Voici ce qu'il faut faire si votre prêt est refusé

Si vous avez demandé un prêt personnel et que votre demande a été rejetée, vous n’êtes pas seul. Avec la hausse de l’inflation et la perspective d’une récession, de nombreux Américains sont en difficulté financière et cherchent de l’aide.

La dette des prêts personnels a augmenté de 24% depuis 2021, mais le nombre d'emprunteurs est en baisse par rapport à 2019. À mesure que les prêts personnels deviennent plus populaires et que les gens accumulent davantage de dettes de prêts personnels, beaucoup ont du mal à se qualifier. Si votre prêt personnel est rejeté, vous pouvez prendre certaines mesures pour améliorer votre cote de crédit et vos chances d’obtenir un prêt.

Conditions requises pour un prêt personnel

Pour obtenir un prêt personnel, vous devez répondre à certaines exigences. Lorsque les prêteurs décident de vous offrir un prêt et à quelles conditions, ils doivent déterminer votre solvabilité et la probabilité que vous soyez en mesure de rembourser le prêt.

Certains des facteurs les plus importants que les prêteurs prennent en compte lors de l’examen des demandes de prêt personnel comprennent :

Sécurité. Bien que les prêts personnels garantis soient moins courants, ils ont tendance à être plus faciles à obtenir. La garantie d’un prêt personnel peut être n’importe quel actif de valeur. Cet article est souvent utilisé comme garantie lorsque vous remboursez un prêt spécifiquement pour votre maison ou votre voiture. Les prêts garantis peuvent être risqués car si vous ne remboursez pas votre prêt, vous pouvez perdre vos actifs.
Cote de crédit et historique. Votre cote de crédit est l’indicateur le plus important de votre solvabilité. Les cotes de crédit varient de 300 à 850. Plus votre cote est élevée, plus vous avez de chances d’être admissible à un produit de crédit. Votre solvabilité dépend de vos antécédents de crédit et de la fiabilité de vos remboursements de dettes.

ratio dette/revenu. Votre ratio dette/revenu est le pourcentage de votre revenu mensuel que vous utilisez actuellement pour rembourser votre dette. Les prêteurs utilisent votre DTI pour prédire la probabilité que vous soyez en mesure de rembourser votre prêt. Un DTI de 36% ou moins est considéré comme bon, mais certains prêteurs autorisent des DTI aussi élevés que 50%.
revenu. De nombreux prêteurs exigent que les emprunteurs aient un revenu annuel minimum. La plupart des prêteurs exigent au moins une preuve de revenu lors de la demande, même s'ils n'ont pas de revenu minimum.

Comme le montre le tableau ci-dessus, les personnes ayant des scores de crédit plus élevés sont plus susceptibles de recevoir le meilleur TAEG et le montant maximal du prêt de leur prêteur. En gros, plus votre cote de crédit est élevée, meilleures sont vos chances d’obtenir un prêt aux meilleures conditions.

Fichiers joints

Si vous recherchez un prêt personnel, vous devez préparer plusieurs documents avant de faire votre demande. Vous devez d’abord demander un prêt. Chaque prêteur a une demande unique et les exigences spécifiques peuvent varier. En règle générale, vous devrez fournir des informations personnelles et financières de base, le montant que vous souhaitez emprunter et la raison du prêt. Vous aurez également besoin d’une preuve d’identité, d’une preuve de revenu et d’une preuve d’adresse.

Raisons du rejet d'un prêt personnel

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles une personne peut rejeter sa demande de prêt :

Mauvais antécédents de crédit : Un mauvais historique de crédit peut alerter les créanciers que vous pourriez ne pas être en mesure de payer vos dettes en raison de transactions antérieures. Votre pointage de crédit est souvent un bon indicateur de votre historique de crédit, mais les prêteurs examinent également votre historique financier pour déterminer votre solvabilité.

Ratio dette/revenu élevé : Votre ratio dette/revenu, exprimé en pourcentage, est le rapport entre votre revenu mensuel et le total de vos paiements mensuels de dettes. Les prêteurs utilisent votre DTI pour déterminer la probabilité que vous remboursiez votre prêt. Si votre DTI est 50% ou plus, vous avez peut-être trop de dettes pour que le prêteur vous accorde un nouveau crédit.
Demande incomplète : Le rejet de votre prêt peut être aussi simple que des documents manquants. Si votre demande de prêt est refusée, vérifiez que vous avez rempli votre demande et soumis tous les documents requis.
Manque de preuve de revenus stables : la cohérence est essentielle car elle aide les prêteurs à comprendre vos perspectives d’emploi futures. Étant donné que les emplois peuvent varier selon le secteur d’activité, les prêteurs peuvent examiner les déclarations de revenus pour une meilleure compréhension.

Le crédit n’est pas adapté à l’usage prévu : les prêteurs peuvent imposer certaines restrictions sur ce que vous pouvez et ne pouvez pas faire avec votre prêt. Le prêteur peut être en mesure de vous proposer des conseils alternatifs mieux adaptés à vos besoins.
Les prêteurs ayant des antécédents professionnels discontinus souhaitent bénéficier d’un flux de revenus constant au fil du temps. Si vous êtes entre deux emplois ou si vous avez des antécédents professionnels précaires, cela peut indiquer aux prêteurs que vous n’êtes peut-être pas un emprunteur fiable.

Et si vous êtes rejeté ?

Si vous demandez un prêt personnel et que votre demande est rejetée, vous pouvez prendre certaines mesures pour améliorer vos chances la prochaine fois.

Tout d’abord, vous devez demander au prêteur pourquoi votre demande a été refusée. La loi sur l'égalité des chances en matière de crédit exige que les prêteurs divulguent la raison du refus de votre demande de prêt si vous le demandez dans les 60 jours suivant la décision. C'est ce qu'on appelle une notification d'action indésirable. C’est la clé pour agir et augmenter vos chances d’obtenir votre prochain prêt.

Les principales raisons du rejet des demandes de prêt personnel sont un mauvais crédit, un mauvais historique de crédit, des revenus instables et des ratios dette/revenu élevés.

Vérifiez et construisez votre cote de crédit

Pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt personnel, la première chose que vous pouvez faire est de bâtir votre cote de crédit. Si vous souhaitez consulter votre pointage de crédit sans vérification de crédit approfondie, utilisez une demande de crédit souple, qui vous permet de consulter votre pointage de crédit et votre historique de crédit sans affecter votre pointage de crédit. Lorsque vous consultez le rapport, assurez-vous qu’il n’y a pas d’erreurs. Si vous avez payé à temps et que vous n'avez pas de solde incorrect, vérifiez si votre paiement est marqué à temps.

Une fois que vous connaissez votre cote de crédit et que vous avez vérifié votre rapport de crédit, vous pouvez faire plusieurs choses pour améliorer votre cote de crédit. Remboursez toutes vos dettes à temps et maintenez le solde de vos cartes de crédit à un niveau bas pour éviter d’ajouter des dettes supplémentaires. Vous pouvez également être un utilisateur autorisé du compte de quelqu'un d'autre. Cela pourrait aider si la personne a un meilleur historique de paiement et une utilisation plus faible.

Rembourser d'autres dettes

Les prêteurs recherchent généralement des DTI inférieurs à 36%, bien que certains autorisent les candidats avec des DTI aussi élevés que 50%. Si un ratio dette/revenu élevé affecte votre capacité d’emprunt, faites un effort pour rembourser votre dette actuelle avant de demander un autre prêt.

Une solution consiste à resserrer votre budget et à réduire vos dépenses mensuelles par carte de crédit. C’est également une bonne idée de discuter de la consolidation de dettes avec un conseiller financier. Les prêts de consolidation de dettes peuvent vous aider à réduire vos mensualités en consolidant vos dettes en un seul prêt. Idéalement, le taux d’intérêt de ce nouveau prêt sera inférieur à celui que vous payiez avant la fusion.

Trouvez des moyens d'augmenter vos revenus

Des revenus plus élevés peuvent contribuer à réduire votre DTI et à vous rendre plus attractif pour les prêteurs. Trouver des moyens de compléter vos revenus peut améliorer vos chances d’obtenir un prêt. Envisagez de demander une augmentation au travail, de chercher un autre emploi ou de trouver un emploi à temps partiel. Ajoutez tout revenu familial à votre emploi à temps plein lorsque vous présentez une nouvelle demande de prêt.

Comparer les prêts personnels

Les différents prêteurs ont des exigences, des prix, des conditions et des frais différents. Recherchez des prêts et comparez les taux d’intérêt avant de demander un prêt spécifique. Le prêt qui vous convient le mieux dépend de votre situation financière et de vos besoins spécifiques. C'est une bonne idée de vous préqualifier auprès de certains prêts pour voir exactement à quoi vous êtes admissible avant de faire une demande. Vous pouvez obtenir des prêts personnels auprès de prêteurs en ligne, de banques et de coopératives de crédit. Chaque option s’adresse à des personnes ayant des revenus, des cotes de crédit et des projets de vie personnels différents.

Préparez-vous et préqualifiez-vous pour votre prochaine candidature

Essayez de vous préqualifier auprès de certains prêteurs. Bien que la préapprobation ne soit pas une approbation garantie, l’obtention d’une préapprobation signifie que vous avez satisfait aux exigences initiales. De nombreux prêteurs vous permettent de vous préqualifier sans affecter votre cote de crédit ni encourir d’obligations. Toutefois, la préapprobation peut être refusée si certaines circonstances changent, comme B. votre revenu ou votre cote de crédit.

Lorsque vous êtes prêt à présenter une nouvelle demande, assurez-vous que vos dossiers sont à jour pour refléter tout le travail acharné et les changements que vous avez apportés. Si vous n’êtes toujours pas sûr d’être admissible, essayez de trouver un cosignataire. Cette option n’est pas réservée uniquement aux personnes qui ne sont pas admissibles : elle peut également leur donner une motivation supplémentaire pour obtenir un tarif inférieur. Toutefois, le cosignataire est responsable de tout paiement manqué.

Quand demander à nouveau un prêt après un rejet

Chaque fois que vous demandez un prêt ou tout autre type de crédit, la demande de prêt apparaîtra comme une demande de prêt sur votre rapport de crédit, ce qui abaissera votre cote de crédit. Il est donc conseillé d'attendre un peu avant de postuler à nouveau. Vous devez attendre au moins 30 jours avant de présenter une nouvelle demande. Les experts recommandent toutefois d’attendre six mois pour obtenir la meilleure qualification.

En attendant de présenter une nouvelle demande, vous devriez vous efforcer de résoudre la raison pour laquelle votre demande de crédit a été refusée. Remboursez toutes vos dettes, essayez d’améliorer votre cote de crédit, maximisez vos revenus autant que possible et recherchez des prêts avec des conditions d’éligibilité plus souples. Si vous remboursez d’autres dettes pendant cette période, assurez-vous d’obtenir un rapport de crédit à jour avant de soumettre une autre demande de prêt.

Résultat final

Même si le rejet d'une demande de prêt peut être ressenti comme un coup dur, surtout si vous avez besoin d'un accès rapide à de l'argent, vous pouvez faire beaucoup de choses pour rectifier la situation et améliorer vos chances d'être admissible à votre prochaine demande.

Si vous avez besoin d’argent rapidement et que vous pouvez supporter des taux d’intérêt plus élevés, vous pouvez prêter à des emprunteurs à mauvais crédit qui ont besoin de plus de clémence. Notez cependant qu'après avoir été rejeté, vous devez attendre au moins un mois avant de présenter une nouvelle demande de prêt, et vous ne devez demander un prêt que si vous êtes sûr de pouvoir payer vos mensualités ainsi que les intérêts et les frais. Vous pouvez également essayer de présenter une nouvelle demande pour un montant de prêt inférieur. Plus le montant du prêt est faible, plus la probabilité d’approbation est élevée.

La meilleure façon d’améliorer vos chances d’obtenir un prêt personnel est de réduire votre dette existante et d’améliorer votre cote de crédit et votre ratio dette/revenu.

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