Pour la grande majorité des consommateurs, un compte bancaire est l'un des outils fondamentaux de la sécurité financière. Selon les données de la Réserve fédérale de 2020, 51 % des ménages américains ne sont pas bancarisés ou n'ont pas accès à des services bancaires.
Les citoyens non américains sont confrontés à de nombreuses difficultés sérieuses dans la gestion de leurs finances, notamment pour savoir comment protéger leurs fonds et éviter les frais élevés liés aux services d’encaissement de chèques.
« Sans compte bancaire, les nouveaux Américains ne pourront pas accéder aux fonds, payer le coût d'un chèque en espèces et passer à côté des nombreux avantages d'un compte courant ou d'un compte d'épargne », a déclaré Rebecca Morris Hoeft, directrice de la marque chez Sunrise Banks à St. Paul, Minnesota.
La bonne nouvelle pour les non-résidents américains est qu'ils peuvent ouvrir un compte courant ou un compte d'épargne pour éviter certains de ces frais élevés, et qu'ils bénéficient également de la sécurité de la FDIC. Ouvrir un compte implique plus d'erreurs et de formalités administratives qu'un résident américain, mais compte tenu des avantages financiers, cela en vaut largement la peine.
Fichier nécessaire
Pour ouvrir un compte, la banque ou la coopérative de crédit doit identifier votre identité. Cette procédure fait partie du programme d'identification des clients du gouvernement américain, qui définit la norme de vérification de l'identité des clients par les institutions financières.
La vérification de votre identité varie selon la banque ou la coopérative de crédit, mais comprend généralement les éléments suivants :
- Pièce d'identité avec photo : Les documents qui peuvent prouver votre nom et votre date de naissance sont un passeport non expiré, une carte d'enregistrement d'étranger et un permis de conduire étranger.
- Facture d'électricité : Des factures d'électricité ou de gaz avec votre adresse actuelle suffiront.
- Dépôt initial : Toutes les banques et coopératives de crédit n'exigent pas de dépôt initial, mais beaucoup le font. Par exemple, Wells Fargo exige un dépôt minimum de $25 pour ouvrir un compte courant quotidien.
- Numéro d'identification fiscale individuel : De nombreux comptes bancaires génèrent des intérêts, qui constituent un revenu imposable. Les banques exigent des non-résidents un numéro d'identification fiscale individuel (ITIN) pour fournir des informations à l'IRS à des fins fiscales.
De nombreux consommateurs sont habitués à effectuer de nombreuses tâches en ligne, notamment l’ouverture d’un compte bancaire, mais les citoyens non américains peuvent trouver cela impossible.
« En raison de la nature du problème d'identité, le système d'ouverture de compte en ligne ne fonctionne pas pour les personnes qui n'ont pas (de numéro de sécurité sociale) », a déclaré Hoeft.
Options d'identification alternatives
Pour les non-résidents ou les non-citoyens sans numéro de sécurité sociale, il existe d'autres options, notamment un numéro de passeport et le pays de délivrance, un numéro d'identification d'étranger ou le numéro et le pays de délivrance d'un autre document gouvernemental non expiré indiquant la nationalité/la zone ou la résidence avec photo.
Les citoyens non américains peuvent demander un ITIN, l'un des documents d'identification alternatifs les plus couramment utilisés. Un ITIN peut être obtenu en déposant une demande auprès de l'IRS. Les non-citoyens peuvent utiliser l'un de ces numéros pour déclarer leurs impôts. L'ITIN n'autorise personne à travailler aux États-Unis et est utilisé uniquement à des fins fiscales. Pour obtenir un ITIN, il faut remplir le formulaire W-7.
Soumettez un formulaire W-7 dûment rempli accompagné d'une preuve d'identité et de documents relatifs au statut d'étranger à l'IRS :
- Département des impôts
- Centre de service d'Austin
- Opérations ITIN
- Boîte postale 149342
- Austin, TX 78714-9342
Si vous ne souhaitez pas envoyer le formulaire par courrier, vous pouvez le remettre à un destinataire de certification autorisé par l'IRS.
L'IRS délivre un ITIN par courrier, mais le processus est lent. L'approbation prend généralement sept semaines, voire plus.
Les avantages d'ouvrir un compte bancaire
Remplir des formulaires, se rendre dans le bureau d'un courtier et attendre près de deux mois peut sembler fastidieux, mais les avantages d'un compte bancaire l'emportent sur les tracas.
Voici quelques-unes des façons dont les comptes bancaires aident les consommateurs à gérer leur argent :
- Frais réduits : si vous n'avez pas de compte courant, les chèques doivent être encaissés via un service d'encaissement de chèques ou une carte de débit prépayée, qui comportent souvent des frais élevés.
- Protection supplémentaire : Déposer de l’argent sur un compte bancaire est bien plus sûr que de le déposer dans un tiroir-caisse. Les banques et les coopératives de crédit offrent une assurance-dépôts jusqu’à 1 TP4T250 000.
- Épargnez pour l'avenir : Grâce aux comptes d'épargne, les consommateurs peuvent adopter de bonnes habitudes pour se constituer un patrimoine à long terme et se préparer aux urgences. Les comptes d'épargne ne permettent généralement que six retraits par mois.
- Développer ses opportunités de crédit : Un solide historique bancaire peut ouvrir la voie à des projets de vie plus ambitieux, comme l'achat d'une voiture ou d'une maison. Certaines banques ont pour mission d'aider les citoyens non américains à accéder au logement. Outre l'ouverture de comptes chèques et d'épargne, Hoeft a déclaré que Sunrise est « l'une des rares banques du pays à utiliser son ITIN pour proposer des prêts immobiliers aux nouveaux Américains sans numéro de sécurité sociale ».
Banques et coopératives de crédit qui acceptent les pièces d'identité alternatives
À première vue, de nombreux sites web bancaires semblent indiquer qu'aucun d'entre eux n'accepte les pièces d'identité alternatives. Si la plupart des grandes banques exigent un numéro de sécurité sociale sur leurs sites web, il suffit parfois d'ouvrir un compte en ligne.
Dans certains cas, la banque vous aidera s'il vous manque des informations. Vous pouvez prendre rendez-vous auprès de nombreuses grandes banques qui acceptent les ITIN en ligne à la place des numéros de sécurité sociale, notamment :
- Rendez-vous en ligne avec Bank of America
- PNC Bank – Rendez-vous en ligne
- Chase – Rendez-vous en ligne
- Citibank – Rendez-vous en ligne
Certaines coopératives de crédit acceptent également d'autres pièces d'identité. Par exemple, la DC Credit Union de Washington propose des comptes chèques SAFE exclusivement aux citoyens non américains. Comme ce compte ne porte pas d'intérêts, il n'est pas nécessaire de fournir un numéro d'identification fiscale, mais simplement une pièce d'identité étrangère.
Les citoyens non américains devraient également envisager l'ouverture d'un compte bancaire, dans le cadre des efforts déployés par le secteur bancaire pour accueillir les clients non bancarisés. Outre des frais réduits et l'absence de frais de découvert, la norme Bank On recommande aux banques et coopératives de crédit en phase de planification d'accepter des pièces d'identité alternatives.
Cependant, l'acceptation d'un ITIN ou d'une pièce d'identité étrangère pour ouvrir un compte n'est pas le seul critère important pour les citoyens non américains. Il est également important de comparer les frais et le solde minimum requis associés à ces comptes. Consultez le guide de Bankrate pour éviter les frais bancaires et éviter de payer trop cher pour le stockage et la gestion de vos liquidités.
En conclusion
Les exigences traditionnelles du secteur bancaire en matière d'identification semblent constituer un obstacle pour les citoyens non américains souhaitant ouvrir un compte bancaire, mais de nombreuses banques et coopératives de crédit acceptent d'autres formes d'identification pour faciliter les choses. Si l'obtention d'un ITIN demande un peu de travail, l'ouverture de comptes chèques et d'épargne, et dans certains cas, l'obtention d'un prêt immobilier, peuvent grandement contribuer à la sécurité financière.
