Lors de la recherche d'un prêt hypothécaire, il peut être difficile de savoir comment faire une véritable comparaison. Certains prêteurs annoncent des taux qui semblent bien plus avantageux que ceux de leurs concurrents et ne divulguent le TAEG qu'en petits caractères. Renseignez-vous sur l'écart de taux d'intérêt entre TAEG et TAEG afin de devenir un emprunteur hypothécaire avisé et de réaliser des économies.
Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt ?
Les taux d'intérêt associés à un prêt hypothécaire reflètent le coût de l'emprunt. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d'intérêt ne varie pas pendant toute la durée du prêt (par exemple, un prêt hypothécaire à 30 ans a une durée de 30 ans). Les taux des prêts hypothécaires à taux variable (ARM) peuvent varier à intervalles réguliers en fonction des conditions du marché.
Lors de la recherche d'un prêt hypothécaire, il peut être difficile de savoir comment faire une véritable comparaison. Certains prêteurs annoncent des taux qui semblent bien plus avantageux que ceux de leurs concurrents et ne mentionnent le TAEG qu'en petits caractères. Renseignez-vous sur l'écart de taux d'intérêt entre TAEG et TAEG afin de devenir un emprunteur hypothécaire avisé et de réaliser des économies.
Comment sont calculés les taux d’intérêt ?
Les taux d'intérêt associés à un prêt hypothécaire reflètent le coût de l'emprunt. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d'intérêt ne varie pas pendant toute la durée du prêt (par exemple, un prêt hypothécaire à 30 ans a une durée de 30 ans). Les taux des prêts hypothécaires à taux variable (ARM) peuvent varier à intervalles réguliers en fonction des conditions du marché.
Qu'est-ce que le TAEG ?
TAEG signifie taux d'intérêt annuel et représente le coût de votre prêt hypothécaire, y compris le taux d'intérêt et certains autres frais et coûts de règlement.
Le TAEG est différent du taux d'intérêt. Par exemple, si vous devez payer des frais initiaux ou des crédits, ces frais seront inclus dans le TAEG.
La loi sur la vérité en matière de prêts (TILA) oblige les prêteurs hypothécaires à communiquer leur TAEG aux emprunteurs. Il est toutefois important de noter que les prêteurs peuvent ne pas inclure tous les frais dans le TAEG ; certains coûts, comme les frais de rapport de solvabilité, d'évaluation et d'inspection, ne sont pas obligatoires. Renseignez-vous auprès de votre prêteur sur les éléments inclus et non inclus dans le TAEG lorsque vous comparez les devis afin de connaître précisément le coût de chaque prêt.
Comment est calculé le TAEG ?
Trois éléments principaux entrent en jeu dans la détermination du TAEG : le taux d'intérêt, les frais et les points que vous choisissez de rembourser par anticipation. Vous pouvez utiliser le calculateur TAEG de Bankrate pour connaître l'impact des différents taux d'intérêt et points sur le coût total de votre prêt.
Taux différentiel entre TAEG et TAEG
Bien que le TAEG et les taux d'intérêt servent de référence pour comparer différents prêts, la principale différence entre les taux d'intérêt et le TAEG réside dans le fait que le TAEG inclut de nombreux autres frais à payer pour obtenir un prêt hypothécaire. Les taux d'intérêt sont inférieurs à ceux du TAEG, ce qui explique la fréquence de leurs publicités.
Prenons l'exemple d'un prêt immobilier à taux fixe sur 30 ans pour une maison de 350 000 $, pour laquelle l'acheteur verse un apport de 201 $. Le prêteur annonce un taux d'intérêt de 51 $, mais l'emprunteur doit s'acquitter de frais d'ouverture de dossier de 11 $ et d'autres frais, pour un total de 800 $. Ces frais supplémentaires portent le TAEG à 5,111 $.
Pourquoi le TAEG est-il plus élevé que le taux d’intérêt ?
Le TAEG d'un prêt est plus élevé que son taux d'intérêt, car il prend en compte les différents coûts d'emprunt. Le taux d'intérêt d'un prêt décrit simplement le taux d'intérêt sur le solde du prêt. Le TAEG prend en compte les intérêts, mais ajoute également les frais et autres charges. En ajoutant ces frais supplémentaires aux intérêts, le TAEG est supérieur au taux simple.
Exemples de prêts hypothécaires avec différents taux et TAEG
Voici quelques exemples comparant différents taux et TAEG pour un prêt hypothécaire à taux fixe de $300 000 sur 30 ans :
| TAUX D'INTÉRÊT | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Points de réduction | 2 | 1 | 0 |
| Points et frais | $9,800 | $6,800 | $800 |
| AVR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Paiement mensuel | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Total payé après 3 ans | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Total payé après 10 ans | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Total payé après 30 ans | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Si vous prévoyez de rester chez vous pour une courte période et souhaitez acheter à prix réduit pour réduire le prix de votre bien, vous devrez calculer votre seuil de rentabilité. Le calculateur de points hypothécaires de Bankrate peut vous aider. En résumé, vous devez rester chez vous suffisamment longtemps pour économiser suffisamment de temps et compenser ces coûts initiaux supplémentaires.
En conclusion
Le taux d'intérêt du prêt mesure le montant des intérêts courus sur le solde, tandis que le TAEG représente les intérêts et autres frais à payer. En fin de compte, le TAEG permet d'avoir une idée plus précise du coût du prêt ; il est donc important de le consulter lorsque vous comparez différentes offres.
