Alors que les taux d’intérêt augmentent pour freiner l’inflation et que les craintes de récession s’intensifient, vous vous inquiétez peut-être de ce qui se passera si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire.
Selon la société de données Black Knight, la part des prêts hypothécaires en souffrance depuis 30 jours ou plus, mais non saisis, a atteint 1 891 TP3T en juillet 2022. Bien que les taux d'intérêt soient relativement bas, si nous entrons dans une véritable récession, ils monteront certainement en flèche.
Si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire en raison d'une inflation supérieure à votre budget ou pour toute autre raison, demandez de l'aide sans tarder. La première étape consiste à contacter votre fournisseur de services de crédit et à lui expliquer votre situation. Nombreux sont ceux qui évitent cette étape par peur et intimidation, et pour de bonnes raisons.
Il est important d'agir de manière constructive pour éviter une saisie immobilière. Si vous êtes en défaut de paiement sur votre prêt immobilier, voici six solutions pour vous rattraper.
Indulgence
Idéal pour ceux qui sont en difficulté temporaire ou qui sont confrontés à une perte de revenus
Le report suspend temporairement votre prêt hypothécaire. Les paiements seront suspendus ou réduits pendant une période déterminée, et vous vous engagez à effectuer un paiement unique ou échelonné après la fin de la période de suspension. Pendant cette période, votre dossier indiquera que votre prêt hypothécaire est à jour.
Matt Ribe, directeur principal des affaires législatives à la National Foundation for Credit Counseling (NFCC), a déclaré que cette option est généralement la plus adaptée aux « personnes confrontées à des difficultés financières ou à des pertes de revenus à court terme ». « C'est simplement un moyen de suspendre les paiements sans être considéré comme en défaut de paiement. »
Cette option n'implique pas de travail important de la part des souscripteurs ou des prestataires de services. L'inconvénient est que vous payez plus d'intérêts lorsque vous prolongez la durée de votre prêt hypothécaire.
Remboursement par versements ou en une seule fois
Idéal pour ceux qui sont financièrement stables et qui cherchent à rattraper leur retard
Cela permet aux propriétaires de régler leurs mensualités lorsque leur situation financière s'améliore, à condition que le prestataire de services le permette. Avec un échéancier amorti, vous payez le montant du paiement régulier plus un montant supplémentaire pour couvrir les retards de paiement. Bien entendu, le prestataire de services doit s'assurer que votre situation financière s'est suffisamment améliorée pour supporter un engagement mensuel plus important.
« Négocier avec les prestataires de services peut parfois s'avérer difficile », a confirmé Ira Reingold, directeur général de la National Consumer Protection Association. Cependant, selon Rheingold, les conseillers en logement, notamment ceux affiliés à la NFCC, peuvent vous aider à communiquer avec votre prestataire et à comprendre les différentes options qui s'offrent à vous.
Cette option peut être intéressante pour les propriétaires qui ont surmonté leurs difficultés financières et peuvent assumer des engagements mensuels plus importants. « Cela peut fonctionner, mais il faut bien comprendre ses finances », prévient Rheingold.
Si vous pouvez effectuer un paiement hypothécaire unique, l'organisme de gestion mettra à jour votre compte et rétablira votre prêt. Cependant, des frais peuvent augmenter le montant total. « Vous pourriez avoir besoin de beaucoup d'argent », a déclaré Rheingold.
Le défi consiste à réunir des fonds importants. Emprunter n'est peut-être pas une bonne stratégie pour se remettre de difficultés financières.
Modification ou refinancement de prêt
Idéal pour les personnes qui ont l'argent pour reprendre les paiements mais qui ont besoin d'aide pour rattraper leur retard
La modification d'un prêt s'apparente à un refinancement. Vous obtenez un nouveau prêt avec une durée plus longue ou un taux d'intérêt plus bas. Une modification de prêt vous permet d'éviter de nouveaux frais de clôture et des taux d'intérêt potentiellement plus élevés lors du refinancement. Vous pouvez consulter les taux de refinancement actuels ici et utiliser le calculateur de refinancement de Bankrate pour estimer le coût d'un refinancement.
« Cela vous donne du pouvoir et finance de nouveaux niveaux de paiements que vous pouvez vous permettre », a déclaré Ribe.
Les agences de crédit doivent être sûres que vos problèmes financiers sont résolus. « Il faut s'assurer que l'emprunteur peut se permettre le montant », a déclaré Wolfe.
En règle générale, vous devez répondre à certains critères, tels que : B. Preuve de difficultés financières ou personnelles.
Certains organismes de prêt hypothécaire autorisent les propriétaires en difficulté financière à refinancer leur prêt. Ce type de refinancement nécessite un certain travail de la part des souscripteurs et des prestataires de services. Cependant, le prestataire de services gère déjà tous les documents et « peut le faire très rapidement et à moindre coût », a déclaré Rheingold.
Même hypothèque, paiements moins élevés
Idéal pour les personnes qui n'ont besoin que d'un peu moins pour rattraper leur retard
Une autre solution consiste à réduire le coût de possession d’une maison.
Assurance immobilière : Achetez des tarifs moins chers pour votre assurance immobilière afin de réduire vos coûts mensuels totaux de logement.
Allègement de la taxe foncière : Renseignez-vous pour savoir si vous êtes admissible à un allègement de la taxe foncière dans votre région, conseille Rheingold. Cela peut réduire vos mensualités hypothécaires, en particulier pour les seniors.
Assurance hypothécaire personnelle (AHP) : Contactez votre prêteur pour savoir si vous disposez de suffisamment d'actifs pour vous en débarrasser. Si vous êtes admissible à la résilier, vos mensualités seront immédiatement réduites.
N'oubliez pas que l'assurance hypothécaire privée (PMI) peut parfois vous aider à sauver votre maison si le prestataire menace de saisir votre bien. Dans ce cas, vous pouvez déposer une demande d'indemnisation partielle. Au lieu de verser à votre prestataire l'intégralité de votre indemnisation pour éviter la saisie, la compagnie d'assurance lui verse juste ce qu'il faut pour couvrir vos impayés. Pour savoir si cela est possible, lisez attentivement votre contrat d'assurance PMI ou consultez un avocat spécialisé en immobilier.
Réduction de capital
La meilleure option si votre prêteur fait cela
Il s'agit d'une procédure permettant à l'organisme de gestion de réduire le capital de votre prêt en fonction de la souscription et de la valeur actuelle de votre maison. Cela peut réduire le montant de votre prêt, et donc vos mensualités. De nombreux propriétaires dont les finances ont été affectées par la crise financière de 2008-2009 ont eu recours à des réductions de capital.
Fannie Mae et Freddie Mac pratiquent toutes deux des réductions de capital, mais tous les fournisseurs de services ne le font pas, alors vérifiez auprès de votre prêteur ou de votre fournisseur de services, a déclaré Wolf.
Fonds de secours d'État et locaux
Idéal pour ceux qui sont admissibles
À l'échelle nationale, l'aide est fournie par le programme Make It Affordable for Families du ministère américain du Logement et du Développement urbain et par le Fonds d'aide aux propriétaires, un fonds de 14,4 milliards de livres sterling créé par le président Joe Biden, dont l'État et le district de Columbia sont réglementés.
Outre les programmes d'État, certaines régions offrent de nombreuses ressources aux propriétaires en difficulté. La Caroline du Nord, par exemple, propose notamment un fonds de prévention des saisies immobilières.
Phyllis Caldwell-George, directrice de Financial Pathways des Housing, a déclaré que les propriétaires qui ont des difficultés financières peuvent obtenir de l'aide pour créer un plan de remboursement ou demander au NC Foreclosure Fund de payer leur prêt hypothécaire pendant trois ans pendant que le propriétaire se recycle et travaille dans un nouveau domaine. Trouvez un emploi. Piedmont, une filiale du NFCC.
Vérifiez votre état, votre comté, votre ville et toutes les organisations professionnelles, telles que les syndicats dont vous pourriez faire partie, et consultez les programmes d’assistance disponibles.
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