Une carte de crédit est un moyen rapide et pratique d'obtenir ce dont vous avez besoin où que vous soyez. Utiliser une carte de crédit présente de nombreux avantages, mais aussi des risques. Avant de décider d'utiliser une carte de crédit, il est important de savoir ce qu'il faut savoir pour éviter des erreurs coûteuses.
La bonne nouvelle, c'est que les cartes de crédit ne sont pas forcément compliquées, et qu'elles ne doivent pas l'être pour éviter les erreurs. Si vous utilisez une carte de crédit pour la première fois, voici ce que vous devez savoir.
Qu'est-ce qu'une carte de crédit ?
Une carte de crédit est un type de crédit renouvelable émis par les sociétés émettrices de cartes de crédit et les institutions financières. Lorsque vous effectuez un achat avec votre carte, l'institution financière vous prête l'argent et s'engage à vous le rembourser intégralement à une date donnée ; à défaut, des intérêts vous seront facturés sur le solde.
La carte est une carte physique, généralement en plastique ou en métal, avec un numéro de carte de crédit unique et un numéro CVV (Card Verification Value) à trois chiffres pour plus de sécurité.
Comment fonctionnent les cartes de crédit ?
Lorsque vous demandez une carte de crédit, l'institution financière vous demande diverses informations sur vos revenus et vos dettes, puis consulte votre dossier de crédit pour déterminer le montant du crédit qu'elle souhaite vous accorder. Par exemple, une entreprise peut fixer votre limite de crédit maximale à 10 000 £ ($). Les entreprises peuvent également imposer des limites quotidiennes et des limites de transaction.
L'émetteur de la carte déterminera également votre taux d'intérêt annuel (TAEG). Si ce taux est communiqué, il vous sera facturé après la date d'échéance suivant la période d'essai. Ces taux sont généralement élevés, allant de 14,991 TP3T à plus de 21,991 TP3T. Il s'agit du coût de votre emprunt. Vous pouvez éviter de payer des intérêts si vous ne réglez pas intégralement votre solde avant la fin de chaque cycle de facturation.
Chaque achat effectué avec votre carte de crédit est déduit de votre solde disponible jusqu'à son règlement complet. La carte est associée à un cycle de facturation et, à la fin de chaque cycle, la société émettrice de la carte émet un relevé détaillant les transactions effectuées durant ce cycle, votre solde total, les paiements minimums et les dates d'échéance.
Les cartes de crédit fonctionnent-elles différemment des cartes de crédit ?
Il existe deux similitudes entre les cartes de crédit et de débit. Premièrement, elles sont toutes deux liées à une institution financière. Deuxièmement, elles sont généralement physiques. Pour le reste, les cartes de débit et de crédit sont totalement différentes.
Une carte de débit est liée à un compte bancaire actif, généralement un compte courant. Utiliser une carte de débit est similaire à émettre un chèque, sauf que si vous n'avez pas les fonds suffisants pour effectuer un achat, la carte sera immédiatement rejetée.
Par exemple, si vous possédez une carte de débit classique liée à un compte courant $500 et que vous l'utilisez pour effectuer un achat $600, la carte sera refusée. Si vous avez sélectionné la protection contre les découverts de votre banque, la transaction pourrait être approuvée, selon le niveau de protection de la banque.
Les cartes de débit ne vous permettent pas de vous endetter et n’affectent pas votre cote de crédit.
Ai-je besoin d’une carte de crédit ?
Utiliser votre carte de crédit de manière responsable est un excellent moyen de bâtir votre crédit et d'obtenir des récompenses. Construire ou améliorer votre cote de crédit est important pour de nombreuses décisions financières futures, comme les prêts automobiles, les permis de location, les programmes professionnels et même les primes d'assurance.
Cependant, utiliser une carte de crédit n'est pas sans risques. La bonne nouvelle, c'est que vous pouvez les compenser ou les éviter complètement.
Les risques liés à l'utilisation des cartes de crédit (et comment les éviter)
L'un des principaux risques liés à l'utilisation d'une carte de crédit est d'avoir trop de dettes. Utiliser une carte de crédit est facile, et comme il n'est pas nécessaire d'avoir suffisamment d'argent, il est parfois facile d'acheter des choses pour lesquelles on n'a pas les moyens. Un moyen simple d'éviter cela est de prendre l'habitude de rembourser le solde de sa carte de crédit chaque semaine, voire tous les deux ou trois jours. Vous effectuez un achat ? Payez dès que vous le créditez sur votre compte de carte de crédit. Avant d'acheter, demandez-vous : « Ai-je les moyens de l'acheter maintenant ? » N'achetez que si la réponse est « oui ».
Un autre risque important est le retard de paiement. Débiter votre carte au-delà de vos moyens ou simplement oublier de payer peut avoir un impact négatif important sur votre score de crédit, et peut également entraîner des frais de retard et la perte de votre TAEG initial. L'historique de paiement représente 35% de votre score FICO, ce qui signifie qu'il a un impact important sur votre score global. Éliminez ce risque en effectuant des paiements réguliers sur votre carte (que ce soit chaque semaine, en programmant des rappels de paiement ou en vous abonnant aux paiements automatiques).
Les frais annuels sont un autre élément à prendre en compte pour les cartes de crédit. Selon la carte choisie, des frais annuels peuvent être automatiquement prélevés sur votre carte chaque année. Ces frais sont généralement associés aux cartes de fidélité. Vérifiez tous les détails de votre carte avant de souscrire afin d'éviter des frais imprévus que vous ne seriez pas prêt à payer.
Comment acheter une carte de crédit
Tout d'abord, notez vos objectifs d'utilisation de votre carte de crédit. Si vous cherchez une carte pour améliorer votre cote de crédit, privilégiez une carte de crédit garantie. Si vous souhaitez utiliser votre carte de crédit pour cumuler des récompenses, réfléchissez au type de récompenses recherché. Par exemple, recherchez-vous des remises en argent, des voyages/miles, des points ou une combinaison de différentes récompenses ? Ou peut-être lancez-vous une nouvelle entreprise et recherchez-vous les meilleures cartes de crédit à limite élevée.
Une fois que vous avez identifié les objectifs d'utilisation de vos cartes, recherchez celles qui correspondent à ces objectifs. En attendant, tenez compte des points suivants :
- AVR
- Coût
- Programme de récompenses
- Avantages (remises sur la location de voiture, remises sur les hôtels, bonus de parrainage, etc.)
- Options d'applications mobiles
- Réputation de l'entreprise
Les cartes de crédit aident-elles à établir un bon historique de crédit ?
Cela dépend de la façon dont vous utilisez la carte, de votre niveau d'endettement actuel, du nombre de cartes de crédit que vous possédez, etc. Si vous n'avez pas beaucoup de dettes et que vous n'avez pas encore beaucoup de cartes et un solde disponible, une bonne carte de crédit que vous remboursez régulièrement pour éviter les intérêts peut être un excellent moyen d'améliorer votre cote de crédit.
Les cartes de crédit sont-elles plus sûres que les cartes de débit ou d’autres méthodes de paiement ?
Les cartes de crédit offrent une excellente protection contre la fraude. Les principales sociétés émettrices de cartes de crédit disposent de mesures intégrées pour identifier et signaler les activités frauduleuses. Cependant, en vertu de la loi fédérale 12 CFR, votre responsabilité maximale en cas de problème est fixée à $50 § 1026.12. Contrairement à une carte de débit, l'argent dépensé provient de l'émetteur de la carte, et non de vous.
Comment fonctionnent les cartes de crédit pour les personnes ayant un mauvais crédit ?
Si votre cote de crédit est jugée « mauvaise » en raison d'un mauvais dossier de crédit ou d'un historique de crédit défavorable, vos options de carte de crédit pourraient être limitées, mais vous pouvez quand même les utiliser. Privilégiez les options garanties et, selon votre situation, des cartes de crédit pour débutants sans garantie pourraient être disponibles.
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