillerez avec un conseiller en crédit pour négocier de meilleures conditions de prêt avec vos créanciers. Une fois que vous acceptez d’effectuer des paiements mensuels, effectuez des paiements mensuels au prêteur. En échange, l’organisation paie ses créanciers.
Il est important de travailler avec une agence de conseil en crédit réputée, alors étudiez vos options avant de souscrire à un plan. L’inscription au DMP n’affectera pas directement votre pointage de crédit, mais vous devrez peut-être fermer tous les comptes inclus dans le plan. Cela peut améliorer considérablement votre utilisation du crédit et réduire votre cote de crédit, rendant les prêts de consolidation de dettes plus rentables.
De plus, les conseillers en prêts facturent des frais DMP mensuels, et vous pourriez trouver qu'un prêt de consolidation de dettes est une option moins chère pour vous débarrasser de ces soldes de dettes embêtants.
Dépôt d'une demande de faillite en vertu du chapitre 7
Le chapitre 7 de la faillite est un processus juridique qui peut aider certaines personnes à payer une partie ou la totalité de leurs dettes. Vous devez suivre un processus strict et certains de vos actifs peuvent être vendus pour rembourser une partie de votre dette.
Cette étape est généralement un dernier recours car elle a de graves conséquences. Votre cote de crédit en souffrira et il pourrait être difficile d’obtenir un crédit pendant plusieurs années après la faillite.
Si possible, essayez d’obtenir un prêt de consolidation de dettes, même s’il est assorti d’un taux d’intérêt plus élevé, afin de minimiser l’impact durable de la faillite sur votre pointage de crédit et votre santé financière globale. Consultez également un avocat avant de décider de cette option.
En conclusion
Si vous avez du mal à éliminer le solde de votre prêt sur salaire, un prêt de consolidation de dettes peut vous aider. Leurs tarifs sont beaucoup plus bas et vous pourriez même être approuvé avec un crédit imparfait.
Si la consolidation de dettes pour les prêts sur salaire semble peu pratique, envisagez d'utiliser des alternatives telles que les renouvellements, les DMP et la faillite du chapitre 7 pour remédier à la situation. Assurez-vous simplement de parcourir les chiffres pour vous assurer que la forme de soulagement que vous recherchez est judicieuse sur le plan financier.
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