Lorsque les taux d’intérêt augmentent, l’augmentation des certificats de dépôt peut aider les épargnants à profiter de la hausse des rendements.
Dans un contexte de hausse des taux d'intérêt, les CD à taux variable (parfois appelés CD à taux variable) offrent aux épargnants la possibilité d'augmenter le taux de rendement annuel du CD sans en modifier les conditions.
En règle générale, les CD à taux variable n'autorisent qu'une seule hausse de taux pendant leur durée, ce qui suggère qu'ils pourraient mieux convenir aux investisseurs qui comprennent le contexte actuel des taux d'intérêt et savent que les taux vont augmenter ou baisser. Certains CD à taux variable offrent des conditions permettant aux clients d'augmenter le prix plusieurs fois.
La Réserve fédérale a fortement augmenté ses taux cette année après les avoir maintenus proches de zéro depuis mars 2020, lorsque les confinements liés au COVID-19 ont commencé.
Comment fonctionnent les CD boostés
Un CD est un compte d'épargne à échéance fixe et à taux d'intérêt fixe. En général, le taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée du CD, mais certaines options permettent de le modifier. Les CD à valeur ajoutée permettent aux titulaires d'augmenter leurs rendements à mesure que leur échéance avance.
La durée de vie d'un CD de mise à niveau varie, mais la plupart sont de deux à trois ans. La plupart des CD Bumpup offrent des taux d'intérêt légèrement inférieurs à ceux des CD traditionnels, car ces derniers permettent aux détenteurs d'augmenter leurs taux d'intérêt. Le montant minimum requis pour un CD prépayé varie d'une institution financière à l'autre, bien que certaines institutions financières imposent des minimums aussi bas que $500.
De nombreux CD boost permettent une augmentation ponctuelle du taux, mais certains (notamment ceux de longue durée) autorisent plusieurs augmentations. Des règles peuvent s'appliquer quant au montant des augmentations de taux possibles en une seule fois. Il est préférable de vérifier les conditions générales du CD auprès de votre établissement financier.
Gardez également à l’esprit que si vous retirez des fonds d’un CD avant la date d’échéance, vous serez confronté à une pénalité, à moins qu’il ne s’agisse d’un CD sans pénalité.
Exemple de CD amélioré
Imaginons que vous souhaitiez mettre de côté 10 000 £ pour des travaux de rénovation. Vous supposez que vous n'aurez pas besoin de cet argent pendant quelques années, mais que vous souhaitez qu'il fructifie en toute sécurité et bénéficier d'une hausse des taux d'intérêt entre-temps. Un CD complémentaire de deux ans peut être idéal si vous ne souhaitez pas avoir besoin de fonds avant l'expiration du terme.
S'il s'avère que vous avez besoin de votre argent dans les deux ans, il est important de comprendre combien coûtera la pénalité prépayée pour déterminer si un CD de recharge vous convient.
Avantages des CD de démarrage
Le principal avantage des CD à taux variable est la possibilité d'augmenter vos taux au fil du temps. Si les taux d'intérêt augmentent pendant la durée, vous pouvez en profiter et percevoir des intérêts plus rapidement. D'autres types de CD vous bloquent sur votre TAEG, exigent l'expiration de la durée pour bénéficier d'un taux d'intérêt plus élevé ou imposent une pénalité initiale à la clôture du CD avant son expiration. Avec un CD à taux variable, vous pouvez profiter plus facilement de la hausse des taux d'intérêt.
Inconvénients des CD améliorés
L'attrait d'un CD amélioré réside dans sa flexibilité, mais il présente également des inconvénients. Les CD « bump-up » démarrent généralement avec un taux annuel en pourcentage (TAEG) inférieur à celui des autres types de CD, ce qui permet aux banques de se prémunir contre de futures hausses du TAEG. Selon les conditions de marché, un CD standard peut générer des intérêts plus élevés sur la durée de vie d'un CD « upgrade ».
Il n'y a également aucune garantie que le prix augmente pendant la durée de vie du CD. Ou, si les taux augmentent et continuent d'augmenter, vous pourriez changer prématurément et manquer une hausse plus importante du TAEG.
Comment ouvrir un CD amélioré
L'ouverture d'un CD temporaire est similaire à celle d'autres types de comptes bancaires, bien que moins de banques proposent ce type de comptes. Assurez-vous de bien vous renseigner sur l'offre de la banque, notamment la durée, la fréquence de rechargement, le taux annuel en pourcentage (TAEG) initial, le dépôt initial et les frais de retrait anticipé.
Vous trouverez peut-être de meilleures offres auprès des banques en ligne, mais vous pouvez également trouver des offres avantageuses auprès des institutions financières traditionnelles en cherchant bien. Une fois que vous avez trouvé la banque et le compte qui vous conviennent, vous devrez remplir un formulaire de demande et consulter l'historique de votre compte.
Alternatives aux CD de mise à niveau
Il existe plusieurs CD de démarrage alternatifs à considérer, en fonction de ce que vous attendez de vos économies :
- CD traditionnel : Compte à terme avec une durée et un taux d’intérêt fixes.
- CD progressif : similaire au CD progressif, mais il augmente automatiquement votre APY à intervalles définis.
- Échelle de CD : une stratégie visant à maximiser les économies de coûts en supprimant plusieurs CD avec des durées d'exécution différentes.
