Faut-il continuer à financer sa retraite après la retraite ? L'idée peut paraître paradoxale, mais pour les retraités qui travaillent encore à temps partiel, la création d'un IRA peut leur permettre de disposer de suffisamment d'argent pour profiter pleinement de leur retraite. Voici ce que vous devez savoir sur les cotisations à un IRA lors d'un retrait.
Pouvez-vous contribuer à votre IRA après la retraite ?
Oui, vous pouvez cotiser à un IRA à la retraite, mais vous devez disposer de revenus. Ces revenus peuvent prendre la forme de salaires, de pourboires ou de primes ; vous aurez donc probablement besoin d'un emploi à temps partiel. Les revenus provenant de dividendes, d'intérêts, de cotisations de sécurité sociale, etc., ne sont pas considérés comme des revenus du travail.
Si vous êtes à la retraite et que votre conjoint a un revenu, il ou elle peut contribuer à son propre IRA et peut également effectuer des contributions dites de conjoint à votre IRA.
Les cotisations aux IRA traditionnels ont été interdites pendant plus de 70 ans et demi avant l'adoption de la loi SECURE en 2019, mais ce n'est plus un problème. Désormais, quel que soit votre âge, vous pouvez cotiser à un IRA traditionnel ou Roth.
« Avoir un plan pour l'avenir est rarement une mauvaise chose si cela ne nuit pas à votre style de vie actuel », déclare Ai Ai, planificatrice financière certifiée à Cocoa, en Floride, et auteure de « Wealth Choices: Choosing Your Way ». Lynn Davis a ajouté : « Un avenir plus riche. »
Limites de cotisation à l'IRA après la retraite
Le plafond de cotisation à un IRA est le même à la retraite que pour le reste de votre vie. Les moins de 50 ans peuvent cotiser jusqu'à 100% de leurs revenus, ou $6 000 (2022), selon le montant le plus bas. Les 50 ans et plus peuvent cotiser 1 000 $ supplémentaires à titre de cotisation de rattrapage, pour un total de $7 000.
Supposons que vous gagniez $3 000 par an en travaillant à temps partiel. Vos cotisations à un IRA sont plafonnées à $3 000, car il s'agit de votre revenu. Les plafonds sont les mêmes, que vous cotisiez à un IRA traditionnel ou à un IRA Roth.
Avantage
Croissance de l'épargne – Si vous cotisez à un IRA à la retraite, vous bénéficierez d'une croissance de l'épargne et pourrez contribuer à payer des choses comme les soins de fin de vie ou d'autres frais de soins de santé.
Avantages fiscaux – Cotiser à un IRA traditionnel peut vous permettre de bénéficier d'une réduction d'impôt immédiate, ce qui peut contribuer à réduire votre impôt actuel. Vous pouvez également bénéficier d'une croissance fiscalement avantageuse sur les investissements que vous détenez dans un IRA. Les cotisations à un IRA Roth ne sont pas immédiatement déductibles d'impôt, mais les retraits sont exonérés d'impôt tant que vous conservez le compte pendant au moins cinq ans.
Flexibilité d’investissement – Par rapport aux régimes de retraite d’entreprise classiques tels qu’un 401(k), vous disposez de plus de flexibilité dans les types d’investissements que vous pouvez détenir dans un IRA.
Inconvénient
MOINS DE RESSOURCES POUR VIVRE – Si vous retirez votre argent, vous aurez probablement un revenu stable. Si vous cotisez à un IRA, vous aurez moins d'argent pour vivre aujourd'hui.
Risques potentiels – Les types d'investissements généralement détenus dans les IRA, tels que les actions individuelles ou les fonds communs de placement en actions, peuvent ne pas convenir aux personnes déjà retraitées. Les actions sont volatiles ; n'investissez donc pas vos cotisations à un IRA en bourse si vous pensez en avoir besoin pendant les cinq prochaines années pour joindre les deux bouts.
Liquidité réduite – Il peut également être plus difficile d'accéder rapidement aux fonds détenus dans un IRA si vous en avez besoin immédiatement. Avant de transférer des fonds, vous devez vendre l'investissement et attendre le règlement de la transaction. Il serait préférable de placer votre don dans un fonds du marché monétaire auquel vous pouvez accéder rapidement.
Investir dans un IRA à la retraite n'a aucun sens si vous n'en avez pas les moyens. Cependant, si vous pouvez vous le permettre, placer davantage d'argent sur un compte à impôt différé présente des avantages, surtout si vous vivez longtemps.
« Il est préférable d’épargner davantage pour la retraite afin d’avoir plus d’économies à la retraite », a déclaré Ken Hevert, responsable des produits numériques et de l’expérience client chez Fidelity Investments.
Ross et l'IRA traditionnelle
Le choix entre un compte Roth ou un IRA traditionnel dépend de votre situation fiscale. Hevert privilégie le compte Roth car il n'exige ni distribution minimale ni RMD. Les fonds peuvent donc continuer à fructifier pendant la retraite et être utilisés ou légués aux héritiers après la retraite.
Si vous cotisez à un IRA traditionnel avant impôt, vous bénéficierez d'une déduction avant impôt. Cependant, certains conseillers ne voient pas l'intérêt de cette stratégie, car les avantages sont temporaires.
« Si vous cherchez à économiser quelques dollars d'impôts tout en continuant à travailler, cotiser à un IRA traditionnel peut être avantageux », explique Richard E. Reyes, planificateur financier agréé au sein du Wealth & Business Planning Group, à Maitland, en Floride. « Mais je ne trouve pas cela vraiment intéressant, car dès que vous commencerez à percevoir des distributions, elles seront imposées. »
Si vous possédez un IRA simple ou un IRA SEP, mais que vous retirez vos fonds de votre emploi, vous pouvez toujours ouvrir un IRA auprès d'une société d'investissement comme Vanguard ou Fidelity. Consultez les avis sur les courtiers de Bankrate pour trouver celui qui vous convient.
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