Si vous avez besoin d’argent pour des dépenses imprévues en cas de besoin, vous pouvez envisager de contracter un prêt 401(k) – si les fonds ne sont pas disponibles ailleurs.
Un 401(k) est un plan d'épargne parrainé par l'employeur qui vous permet de mettre de côté des dollars avant impôts (ou des dollars après impôts, si vous avez un Roth 401(k)) de votre chèque de paie pour financer vos années de retraite. Bien que les professionnels des finances personnelles ne recommandent pas de piller votre plan de retraite pour de l'argent lorsque vous pouvez l'éviter, un moyen important de tirer parti de votre plan 401(k) est de contracter un prêt 401(k).
Qu'est-ce qu'un prêt 401(k) ?
Un prêt 401(k) vous permet d'emprunter de l'argent que vous avez placé sur un compte de retraite pour vous rembourser. Même si vous vous prêtez de l'argent, cela est toujours considéré comme un prêt ordinaire, avec les intérêts que vous encourez.
Lorsque vous contractez un prêt auprès d’un plan 401(k), vous bénéficiez des mêmes conditions générales que pour tout autre type de prêt : un plan de remboursement basé sur le montant de votre prêt et un taux d’intérêt fixe. Selon l’IRS, vous disposez de cinq ans pour rembourser le prêt, à moins que les fonds ne soient utilisés pour acheter votre résidence principale. Dans ce cas, vous avez plus de temps pour rembourser.
Cependant, les prêts 401(k) présentent certains inconvénients majeurs. Lorsque vous remboursez votre propre argent, le plus gros inconvénient est que vous continuez à retirer de l'argent de votre compte de retraite, qui croît en franchise d'impôt. Moins vous avez d’argent dans votre plan, moins vous en recevrez au fil du temps. Même si vous récupérez votre argent, il vous faudra moins de temps pour qu’il se développe pleinement.
De plus, si vous avez un plan 401(k) traditionnel, vous utiliserez votre revenu après impôt pour rembourser les fonds avant impôt du compte, il faudra donc plus de temps (en termes d’heures de travail) pour rembourser le prêt.
Risques liés à l'obtention d'un prêt 401(k)
Avant de décider d’emprunter de l’argent à un 401(k), gardez à l’esprit que cela comporte des inconvénients.
Il se peut que vous ne receviez rien. Votre capacité à obtenir un prêt 401(k) dépend de votre employeur et des plans qu'il a mis en place. Une étude réalisée en 2021 par la société de données sur les retraites BrightScope et l'Investment Company Institute a révélé que 78 % des régimes avaient des prêts en cours, sur la base des données de 2018. Il faut donc chercher l’argent ailleurs.
Vous avez des limites. Vous pourriez ne pas obtenir l’argent dont vous avez besoin. Le montant maximal du prêt est de $50 000 ou 50% du solde de votre compte de prestations acquises, selon le montant le plus bas.
Les anciens 401(k) ne comptent pas. Si vous envisagez d'obtenir un 401(k) d'une entreprise pour laquelle vous ne travaillez plus, vous n'avez pas de chance. Si vous ne placez pas cet argent dans votre plan 401(k) actuel, vous ne pouvez pas l’emprunter.
Vous pouvez payer des impôts et des pénalités pour cela. Si vous ne remboursez pas votre prêt à temps, celui-ci peut se transformer en dépense, ce qui signifie que vous finirez par payer des impôts et des pénalités.
Lorsque vous quittez votre emploi, vous devez le rembourser plus rapidement. Si vous changez d’emploi, quittez votre emploi ou êtes licencié par votre employeur actuel, vous devez rembourser le solde impayé de votre 401(k) dans un délai de cinq ans. En vertu de la nouvelle loi fiscale, dans ce cas, les emprunteurs du plan 401(k) doivent rembourser avant la date d’échéance de leur déclaration de revenus fédérale.
Par exemple, si vous avez un solde de prêt 401(k) et que vous quittez votre employeur en janvier 2022, vous devez rembourser le prêt avant le 15 avril 2023 pour éviter tout défaut de paiement et toute pénalité fiscale pour paiement anticipé, selon The Retirement Company Plan. L’ancienne règle exigeait un remboursement dans les 60 jours.
Les avantages d'emprunter sur un 401(k)
Emprunter dans un 401(k) n'est pas idéal, mais cela présente certains avantages, notamment par rapport à un retrait anticipé.
Évitez les taxes ou les pénalités. Avec un prêt, vous pouvez éviter de payer les impôts et les pénalités associés aux retraits anticipés. De plus, les intérêts que vous payez sur le prêt sont reversés sur votre compte de retraite, même après impôts.
Évitez les vérifications de crédit. Les prêts 401(k) ne nécessitent pas non plus de vérification de crédit et n'apparaissent pas comme une dette sur votre rapport de crédit. Si vous êtes contraint de ne pas rembourser votre prêt, vous n'avez pas à vous inquiéter de l'impact que cela aura sur votre cote de crédit, car les défauts de paiement ne sont pas signalés aux bureaux de crédit.
Quand un prêt 401(k) est judicieux
Emprunter sur votre 401(k) devrait être rare, mais cela peut être utile si vous avez besoin de beaucoup d’argent à court terme. Il ne doit pas être utilisé pour des choses petites ou non essentielles.
Un prêt 401(k) est souvent une meilleure option financière que d’autres options de financement à court terme comme les prêts sur salaire ou même les prêts personnels. Ces autres options de prêt sont souvent assorties de taux d’intérêt élevés, ce qui les rend moins attrayantes. De plus, obtenir un prêt 401(k) est relativement simple par rapport à la demande d’un nouveau prêt auprès d’autres institutions financières.
Pouvez-vous rembourser votre prêt 401(k) par anticipation ?
Oui, les prêts d’un plan 401(k) peuvent être remboursés par anticipation sans payer de pénalité de remboursement anticipé. De nombreux plans offrent la possibilité de rembourser le prêt par le biais de retenues salariales régulières, ce qui peut augmenter le délai de remboursement du prêt avant l’exigence de cinq ans. N’oubliez pas que ces paiements sont effectués en dollars après impôts et non en cotisations avant impôts.
Votre employeur saura-t-il si vous demandez un prêt 401(k) ?
Oui, votre employeur sera probablement au courant de chaque prêt grâce à son propre programme de parrainage. Vous devrez peut-être demander un prêt auprès des Ressources humaines (RH), que vous rembourserez par le biais de retenues sur salaire, et ils le savent. De plus, il n’y a aucune garantie que les points seront approuvés ou que votre programme n’offre pas de points du tout. Si vous craignez qu’un gestionnaire ou un cadre soit informé de votre demande de prêt, vous devez demander aux Ressources humaines de garder votre demande confidentielle.
Le retrait anticipé est moins intéressant que le crédit
Une alternative à un prêt 401(k) est une distribution en cas de difficultés dans le cadre d'un retrait anticipé, cependant, cela est associé à diverses taxes et pénalités. Si vous retirez vos fonds avant l'âge de la retraite (59 ans et demi), vous serez généralement soumis à l'impôt sur le revenu sur tous les bonus et pourrez être soumis à une pénalité de bonus 10% en fonction de la nature des difficultés.
Vous pouvez également demander une indemnisation pour difficultés financières si vous retirez votre argent plus tôt que prévu.
L'IRS définit une distribution pour difficultés financières comme « le besoin financier immédiat et sérieux de l'employé », ajoutant que « le montant doit être nécessaire pour répondre au besoin financier ». Ce type de retrait anticipé ne nécessite aucun remboursement et n’entraîne aucune pénalité.
Répartir les difficultés en arrêtant tôt couvre un certain nombre de problèmes différents, notamment :
certaines dépenses médicales
Certains des coûts liés à l'achat d'une résidence principale
Frais de scolarité, frais et dépenses d'éducation
Coûts pour éviter l'expulsion ou la saisie
Frais funéraires ou funéraires
Réparations d'urgence à domicile en cas de dommages accidentels non assurés
Les difficultés peuvent être relatives et vos difficultés peuvent ne pas vous donner droit à un retrait anticipé.
Ce type de retrait ne nécessite aucun remboursement. Cependant, vous devez éviter autant que possible les retraits anticipés en raison de l’impact négatif grave sur votre retraite. Voici quelques moyens d’éviter ces impôts élevés et de préparer votre retraite sur la bonne voie.
Autres alternatives aux prêts 401(k)
Emprunter de l’argent à vous-même peut être une option facile, mais ce n’est peut-être pas votre seule option. Voici quelques autres endroits où vous pouvez trouver de l’argent.
Utilisez vos économies. Votre argent d’urgence ou vos autres économies peuvent être essentiels en ce moment – et c’est pourquoi vous avez besoin d’économies d’urgence en premier lieu. Essayez toujours de trouver le meilleur taux d’intérêt sur un compte d’épargne à rendement élevé pour tirer le meilleur parti de votre argent.
Souscrire un prêt personnel. Les conditions d’un prêt personnel peuvent vous permettre de rembourser plus facilement sans compromettre votre épargne-retraite. Selon votre prêteur, vous pouvez recevoir votre argent en un jour ou deux. Les prêts 401(k) peuvent ne pas être effectifs immédiatement.
Essayez HELOC. Une marge de crédit hypothécaire (HELOC) est une excellente option si vous êtes propriétaire de votre maison et que vous disposez de suffisamment de fonds propres pour emprunter. Vous pouvez retirer ce dont vous avez besoin quand vous en avez besoin, jusqu'à la limite que vous êtes autorisé à utiliser. En tant que prêt renouvelable, il est similaire à une carte de crédit : l’argent est là quand vous en avez besoin.
Obtenez un prêt sur valeur domiciliaire. Ce type de prêt peut généralement vous offrir des taux d’intérêt plus bas, mais gardez à l’esprit que votre maison est utilisée comme garantie. Il s’agit d’un prêt à tempérament, et non d’un prêt renouvelable comme un HELOC. Il est donc préférable de savoir exactement de combien vous avez besoin et à quoi il servira. Assurez-vous de pouvoir rembourser le prêt, car il est plus facile à obtenir ou vous risquez de faire défaut de paiement.
En conclusion
Si retirer de l’argent de votre retraite est votre seule option, un prêt 401(k) peut être la solution idéale pour vous. Cependant, avant d’utiliser cette option, essayez de trouver d’autres moyens. Selon vos besoins et le moment où vous en avez besoin, vous pourriez avoir d’autres options mieux adaptées à votre situation. Ne pas avoir de plan d’urgence ou de retraite est le plus grand regret financier des Américains.
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