Si vous vous sentez discriminé lors de votre demande de prêt par carte de crédit, vous êtes protégé par la loi sur l'égalité en matière de crédit. Par exemple, les prêteurs ne peuvent pas vous refuser un prêt en raison de votre situation matrimoniale, de votre sexe ou de votre religion.
Mais que se passe-t-il une fois le prêt finalisé ? Ces protections s'appliquent-elles toujours ?
Le Bureau de protection financière des consommateurs a précisé que l'ECOA de 1974 protège les emprunteurs contre la discrimination pendant la période de prêt, et pas seulement pendant le processus de demande de prêt.
La position du CFPB exige spécifiquement que les prêteurs émettent des avis d'action défavorable lorsque leurs actions nuisent à l'accès au crédit des emprunteurs, même après la fin du prêt. Cela peut se produire, par exemple, en cas de réduction de votre limite de crédit. Les prêteurs ne peuvent pas non plus se montrer plus agressifs dans leurs opérations de recouvrement à l'encontre de certains emprunteurs en raison de leur origine ethnique.
La protection de l'ECOA s'étend à la durée du prêt
Cette décision fait suite aux poursuites intentées par des consommateurs contre Bank of America pour avoir fermé leurs comptes de carte de crédit sans motif (conformément à l'ECOA). Le CFPB a déposé un mémoire d'amicus curiae dans cette affaire, affirmant que « les importantes garanties de l'ECOA contre la discrimination en matière de crédit ne disparaissent pas dès l'octroi du crédit ». Au contraire, l'ECOA « protège les emprunteurs existants contre la discrimination dans tous les aspects des accords de prêt ».
Bank of America a déclaré que, pour ses clients existants, elle n'était pas tenue de se conformer à la réglementation de l'ECOA. Il semble que d'autres banques aient avancé des arguments similaires.
C'est pourquoi le CFPB estime nécessaire de préciser que les protections de l'ECOA s'appliquent à l'ensemble du cycle de vie d'un prêt, et pas seulement au moment de la demande. L'Agence de protection des consommateurs peut également utiliser ses pouvoirs pour surveiller les pratiques déloyales, trompeuses et abusives afin de lutter contre la discrimination en matière de prêts.
Odette Williamson, avocate associée au National Consumer Law Center, a souligné que l'ECOA protège les demandeurs, y compris les clients existants, « dans tous les aspects de la transaction de crédit ».
« Bien que ces garanties ne soient pas nouvelles, il serait utile que le Bureau publie un avis mettant en lumière la mise en œuvre de l'ECOA, l'historique législatif et l'avis du Reg. B. », a déclaré Williamson. « Nous souhaitons que le Bureau aille plus loin et prenne des mesures coercitives à l'encontre de ceux qui enfreignent la loi. »
Au moins un cabinet d'avocats conseille à ses clients de « prendre connaissance de la position de l'agence et de revoir ses politiques, procédures et pratiques de gestion du crédit en conséquence, car les examinateurs feront sans aucun doute de même ».
Toutefois, Arnold & Porter a ajouté que la portée du terme « demandeur » utilisé dans l’ECOA n’a pas été clarifiée (par les tribunaux ou par une législation ultérieure).
Il n’y a aucune exception au rejet basé sur un algorithme
Dans une nouvelle démarche visant à clarifier les protections de l'ECOA, le CFPB a déclaré que les prêteurs qui prennent des décisions de prêt basées sur des algorithmes informatisés doivent également fournir des explications lorsque les emprunteurs se voient refuser un crédit.
Rohit Chopra, directeur du CFPB, a déclaré : « La loi donne à chaque demandeur le droit à une explication spécifique lorsque sa demande de prêt est rejetée, et ce droit n'est pas limité par des entreprises utilisant des algorithmes complexes qu'elles ne comprennent pas. »
Les créanciers ne sont pas exemptés de leurs obligations ECOA, même si les technologies qu’ils utilisent sont encore en phase de test et qu’ils les trouvent trop complexes, trop « opaques » ou trop nouvelles pour prendre des décisions.
Dans un article de blog, l'avocat de Troutman Pepper, Chris Willis, a déclaré que l'ECOA ne fait pas exception aux modèles d'apprentissage automatique ou aux décisions basées sur d'autres types de souscription, et que le CFPB n'a pas vraiment besoin de clarification.
« Il est encore plus difficile de comprendre pourquoi le bureau n'a pas fourni de directives sur la méthode appropriée permettant aux modèles d'apprentissage automatique de déterminer les raisons des mauvais comportements », a écrit Willis, compte tenu des incohérences dans la manière dont les retours sur les mauvais comportements devraient être fournis dans la nouvelle approche de souscription. « Certitude », a-t-il ajouté.
Ed Mierzwinski, directeur principal du Groupe de recherche sur l'intérêt public américain, a toutefois déclaré : « Les actions du CFPB montrent qu'il insistera sur le fait que les prêteurs ne peuvent pas simplement dire aux consommateurs : "Soit nous ne comprenons pas ce que dit l'IA secrète mais super-intelligente, soit nous ne voulons pas le lui dire. Eux. Vous." »
L'interdiction de discrimination sexuelle s'applique également aux emprunteurs LGBTQ
Dans une autre tentative de renforcer les protections de l'ECOA, le CFPB a précisé en 2021 que l'interdiction de la discrimination sexuelle par la loi s'étend à la discrimination fondée sur l'orientation sexuelle et l'identité de genre.
Le CFPB a pris cette mesure après une période de commentaires du public après que la Cour suprême a précisé que les protections de la loi sur les droits civils contre la discrimination sexuelle s'étendent à la discrimination fondée sur l'orientation sexuelle et l'identité de genre.
« Il est difficile de quantifier l’impact des actions du CFPB », a déclaré Williamson, « mais nous saluons les efforts visant à réduire la discrimination et à améliorer l’accès au crédit pour les consommateurs LGBTQ+. »
Bien que tous ces efforts du CFPB pour étendre les protections de l’ECOA n’aient pas encore donné de résultats tangibles, ils ont au moins rendu les prêteurs plus vigilants quant à l’application des protections.
« On peut dire sans se tromper que les avocats du secteur financier ont fait deux choses ces derniers temps : exhorter leurs clients à agir avec prudence et déplorer le Congrès et la presse spécialisée pour ce CFPB embêtant », a déclaré Mierzwinski.
Bien que la publication de ces directives aide les prêteurs qui ne peuvent pas contourner les protections de l'ECOA, Williamson a déclaré qu'il appartient désormais au CFPB de soutenir sa clarification et de « prendre des mesures coercitives contre les violations ».
Résultat final
Le CFPB a apporté quelques précisions à la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit (Equal Credit Opportunity Act), précisant que les prêteurs ne peuvent ignorer l'esprit de cette loi, qui interdit toute discrimination à leur encontre. Bien que ces mesures n'aient pas encore eu d'impact réel, elles rappellent au moins aux prêteurs que le CFPB veille à ce qu'ils renforcent les garanties de l'ECOA.
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