Dans l’excitation d’acheter une nouvelle maison, il est facile d’oublier certains détails très importants. Cela est particulièrement vrai lorsque vous vous concentrez sur les réparations nécessaires ou sur la logistique d'un déménagement par voie terrestre. L'assurance habitation est l'un des éléments du processus d'accession à la propriété qui peut passer au second plan, mais elle est essentielle pour protéger l'énorme richesse à laquelle vous pouvez vous attendre dans les années à venir.
Comme toutes les formes d’assurance, l’assurance habitation est un contrat, selon Investopedia, « représenté par une police par laquelle une personne ou une entité obtient une protection financière ou compense les pertes » causées par des dommages et d’autres événements couverts par la police. En plus de vous protéger contre la responsabilité financière, l’assurance habitation est importante pour une autre raison importante : vous ne pourrez peut-être pas contracter un prêt hypothécaire sans souscrire un prêt hypothécaire. Si vous envisagez d’entrer (ou entrez actuellement) sur le marché de l’assurance habitation, vous devriez vous familiariser avec les bases de ces polices afin de mieux préparer votre achat.
Pourquoi avez-vous besoin d’une assurance habitation ?
L'assurance habitation est un ensemble de garanties qui couvre les biens de l'assuré et toute responsabilité qu'il pourrait encourir du fait de sa propriété. Cela signifie qu’il vous indemnisera pour tout dommage ou perte causé à votre propriété ; Par exemple, si un arbre tombe sur votre maison et détruit votre toit, vous pouvez déposer une réclamation auprès de votre assurance habitation et la compagnie d'assurance paiera les réparations. Le coût de votre toit. L’assurance habitation protège votre maison, la propriété sur laquelle elle se trouve et vos effets personnels dans la maison.
En termes de responsabilité, cela signifie que la police d’assurance habitation couvre également les dommages ou blessures que vous causez à une autre personne ou à ses biens – dommages dont vous êtes (ou êtes censé être) responsable. Parfois, la couverture responsabilité civile s’étend également aux personnes et aux animaux qui vivent dans la maison, même s’ils sont à l’extérieur de la maison.
Ces plans sont généralement payés au moyen d’une prime annuelle qui peut être fractionnée et incluse dans votre paiement hypothécaire mensuel, et il existe divers forfaits personnalisés pour personnaliser et protéger les caractéristiques uniques de la maison et les besoins uniques du propriétaire. Bien qu’aucun État n’oblige légalement les propriétaires à souscrire ces polices, les prêteurs hypothécaires sont autorisés à exiger que les propriétaires souscrivent ces polices avec eux pendant la période du prêt.
Si vous hypothéquez votre maison, vous devriez prévoir de souscrire la police d’assurance dès que le prêt entre en vigueur. Même si vous avez payé la maison et n'avez plus besoin d'assurance habitation, vous devriez envisager de conserver une police d'assurance : votre maison peut être votre plus grand atout et payer ses dommages de votre poche pourrait entraîner un stress financier excessif, selon votre cas.
Quels types de problèmes sont couverts par l’assurance habitation ?
L’assurance habitation couvre les biens et la responsabilité civile. Presque toutes les polices d’assurance couvrent les dommages et les destructions qui surviennent à l’intérieur ou à l’extérieur de votre propriété, mais tous les types de dommages ne sont pas couverts. Une police d'assurance habitation définit les types de dangers ou d'événements qui peuvent causer des dommages et paie les réclamations pour cette police. Selon l'Insurance Information Institute, les risques couverts comprennent généralement :
- feu
- foudre
- grêle
- tempête
- exploser
- fume
- vol
- vandalisme
- éruptions volcaniques
- émeute ou troubles civils
- Dommages causés par des véhicules ou des aéronefs
Selon votre police d’assurance, vous pourrez également couvrir les dommages causés par la chute d’objets, le gel des systèmes domestiques, les ouragans, les tornades ou le poids de la glace et de la neige.
En cas de dommage, l'assurance prendra en charge tout ou partie des frais de réparation ou de remplacement de l'objet endommagé ou manquant. Le montant exact des dommages et des pertes couverts par la police dépend des détails de votre police individuelle, mais si la maison est détruite lors d'un événement assuré tel qu'un incendie, la police couvre généralement le coût total de la reconstruction de la maison à partir de zéro. De nombreux prêteurs hypothécaires exigeront que vous souscriviez une police d’assurance qui vaut au moins le coût de votre prêt ou le coût de remplacement total, en fonction de la valeur du marché immobilier actuel dans votre région.
En plus de la propriété elle-même, l’assurance habitation couvre également le contenu de la maison. Ces polices peuvent couvrir le coût des meubles, des appareils électroménagers et même de la nourriture et des vêtements perdus, mais elles ne sont généralement pas illimitées. De nombreuses polices d’assurance ne couvrent que certaines catégories d’articles, jusqu’à un certain montant, et vous devez souscrire une couverture supplémentaire via ce qu’on appelle une étiquette ou une confirmation.
Il s’agit d’un module complémentaire à votre police qui étend votre couverture et vous permet de souscrire une police d’assurance contre les dommages causés par des événements non couverts par la police de base, comme un accident. Tremblements de terre ou biens personnels de grande valeur tels que des bijoux ou des objets de collection précieux. Par exemple, si vous avez une collection de bijoux de $50 000, mais que votre assurance habitation de base ne couvre les dommages ou la perte de bijoux que pour $10 000, vous pouvez acheter un autocollant qui étend la couverture aux $40 000 restants de votre collection.
L’assurance habitation couvre également les responsabilités que vous pourriez encourir avec vos biens, vos animaux de compagnie ou d’autres personnes vivant dans la maison. En tant que propriétaire, vous pouvez être responsable des blessures ou d’autres formes de dommages causés à d’autres personnes sur votre propriété. Votre chien qui mord un invité, un visiteur qui se casse une jambe chez vous et votre enfant qui endommage la propriété d'un voisin sont autant d'exemples de dommages dont vous pourriez être responsable. Et ils sont généralement couverts par une assurance habitation, vous n’avez donc pas à payer de votre poche.
Quelles pertes l’assurance habitation ne couvre-t-elle pas ?
Heureusement, la liste des choses qu’une police d’assurance habitation classique ne couvre pas est plus courte que la liste des choses qu’elle couvre. L'Insurance Information Institute explique que les inondations, les glissements de terrain, les dolines, les tremblements de terre, les dommages de réparation et les blocages d'égouts ne sont généralement pas couverts par l'assurance de base. Toutefois, selon la compagnie d’assurance avec laquelle vous choisissez de travailler, vous pouvez souvent souscrire des polices supplémentaires ou des addenda conçus spécifiquement pour couvrir chacun de ces événements individuellement. Ces politiques qui offrent une couverture étendue sont souvent appelées couverture DIC (mauvais état).
Cela souligne l’importance de prendre en compte les conditions locales, les caractéristiques géographiques et le changement climatique de la région dans laquelle vous déménagez. Par exemple, si vous voyagez sur la côte ouest, une région sujette aux tremblements de terre, vous pourriez décider qu'il vaut la peine de compléter votre police d'assurance habitation de base avec une police spécifique aux tremblements de terre. Il peut être utile de consulter un agent d’assurance avant de faire ce type d’achat pour vous assurer qu’il convient à votre situation et à votre budget.
L'assurance habitation vous remboursera également différentes dépenses de différentes manières, il est donc important d'être conscient de ces limitations dans votre police. En général, les polices d’assurance comportent trois niveaux de couverture, chacun avec des paiements différents :
- Les polices d’assurance à valeur réelle paient la valeur dépréciée de votre propriété et de votre maison. Cela signifie que leur valeur est basée sur leur valeur actuelle après que vous les ayez utilisés, et non sur le prix que vous avez payé pour eux au départ.
- Une police d’assurance à valeur de remplacement paie la valeur de votre maison et de vos biens, quel que soit le montant amorti. Cela signifie que vous obtenez la valeur totale de l’article, c’est-à-dire ce que vous avez payé à l’origine.
- Les polices d’assurance à valeur de remplacement garantie (ou prolongée) « [paient] tout ce qu’il faut pour réparer ou reconstruire votre maison, même si cela dépasse les limites de votre police d’assurance. » Ces politiques sont à l’épreuve de l’inflation, mais ont souvent leurs propres limites, par exemple : B. 25% au-dessus de la limite de votre police d'assurance.
Comment trouver l’assurance habitation qui vous convient.
Les experts recommandent de comparer au moins cinq tarifs de différents fournisseurs avant de décider de souscrire une assurance habitation. Évitez de comparer les forfaits de base de cinq entreprises différentes ; Il est préférable de comparer cinq devis adaptés à vos besoins spécifiques, ce qui peut nécessiter de travailler avec plusieurs agents d'assurance.
Commencez par estimer la valeur de remplacement de votre maison, de vos effets personnels et de toutes les structures ou éléments extérieurs tels qu’un hangar ou une piscine. Pensez ensuite aux éléments de la propriété qui créent des responsabilités supplémentaires. Les trampolines et les piscines entraînent souvent des blessures, et certaines races de chiens sont statistiquement plus susceptibles de mordre. Si vous devez assurer ces caractéristiques ou ces animaux, cela peut augmenter le coût de votre prime.
Enfin, pensez aux situations qui exposent la propriété à un risque plus élevé. Si vous êtes au large des côtes de la Floride, il est judicieux de trouver une police ou une combinaison de polices qui couvre les pertes causées par les ouragans. Si vous habitez à proximité de la faille de San Andreas, envisagez de souscrire une assurance tremblement de terre supplémentaire.
En prenant ces facteurs en considération, vous aurez une idée claire des types de franchises, des limitations de police et des autres politiques dont vous avez besoin. Vous pouvez ensuite trouver des tarifs plus précis, ce qui facilite la comparaison des polices. Tout agent d’assurance agréé peut vous aider à établir ces estimations, et vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance auprès de cette personne.
Si vous avez déjà d’autres formes d’assurance auprès de votre compagnie d’assurance, comme une assurance automobile ou une assurance vie, vous devriez envisager d’obtenir un devis auprès d’un fournisseur existant. De nombreuses compagnies d’assurance offrent des rabais pour le regroupement de plusieurs formes d’assurance auprès de la même compagnie. Cela peut vous aider à équilibrer soigneusement les coûts mensuels avec votre besoin de couverture adéquate.
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