Découvrez maintenant comment obtenir le meilleur taux hypothécaire
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Avec la hausse des taux d’intérêt, il est plus important que jamais d’obtenir le meilleur taux hypothécaire. Le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire affecte vos mensualités et le montant total que vous paierez pendant la durée du prêt.

Le taux d’intérêt de votre prêt dépend de nombreux facteurs, notamment votre mise de fonds, votre solvabilité, la valeur de la maison que vous achetez, la durée du prêt, etc. Nous détaillerons ce que vous devez savoir pour obtenir les tarifs les plus bas.

Comment obtenir le meilleur taux d’intérêt sur votre prochain prêt hypothécaire

Lorsque vous envisagez les options pour votre prochain prêt hypothécaire, il est préférable d'être aussi préparé que possible pour remplir votre demande de prêt et obtenir les taux d'intérêt les plus bas possibles.

« Il y a trois piliers : votre solvabilité, vos revenus (traduits en ratio dette/revenu) et votre patrimoine », explique Josh Moffitt, président de Silverton Mortgage à Atlanta.

Suivez ce processus en sept étapes pour obtenir le meilleur prix.

Améliorez votre cote de crédit
Tenir les dossiers d'emploi
économiser sur le dépôt
Connaissez votre ratio d’endettement
Choisissez un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans
Magasin de comparaison entre plusieurs prêteurs
sécurisez vos tarifs

1. Améliorez votre cote de crédit

Un pointage de crédit inférieur ne vous empêche pas automatiquement d'obtenir un prêt, mais cela peut faire la différence entre obtenir le taux d'intérêt le plus bas possible et des conditions de prêt plus coûteuses.

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"Les cotes de crédit sont toujours un facteur important dans la détermination du risque", a déclaré Valerie Saunders, vice-présidente de la National Association of Mortgage Brokers (NAMB). « Les prêteurs utiliseront le score comme référence pour déterminer la capacité d'une personne à assurer le service de ses dettes. Plus le score est élevé, plus l’emprunteur a de chances de ne pas faire défaut.

Les meilleurs taux hypothécaires sont réservés aux emprunteurs ayant les cotes de crédit les plus élevées, généralement 740 ou plus. De manière générale, plus un prêteur est confiant dans votre capacité à effectuer vos paiements à temps, plus le taux d’intérêt qu’il propose est bas.

Pour améliorer votre score, payez vos factures à temps et remboursez ou éliminez ces soldes de cartes de crédit. Si vous devez conserver un solde, assurez-vous que celui-ci ne dépasse pas 20% à 30% de votre limite de crédit disponible. Vérifiez également votre pointage de crédit, signalez-le régulièrement et recherchez les erreurs dans le rapport. Si vous constatez des erreurs, essayez de les corriger avant de demander un prêt hypothécaire.

2. Faites du bon travail avec les dossiers d'emploi

Vous êtes plus attractif pour les prêteurs si vous avez un emploi stable et un revenu depuis au moins deux ans, notamment auprès du même employeur. Soyez prêt à fournir des fiches de paie au moins 30 jours avant votre demande de prêt hypothécaire et votre W-2 des deux dernières années. Si vous recevez des bonus ou des commissions, vous devez également le prouver.

Ou vous êtes travailleur indépendant ou votre salaire provient de plusieurs emplois à temps partiel, il peut être plus difficile d'y être admissible, mais pas impossible. Si vous êtes travailleur indépendant, vous devrez peut-être soumettre des documents commerciaux tels que des déclarations de revenus en plus de votre déclaration de revenus pour compléter votre demande.

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Que se passe-t-il si vous êtes diplômé et que vous débutez votre carrière ou que vous revenez sur le marché du travail après une interruption ? Si vous disposez d’une offre d’emploi formelle, les prêteurs peuvent souvent vérifier votre travail, à condition que l’offre reflète les frais que vous paierez. Il en va de même si vous avez actuellement un emploi mais que vous êtes sur le point d'en avoir un nouveau. Cependant, si vous vous lancez dans un tout nouveau secteur, les prêteurs peuvent signaler votre candidature. Gardez donc cela à l’esprit lorsque vous effectuez des changements majeurs.

Les lacunes dans vos antécédents professionnels ne vous disqualifieront pas nécessairement, mais la durée de ces lacunes est importante. Par exemple, si vous êtes au chômage pendant une période relativement courte en raison d’une maladie, vous pourrez peut-être facilement expliquer l’écart à votre prêteur. Cependant, si vous êtes au chômage depuis une période prolongée (six mois ou plus), il peut être difficile d'obtenir un permis.

3. Économisez sur l’acompte

Épargner davantage peut vous permettre de réduire votre taux hypothécaire, surtout si vous disposez de suffisamment de liquidités pour une mise de fonds 20%. Bien sûr, les prêteurs accepteront des acomptes inférieurs, mais moins de 20% signifie généralement que vous devez payer une assurance hypothécaire privée, qui peut aller de 0,05% à 1% ou plus du montant initial du prêt par an. Plus tôt vous rembourserez votre prêt hypothécaire sur moins de 80% de la valeur totale de votre maison, plus tôt vous pourrez vous désengager de l'assurance hypothécaire et réduire vos factures mensuelles.

4. Connaissez votre ratio d’endettement

Votre ratio dette/revenu (DTI) compare votre dette à l’argent que vous gagnez. Plus précisément, il compare le total de vos remboursements mensuels de dette à votre revenu mensuel total.

En général, plus votre ratio DTI est bas, plus vous êtes attractif pour les prêteurs. Un DTI faible signifie que vous pouvez effectuer de nouveaux remboursements de prêt sans faire faillite. Plus votre DTI est élevé, plus vous disposez de revenus importants pour rembourser votre prêt, ce qui rend plus difficile l’endettement supplémentaire.

Une règle empirique populaire pour les prêteurs est d’éviter les prêts hypothécaires qui nécessitent plus de 28% de votre revenu brut mensuel. Votre DTI global devrait rester inférieur à 36%.

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Donc, si vous gagnez $5 000 par mois, vous voulez que vos versements hypothécaires ne dépassent pas $5 000 * 0,28 = $1 400, et vous voulez vous assurer que vos versements hypothécaires ainsi que les autres remboursements de dettes restent inférieurs à $5 000 * 0,36. = $1 800.

Le DTI maximum est de 45% pour les prêts traditionnels et de 43% pour les prêts FHA. Cependant, il peut y avoir quelques exceptions si vous remplissez certaines conditions, telles que B. Des économies importantes.

5. Envisagez un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans

Bien qu'un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans soit courant, si vous pensez avoir trouvé une maison à long terme et disposer d'un bon flux de trésorerie, envisagez un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans pour rembourser votre maison plus rapidement. Vous avez également la possibilité d’opter pour une durée de 15 ans lors du refinancement de votre prêt hypothécaire actuel. Le taux de référence actuel pour un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans est de 4,870%, selon l'enquête nationale de Bankrate auprès des prêteurs.

6. Magasin de comparaison entre plusieurs prêteurs

Lorsque vous recherchez le meilleur taux hypothécaire, même pour un refinancement, faites les recherches nécessaires pour vous assurer de trouver le meilleur taux hypothécaire adapté à votre situation. N'acceptez pas le premier prix proposé, cela vaut le coup. Selon une étude, les emprunteurs n'ont reçu qu'une seule offre de taux d'intérêt supplémentaire et ont économisé en moyenne 1 500 $, et en ont reçu cinq et ont économisé en moyenne $3 000.

Regardez au-delà de votre banque ou coopérative de crédit, parlez à plusieurs prêteurs et explorez les options en ligne.

"Achetez et comparez en fonction des évaluations de crédit que vous obtenez", a déclaré Sanders. « En général, on n'achète pas une voiture sans un essai routier préalable. Utilisez votre prêt pour un essai routier avant de procéder à l’achat.

7. Verrouillez vos tarifs

Le processus de clôture prend parfois des semaines et les prix peuvent fluctuer pendant cette période. Après avoir signé un contrat d’achat de maison et obtenu un prêt, demandez à votre prêteur de déterminer votre taux d’intérêt. Ce service est parfois payant, mais cela en vaut généralement la peine, surtout dans un environnement de hausse des taux d'intérêt.

L'étape suivante

Une fois que vous avez trouvé les meilleurs devis et taux de prêt et demandé un prêt, vous vous rapprochez de votre prochain prêt hypothécaire. Voici un aperçu de ce à quoi vous attendre :

Dans les trois jours suivant votre demande, vous recevrez une estimation de prêt comprenant les détails du prêt hypothécaire. Cela comprend une liste des frais de paiement, mais il s’agit d’estimations actuelles et non de chiffres fermes. Si vous avez des questions sur ce qui est inclus dans votre évaluation de crédit, vous pouvez demander des éclaircissements à votre prêteur à ce stade.
Le service de souscription de votre prêteur examinera votre demande pour déterminer si votre prêt hypothécaire sera approuvé. Pendant cette période, il pourra vous être demandé de fournir des documents supplémentaires ou de répondre à des questions. Alors soyez prêt et réagissez. Prenez soin de vos finances et de votre travail également : ne contractez pas de nouveaux emprunts, ne faites pas de gros achats et ne changez pas d'emploi si vous pouvez l'éviter.

Si votre prêt hypothécaire est approuvé, vous êtes sur le point de conclure. Si votre prêt est refusé, il est important de découvrir quels facteurs ont influencé la décision. En général, vous pouvez toujours demander un autre prêt hypothécaire auprès d'un autre prêteur, mais il est sage d'attendre un peu avant d'endommager votre crédit.

À l'approche de la date de clôture, vous recevrez une information de clôture avec les conditions finales du prêt, y compris votre taux d'intérêt et les frais de clôture. Si vous avez déterminé un prix bas, veuillez vous assurer que le prix indiqué sur ce document correspond au prix que vous aviez initialement proposé. Gardez à l’esprit que les blocages de taux ne durent généralement que pendant une certaine période. Il est donc préférable de travailler avec votre prêteur pour éviter les retards dans le processus de clôture.

Alors apprenez-en plus :

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