Avec la hausse des taux d'intérêt, obtenir le meilleur taux hypothécaire est plus important que jamais. Votre taux d'intérêt hypothécaire influence vos mensualités et le montant total que vous paierez sur la durée du prêt.
Le taux d'intérêt de votre prêt dépend de nombreux facteurs, notamment votre apport personnel, votre solvabilité, la valeur du bien que vous achetez, la durée du prêt, etc. Nous vous expliquons ce qu'il faut savoir pour obtenir les taux les plus bas.
Comment obtenir le meilleur taux d'intérêt sur votre prochain prêt hypothécaire
Lorsque vous envisagez des options pour votre prochain prêt hypothécaire, il est préférable d’être aussi préparé que possible pour remplir votre demande de prêt et obtenir les taux d’intérêt les plus bas possibles.
« Il y a trois piliers : votre solvabilité, vos revenus (traduits en ratio dette/revenu) et votre patrimoine », explique Josh Moffitt, président de Silverton Mortgage à Atlanta.
Suivez ce processus en sept étapes pour obtenir le meilleur prix.
Améliorez votre cote de crédit
Tenir des registres d'emploi
économiser sur le dépôt
Connaissez votre ratio d'endettement
Choisissez un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans
Comparateur de prix entre plusieurs prêteurs
sécurisez vos tarifs
1. Améliorez votre cote de crédit
Un score de crédit plus faible ne vous empêche pas automatiquement d’obtenir un prêt, mais il peut faire la différence entre obtenir le taux d’intérêt le plus bas possible et des conditions de prêt plus chères.
« Le score de crédit est toujours un facteur important pour déterminer le risque », a déclaré Valerie Saunders, vice-présidente de la National Association of Mortgage Brokers (NAMB). « Les prêteurs l'utilisent comme référence pour évaluer la capacité d'une personne à honorer ses dettes. Plus le score est élevé, plus l'emprunteur a de chances de ne pas faire défaut. »
Les meilleurs taux hypothécaires sont accordés aux emprunteurs ayant les scores de crédit les plus élevés, généralement de 740 ou plus. En règle générale, plus un prêteur a confiance en votre capacité à honorer vos paiements à temps, plus son taux d'intérêt est bas.
Pour améliorer votre score, payez vos factures à temps et remboursez ou annulez ces soldes de carte de crédit. Si vous devez conserver un solde, assurez-vous qu'il ne dépasse pas 20% à 30% de votre limite de crédit disponible. Vérifiez également votre score de crédit, publiez-le régulièrement et recherchez les erreurs dans le rapport. Si vous en trouvez, corrigez-les avant de faire une demande de prêt hypothécaire.
2. Faites un bon travail de tenue des dossiers d'emploi
Vous êtes plus attractif pour les prêteurs si vous avez un emploi stable et un revenu stable depuis au moins deux ans, surtout auprès du même employeur. Préparez-vous à fournir vos fiches de paie datant d'au moins 30 jours avant votre demande de prêt hypothécaire, ainsi que vos formulaires W-2 des deux dernières années. Si vous percevez des primes ou des commissions, vous devrez également les justifier.
Si vous êtes travailleur indépendant ou que votre salaire provient de plusieurs emplois à temps partiel, il peut être plus difficile, mais pas impossible, d'obtenir une aide financière. Si vous êtes travailleur indépendant, vous devrez peut-être fournir des documents professionnels, tels que des déclarations de revenus, en plus de votre déclaration de revenus, pour compléter votre demande.
Et si vous êtes un diplômé débutant ou que vous reprenez le marché du travail après une interruption ? Si vous avez une offre d'emploi officielle en main, les prêteurs peuvent souvent vérifier votre emploi, à condition que l'offre reflète les frais que vous paierez. Il en va de même si vous occupez actuellement un emploi et que vous êtes sur le point d'en trouver un nouveau. En revanche, si vous entrez dans un tout nouveau secteur, les prêteurs pourraient signaler votre candidature. Gardez cela à l'esprit lorsque vous effectuez des changements importants.
Les interruptions dans votre parcours professionnel ne vous disqualifient pas nécessairement, mais leur durée est importante. Par exemple, si vous êtes au chômage pendant une période relativement courte pour cause de maladie, vous pourrez peut-être facilement expliquer cette interruption à votre prêteur. En revanche, si vous êtes au chômage depuis longtemps (six mois ou plus), il peut être difficile d'obtenir un permis.
3. Économisez sur l'acompte
Épargner davantage peut vous permettre de réduire votre taux hypothécaire, surtout si vous disposez de suffisamment d'argent pour un apport personnel de 20%. Bien sûr, les prêteurs acceptent des apports moins élevés, mais un apport inférieur à 20% implique généralement de souscrire une assurance hypothécaire privée, dont le montant peut varier de 0,05% à 1%, voire plus, du montant initial du prêt par an. Plus tôt vous rembourserez votre prêt hypothécaire sur moins de 80% de la valeur totale de votre maison, plus vite vous pourrez vous libérer de l'assurance hypothécaire et réduire vos mensualités.
4. Connaissez votre ratio d'endettement
Votre ratio d'endettement (RDE) compare votre endettement à vos revenus. Plus précisément, il compare le total de vos mensualités de remboursement à votre revenu mensuel total.
En général, plus votre ratio DTI est faible, plus vous êtes attractif pour les prêteurs. Un faible ratio DTI vous permet d'effectuer de nouveaux remboursements sans faire faillite. Plus votre ratio DTI est élevé, plus vos revenus pour rembourser votre prêt sont importants, ce qui rend plus difficile tout endettement supplémentaire.
Une règle courante pour les prêteurs est d'éviter les prêts hypothécaires qui nécessitent plus de 281 TP3T de votre revenu brut mensuel. Votre DTI global doit rester inférieur à 361 TP3T.
Donc, si vous gagnez $5 000 par mois, vous voulez que vos paiements hypothécaires ne dépassent pas $5 000 * 0,28 = $1 400, et vous voulez vous assurer que vos paiements hypothécaires plus les autres paiements de dettes restent inférieurs à $5 000 * 0,36 = $1 800.
Le DTI maximal est de 45% pour les prêts traditionnels et de 43% pour les prêts FHA. Cependant, des exceptions peuvent être possibles si vous remplissez certaines conditions, comme B. Économies importantes.
5. Envisagez un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans
Bien qu'un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans soit courant, si vous pensez avoir trouvé un logement à long terme et disposer d'une bonne trésorerie, envisagez un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans pour rembourser votre maison plus rapidement. Vous pouvez également opter pour une durée de 15 ans pour refinancer votre prêt actuel. Le taux de référence actuel pour un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans est de 4,870%, selon l'enquête nationale de Bankrate auprès des prêteurs.
6. Comparaison entre plusieurs prêteurs
Lorsque vous recherchez le meilleur taux hypothécaire, même pour un refinancement, effectuez les recherches nécessaires pour vous assurer de trouver le taux le plus adapté à votre situation. Ne choisissez pas le premier taux proposé ; cela vaut la peine d'essayer. Selon une étude, les emprunteurs ont reçu une seule offre de taux d'intérêt supplémentaire et ont économisé en moyenne 1 500 TP4T, et cinq offres supplémentaires et ont économisé en moyenne 1 500 TP4T.
Regardez au-delà de votre banque ou de votre coopérative de crédit, parlez à plusieurs prêteurs et explorez les options en ligne.
« Achetez et comparez en fonction des évaluations de crédit obtenues », a déclaré Sanders. « En général, on n'achète pas une voiture sans l'essayer au préalable. Utilisez votre prêt pour un essai routier avant de finaliser l'achat. »
7. Verrouillez vos tarifs
La clôture de la transaction prend parfois des semaines et les prix peuvent fluctuer pendant cette période. Après avoir signé un contrat d'achat et obtenu un prêt, demandez à votre prêteur de déterminer votre taux d'intérêt. Ce service est parfois payant, mais il en vaut généralement la peine, surtout dans un contexte de hausse des taux d'intérêt.
Prochaine étape
Une fois que vous avez trouvé les meilleures offres et taux de prêt et effectué votre demande, vous êtes à deux doigts de votre prochain prêt immobilier. Voici un aperçu de ce à quoi vous pouvez vous attendre :
Dans les trois jours suivant votre demande, vous recevrez une estimation de prêt comprenant les détails du prêt hypothécaire. Cette estimation comprend également une liste des frais de dossier, mais il s'agit d'estimations à jour et non de chiffres définitifs. Si vous avez des questions sur le contenu de votre évaluation de crédit, n'hésitez pas à demander des précisions à votre prêteur.
Le service de souscription de votre prêteur examinera votre demande afin de déterminer si votre prêt hypothécaire sera approuvé. Durant cette période, il se peut que l'on vous demande de fournir des documents supplémentaires ou de répondre à des questions. Soyez donc préparé et réactif. Prenez soin de vos finances et de votre travail : évitez de contracter de nouveaux prêts, de faire des achats importants et de changer d'emploi si possible.
Si votre prêt hypothécaire est approuvé, vous êtes sur le point de conclure la transaction. Si votre prêt est refusé, il est important de comprendre les facteurs qui ont influencé la décision. En général, vous pouvez toujours demander un autre prêt hypothécaire auprès d'un autre prêteur, mais il est conseillé d'attendre un peu avant de nuire à votre crédit.
À l'approche de la date de clôture, vous recevrez un document de clôture précisant les conditions définitives du prêt, y compris le taux d'intérêt et les frais de clôture. Si vous avez fixé un prix bas, assurez-vous que le prix indiqué sur ce document correspond à celui que vous aviez initialement proposé. N'oubliez pas que les taux fixes ne sont généralement valables que pour une durée limitée. Il est donc préférable de collaborer avec votre prêteur pour éviter tout retard dans le processus de clôture.
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