Un prêt hypothécaire non admissible est l'un des nombreux types de prêts immobiliers. On le qualifie de « non conforme » lorsque les critères d'admissibilité ou la structure de l'emprunteur ne répondent pas aux critères de conformité. Qu'est-ce que cela signifie ?
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire de qualité inférieure ?
Un prêt hypothécaire non conforme est un prêt immobilier qui ne répond pas à certaines ou à toutes les directives, ce qui le rend éligible à l'achat par Fannie Mae et Freddie Mac, les deux sociétés parrainées par le gouvernement (GSE) qui parrainent une grande partie du marché hypothécaire américain.
Cela peut être dû à diverses raisons, telles que B. le montant du prêt dépasse la limite de crédit conforme ($647 200 dans la plupart des États-Unis en 2022), la solvabilité de l'emprunteur et son ratio dette/revenu (DTI) ne répondent pas aux critères d'éligibilité conformes, ou le prêt avec des structures non traditionnelles telles que B. Des prêts hypothécaires sans intérêt ou des durées autres que 15 ou 30 ans.
Comment fonctionnent les prêts non conformes ?
De nombreux prêteurs hypothécaires proposent des prêts de qualité inférieure, et certains se spécialisent même dans ce type de prêts. Ils fonctionnent comme des prêts qualifiés, car ils vous permettent d'emprunter de l'argent pour acheter un logement. La différence est que Fannie et Freddie ne pouvaient pas les acheter ; ils achetaient des prêts hypothécaires à des prêteurs et les proposaient aux investisseurs. Les fonds récoltés grâce à ces ventes aident les prêteurs à continuer d'offrir davantage de prêts hypothécaires.
C'est pourquoi les prêteurs privilégient généralement les prêts conformes aux prêts non conformes, car ces derniers peuvent facilement être regroupés en lots d'actifs et vendus sur ce marché hypothécaire secondaire. Faute de pouvoir vendre les prêts non conformes aux GSE, les prêteurs les inscrivent souvent dans leurs livres, ce qui nécessite davantage de travail pour les garantir.
L'absence de soutien de la GSE ne constitue pas nécessairement un problème pour vous en tant qu'emprunteur ; certains prêts non conformes sont garantis par d'autres organismes gouvernementaux plutôt que par la GSE. Cependant, les prêts non conformes sans garantie peuvent présenter des risques.
Types de prêts non conformes
Prêts garantis par le gouvernement
Les prêts hypothécaires assurés par le gouvernement fédéral sont garantis par la Federal Housing Administration (prêts FHA), le Département des Anciens Combattants des États-Unis (prêts VA) ou le Département de l'Agriculture des États-Unis (prêts USDA). Ils ne peuvent pas être souscrits auprès de Fannie Mae ou Freddie Mac, mais ils sont approuvés par leurs agences respectives. Vous avez donc l'assurance de leur sécurité. Voici un aperçu :
Prêts FHA : Les prêts FHA vous permettent d'emprunter de l'argent pour acheter un logement avec une cote de crédit de seulement 580 (ou 500 si vous disposez d'un apport personnel plus important) et un apport personnel de seulement 3,5%. Cependant, contrairement à d'autres prêts non admissibles, vous devez payer des primes d'assurance hypothécaire avec votre prêt FHA.
Prêts VA : Les prêts VA sont des prêts hypothécaires destinés aux militaires, aux anciens combattants et à leurs conjoints survivants. Si vous êtes admissible, vous pouvez acheter un logement avec un prêt VA sans apport ni assurance hypothécaire. (Vous payez des frais de financement uniques.)
Prêts USDA : Les prêts USDA sont accessibles aux personnes qui achètent un logement dans certaines zones rurales désignées par le gouvernement. Comme pour un prêt VA, vous pouvez obtenir un prêt USDA sans apport, mais vous devrez payer des frais.
Prêt jumbo
Les prêts jumbo sont l'un des types de prêts non admissibles les plus courants, même si tous les prêteurs ne les proposent pas. Ces prêts sont destinés aux emprunteurs qui ont besoin d'un prêt hypothécaire plus élevé que les prêts admissibles. Dans la plupart des régions, en 2022, cela représente plus de 14 647 200 TP (14 970 800 TP sur le marché des prêts à taux élevé). Les prêts importants peuvent être la seule option pour certains emprunteurs dans de nombreuses régions où les prix de l'immobilier ont fortement augmenté.
Bien que les taux d'intérêt des prêts jumbo (prêts dépassant le plafond de prêt admissible) soient généralement plus élevés que ceux des prêts admissibles, ils sont beaucoup plus bas cette année. Cependant, leur admissibilité peut être plus difficile. Vous devrez peut-être déposer des fonds supplémentaires au départ, comme un meilleur crédit (généralement 700 $ ou plus) et disposer d'actifs supplémentaires en banque.
Prêt de pièces
Les prêts en espèces sont des prêts de faible valeur qui offrent un financement à court terme aux emprunteurs. Ils sont souvent recherchés par les investisseurs immobiliers qui ont besoin d'argent pour vendre leur bien, mais qui ne disposent pas toujours des ressources nécessaires pour obtenir un prêt de rénovation plus traditionnel. Les prêts en espèces ont des taux d'intérêt plus élevés et des durées plus courtes, ce qui les rend plus coûteux et plus risqués.
Prêt sans intérêt
Les prêts à taux fixe ne sont pas conformes, car ils ne sont pas structurés comme les prêts admissibles, où vous devez rembourser le capital et les intérêts au fur et à mesure de l'amortissement du prêt. En revanche, avec un prêt à taux fixe, vous ne payez que les intérêts pendant une période donnée, par exemple 10 ans, après quoi vous remboursez les intérêts et le capital, parfois en une seule fois, appelée versement forfaitaire. Pour certains emprunteurs, ce paiement peut être difficile à gérer.
Qui est le mieux placé pour les prêts non conformes ?
Les prêts hypothécaires non admissibles sont particulièrement adaptés aux personnes ayant besoin d'un prêt plus important ou ne remplissant pas les conditions requises pour un prêt qualifié ou régulier. Il peut s'agir d'emprunteurs ayant une faible cote de crédit ou un apport personnel limité, ou inexistant, d'investisseurs immobiliers ou de travailleurs indépendants. Ils peuvent également constituer la seule option pour les emprunteurs ayant besoin de prêts plus importants en raison des prix élevés de l'immobilier.
Alors apprenez-en plus :
- Avis sur la carte American Express Centurion Black
- Carte de crédit X1 – Vérifiez comment faire une demande.
- Carte de crédit Destiny – Comment commander en ligne.
- Avis sur la carte Delta Skymiles® Reserve American Express – En savoir plus.
- AmEx met l'accent sur l'expérience client avec un nouveau compte courant et une application repensée
- Découvrez les récompenses de la carte Discover it® Rewards, découvrez comment cela fonctionne
