Si vous êtes travailleur indépendant et que vous manquez d'argent, vous pourriez être admissible à des options de crédit, notamment des prêts personnels. Ces prêts fournissent un montant d'argent remboursable sur une période donnée et sont utiles aux emprunteurs souhaitant consolider leurs dettes ou régler des dépenses importantes ou urgentes.
Avant de commencer à chercher un prêt, vous devez savoir à quoi vous attendre en tant que travailleur indépendant. Il est également important d'examiner toutes les options pour vous assurer qu'un prêt personnel est la solution idéale ; ce n'est probablement pas le cas.
« Si vous êtes travailleur indépendant et que vous dirigez une entreprise, vous ne devriez pas chercher à obtenir un prêt personnel », explique Lori Atwood, planificatrice financière certifiée et fondatrice d'Atwood Financial Planning et de Fearless Finance. « Assurez-vous de disposer de tous les justificatifs de trésorerie nécessaires si cela vous convient. »
Est-il plus difficile pour les travailleurs indépendants d’obtenir des prêts personnels ?
Chaque demandeur de prêt est différent, et il n’est pas forcément plus difficile pour les travailleurs indépendants d’obtenir un prêt, quel que soit leur statut professionnel.
« Que vous soyez travailleur indépendant ou salarié, le processus de souscription est toujours une question d'équilibre », a déclaré Brian Walsh, CFP et directeur principal de la planification financière chez SoFi. Par exemple, les emprunteurs dont les revenus sont plus élevés par rapport à leurs remboursements de dettes n'ont peut-être pas besoin d'une cote de crédit aussi élevée, a ajouté M. Walsh.
Cependant, si vous débutez dans le travail indépendant, vous aurez du mal à démontrer la stabilité de vos revenus, ce qui peut compliquer l'obtention d'un emprunt.
« Ils peuvent encore être admissibles, car les prêteurs prennent en compte leurs antécédents de crédit, leur niveau d'études, leurs flux de trésorerie disponibles, et peut-être même leurs antécédents financiers et de paiement, etc. », a expliqué Walsh. « Mais lorsqu'ils ne le font que pendant un an, cela devient plus difficile. »
Si vous débutez dans le secteur, ajoutez un cosignataire pour le crédit. « Le cosignataire doit être financièrement indépendant, et dans le cas des jeunes adultes, il peut parfois s'agir d'un parent ou d'un grand-parent, ou encore d'un conjoint ou d'un ami », a expliqué Atwood. La personne doit avoir un emploi avec un W-2, car elle sait que des rentrées d'argent sont prévues.
Si vous êtes travailleur indépendant, comment pouvez-vous prouver vos revenus ?
Bien que les emprunteurs indépendants ne puissent pas fournir les mêmes documents que les autres travailleurs, ils devraient néanmoins être en mesure de fournir une preuve de revenu satisfaisante lorsqu'ils demandent un prêt personnel.
« Chaque fois qu'un travailleur indépendant suit le processus de crédit, il doit s'attendre à devoir fournir des documents supplémentaires que je ne fournirais pas en tant qu'employé W-2 », a déclaré Walsh. « Il peut s'agir d'un justificatif de revenus, comme les déclarations de revenus des années précédentes. Il peut même s'agir d'un document comme des états financiers ou des relevés bancaires, prouvant que les rentrées d'argent sont bien continues. »
De même, si vous débutez en tant que travailleur indépendant, obtenir un prêt peut s'avérer plus difficile : vos déclarations de revenus ne reflètent peut-être pas vos revenus et vos dépenses, ni vos relevés bancaires ne montrent pas de flux de trésorerie réguliers. En revanche, si vous travaillez dans un secteur similaire, il sera peut-être plus facile de donner votre avis.
Par exemple, un plombier expérimenté qui a récemment créé son entreprise gagne plus qu'un plombier expérimenté qui décide de gérer un restaurant, explique Ryan Olson, vice-président du crédit à la consommation chez Community First Credit Union en Floride. Les revenus sont plus prévisibles. « Nous examinons également les emplois précédents. Sont-ils similaires ou dans des secteurs similaires ? Restent-ils dans des secteurs similaires pour accéder à ce nouveau niveau de travail indépendant ? »
Devez-vous obtenir un prêt personnel si vous êtes travailleur indépendant ?
Un prêt personnel peut être un outil utile pour les emprunteurs souhaitant consolider des dettes à taux d'intérêt élevé. De plus, il est généralement non garanti, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin de fournir de garantie pour obtenir un financement, contrairement à une voiture ou une maison.
Mais Atwood conseille d'éviter de s'endetter personnellement pour financer ses dépenses professionnelles. « Financer soi-même une entreprise est la dernière chose à faire. »
Si vous avez déjà des dettes de carte de crédit personnelles pour financer votre entreprise, il peut être judicieux d'obtenir un prêt personnel à un taux d'intérêt plus bas. « Mais si quelqu'un vient me voir avec une idée d'entreprise, il ne devrait pas chercher un prêt personnel ni se financer lui-même », a déclaré Atwood.
L'endettement peut également compliquer la gestion de la trésorerie des travailleurs indépendants. « Le plus grand défi que je rencontre avec les freelances est probablement la gestion de la trésorerie », explique Walsh. « Et souvent, lorsqu'ils parviennent à gérer leur trésorerie et à maîtriser leurs dettes autant que possible, c'est crucial. »
Avant de contracter un prêt personnel, assurez-vous d'en avoir réellement besoin. « Vous ne devriez probablement pas emprunter d'argent pour cela, sauf si vous en avez absolument besoin », a déclaré Walsh.
N'oubliez pas que pour obtenir des taux d'intérêt bas sur vos prêts personnels, vous devez avoir un excellent historique de crédit. Vous pouvez également envisager différents types de prêts, notamment les prêts en ligne et les prêts entre particuliers. Une préqualification auprès de plusieurs prêts peut vous aider à trouver la meilleure option.
Si vous êtes travailleur indépendant, quels sont les autres moyens d’obtenir du financement ?
Les prêts personnels peuvent être utiles à certains consommateurs, mais ils ne constituent pas toujours le bon choix. Selon votre situation financière et l'utilisation que vous comptez faire des fonds empruntés, vous pouvez également envisager les options suivantes :
- Prêts commerciaux. Si vous souhaitez financer votre entreprise, vous pourriez envisager un prêt aux petites entreprises. Les options comprennent les prêts à terme et les prêts d'équipement.
- Financement par capitaux propres. Si l'entreprise que vous démarrez a des années d'existence ou ne dispose d'aucun flux de trésorerie, Atwood recommande d'envisager la vente d'une participation. Dans ce cas, vous cédez une partie de la propriété de l'entreprise.
- Prêt sur valeur domiciliaire ou refinancement avec retrait de fonds. Si vous êtes propriétaire d'une maison et que vous possédez des actifs, vous pouvez utiliser n'importe lequel de ces outils pour obtenir des liquidités. Avec les taux d'intérêt actuellement bas, développer la valeur nette de votre propriété est une option particulièrement intéressante, a déclaré Walsh.
- Une carte de crédit avec un TAEG de 0%. Si vous envisagez un prêt personnel pour consolider vos dettes de carte de crédit, vous pouvez également envisager une carte de crédit avec un TAEG de 0%, qui ne prélève généralement aucun intérêt sur les soldes entre 12 et 21 mois. Vous pouvez transférer votre solde existant sur la carte, mais veillez à rembourser votre dette avant la fin de la période d'essai. Sinon, vos dettes recommenceront à générer des intérêts.
- Prêt personnel garanti. Les prêts personnels sont généralement sans garantie, mais les prêteurs proposent également des options avec garantie. Dans ce cas, l'emprunteur fournit une garantie, comme une voiture ou un bateau, qu'il risque de perdre s'il ne rembourse pas le prêt. En contrepartie, il bénéficie de taux d'intérêt plus avantageux. « Le taux d'intérêt de votre prêt sans garantie est plus élevé que celui d'un prêt garanti classique, ce qui dépend bien sûr de la solvabilité », a déclaré Olson.
En général, lorsque vous choisissez un prêt personnel, vous devez réfléchir à l'utilisation que vous souhaitez faire de cet argent. « Je ne saurais trop insister sur l'importance d'adapter son argent à la cause qu'il souhaite financer », a déclaré Atwood.
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