Un certificat de dépôt (CD) est appelé « dépôt à terme » car le déposant s’engage à le conserver auprès d’une institution financière pendant une période déterminée. La fin de cette période fixe, qu’elle soit de six mois ou de 60 mois, est appelée date d’échéance.
À l’échéance, le déposant doit décider quoi faire du CD. Si le déposant ne fait rien, la banque est susceptible de renouveler le CD pour la même durée, mais à un taux d’intérêt plus élevé ou plus bas qu’auparavant. La bonne nouvelle est que les épargnants de CD disposent d’une courte fenêtre de temps, appelée période de grâce, avant de devoir passer à l’étape suivante.
« Si vous n'êtes pas tout à fait sûr de ce que vous devez faire avec les avantages des CD matures et avez besoin de plus de temps pour décider, les CD ont généralement une période de grâce de 10 jours à compter de la date d'expiration du CD », a déclaré Juli Erhart-Graves, planificatrice financière certifiée et présidente d'Indianapolis Worley Erhart-Graves.
Que se passe-t-il lorsqu'un CD arrive à échéance ?
Il n’existe pas de directives communes parmi les institutions financières sur la marche à suivre lorsqu’un CD expire. La banque émettrice peut vous informer à l’avance de la date d’expiration du CD à venir.
Erhart-Graves a déclaré que si vous n'avez pas indiqué à la banque ce qu'elle doit faire avec le CD, elle peut le mettre à jour avec le même délai qu'auparavant. Ainsi, si vous avez initialement ouvert un CD avec une durée d’un an, la banque le prolongera d’un an supplémentaire.
Les CD seront également renouvelés aux taux actuels du marché. « Les nouveaux taux d’intérêt fixés par les banques peuvent être compétitifs ou non », a déclaré Rich Arzaga, professeur et fondateur d’Insurance Whisperer à Monument, dans le Colorado, et planificateur financier certifié.
Permettre à votre banque de renouveler le CD peut être pratique, mais cela vous engage dans une autre durée à un taux de rendement potentiellement moins compétitif.
Période de grâce : une fenêtre de temps très courte
Chaque banque définit sa propre période de grâce pour les CD, et la période de grâce peut varier en fonction de la date d'expiration du CD. En général, leur durée varie de 7 à 14 jours. Par exemple, Bank of America et Wells Fargo ont un délai de grâce de 7 jours, tandis que Chase a un délai de grâce de 10 jours. Ally Bank et Capital One ont donné respectivement 9 et 10 jours. Barclays dispose d'un délai de grâce de 14 jours pour les CD en ligne.
La période de grâce donne aux détenteurs de CD le temps de retirer des fonds ou de renouveler le CD. « Pendant ce temps, votre argent peut être retiré du CD sans pénalité », a déclaré Arzaga.
Si vous décidez d'encaisser le CD et ne demandez pas à la banque de vous envoyer un chèque, vous pourriez être soumis à une pénalité de retrait une fois le délai de grâce expiré. Les pénalités prépayées pour les CD varient considérablement. Par exemple, chez Ally Bank, la sortie anticipée d’un CD de deux ans nécessite 60 jours d’intérêt. Mais chez Popular Direct, la pénalité pour deux ans de CD est de 270 jours d'intérêt simple.
Vous ne perdrez pas d’argent même si vous oubliez un CD expiré. Les banques et les coopératives de crédit vous les réservent dans une certaine mesure, mais leurs politiques peuvent ne pas vous convenir. Par exemple, si vous manquez la période de grâce et que votre banque renouvelle votre CD, vous manquez une opportunité de réinvestir votre argent dans des produits à rendement plus élevé.
Options pour les CD matures
Les dates d’expiration des CD sont liées à la date à laquelle ils ont été utilisés. Par exemple, un CD d’un an expirera dans 12 mois et un CD de cinq ans expirera dans 60 mois.
Lorsque le CD bancaire expire, vous avez plusieurs options :
- Mettez-le sur un nouveau CD. Vous pouvez prendre l’argent et les intérêts accumulés et ouvrir un tout nouveau CD à un taux et une durée différents. Vous pouvez choisir d’ouvrir un CD sans pénalité, un CD à prix augmenté ou même de placer votre argent dans un autre produit d’épargne.
- Laissez-le se mettre à jour. Vous pouvez mettre à jour le CD et ajouter ou retirer des fonds pendant la même période si vous le souhaitez. En fonction de l'environnement des taux d'intérêt, le rendement de votre CD mis à jour peut être supérieur ou inférieur au TAEG précédent.
- Échangez-le. Vous pouvez collecter votre capital et vos intérêts et les utiliser pour faire tout ce que vous voulez, y compris dépenser, rembourser vos dettes, investir dans des actions, des fonds communs de placement, des IRA Roth, etc.
Restez informé de l'expiration des CD
Avant d’acheter un CD, veuillez confirmer la date d’expiration auprès de l’émetteur. Lisez les petits caractères, qui doivent clairement indiquer les conditions du CD.
Avant d’acheter un CD, demandez à l’institution financière comment elle indique la date d’expiration et quelle est la durée du délai de grâce.
Si vous déménagez ou changez d’adresse courriel pendant la durée du CD, veuillez mettre à jour vos coordonnées auprès de l’institution financière.
Renseignez-vous pour savoir si l’institution propriétaire de votre CD autorise un financement anticipé. Si tel est le cas, vous pouvez écrire à la banque et lui indiquer ce qu’elle doit faire lorsque le CD expire sans vous soucier de prendre des mesures à l’avenir.
Lorsque vous achetez un CD, gardez une trace de sa date d’expiration. « Quelque chose d’aussi simple que de marquer un calendrier ou de définir un rappel de date d’échéance sur votre téléphone devrait faire l’affaire », a déclaré Erhart-Graves.
Alternatives aux épargnants oublieux
Si vous craignez d’oublier la date d’expiration du CD, il est préférable de placer l’argent sur un compte d’épargne ordinaire ou sur un compte du marché monétaire. Les taux d’intérêt augmentent et si vous comparez les offres, vous constaterez que les banques offrent des rendements compétitifs sur les comptes d’épargne traditionnels.
Activer le CD No Penalty est une autre option. De cette façon, si vous oubliez la date d’expiration de votre CD, vous pouvez retirer vos économies sans pénalité. Vérifiez simplement les conditions générales de votre banque pour savoir ce qui se passe lorsque votre période d'exemption de droits sur CD prend fin.
Une autre option consiste simplement à utiliser l’argent pour rembourser la dette au lieu d’ouvrir un compte CD. « Rembourser une dette avec un intérêt plus élevé que le revenu du CD est une idée brillante », a déclaré Arzaga.
