La plupart des gens choisissent d'améliorer leur cote de crédit lorsqu'ils préparent une demande de crédit ou cherchent à obtenir une carte de crédit, un prêt ou un crédit-bail. Dans ce cas, il est important de bâtir son crédit le plus rapidement possible. Bien qu'il n'existe pas de solution miracle pour un mauvais crédit, la solution est simple.
Utilisez ces sept stratégies pour créer rapidement un score de crédit solide.
1. Payez toutes les factures à temps
La ponctualité des paiements est le facteur le plus important pour bâtir votre crédit. Votre historique de paiement est un facteur déterminant de votre score FICO et représente 35% de votre score de crédit FICO. Cela signifie que vous devez toujours payer vos factures à la date d'échéance ou avant.
Mettre en place des prélèvements automatiques est le moyen le plus simple de régler vos factures à temps. Votre compte bancaire est alors connecté à un fournisseur, qui débite automatiquement votre compte à la date d'échéance ou avant. Grâce aux prélèvements automatiques, vous n'avez plus à vous soucier des paiements manqués, tant que votre compte bancaire est suffisamment approvisionné pour payer vos factures.
Si vous désactivez les paiements automatiques et constatez que vous avez manqué un paiement, veuillez contacter votre prêteur ou votre fournisseur de services de facturation et rectifier la situation au plus vite. Seuls les paiements en retard de plus de 30 jours sont signalés aux agences d'évaluation du crédit. Plus le paiement est tardif, plus l'impact sur votre score est important.
2. Obtenez une carte de crédit sécurisée
Les cartes de crédit garanties sont conçues pour aider les emprunteurs à bâtir leur crédit.
Lorsque vous souscrivez une carte avec garantie, le fournisseur exige un dépôt en espèces, à la fois comme garantie et comme ligne de crédit. Par exemple, si vous déposez $200, votre limite de crédit est de $200. La société émettrice de la carte peut exiger un dépôt si vous ne payez pas votre facture.
Vous pouvez utiliser votre carte sécurisée dans les mêmes magasins et boutiques en ligne que pour les cartes de crédit traditionnelles. Cependant, votre limite de crédit sera généralement inférieure.
Avec une limite inférieure, vous ne devriez utiliser votre carte sécurisée que pour les petits achats bien inférieurs à votre limite de crédit. En effet, l'utilisation de votre crédit, c'est-à-dire la part de votre crédit total disponible utilisée sur une période donnée, est le deuxième facteur de crédit le plus important. Par exemple, si votre solde actuel est de $100 et votre limite de crédit de $200, votre taux d'utilisation est de 50% ($100/$200).
En règle générale, il est préférable de maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30%. Cependant, des ratios inférieurs à 10% donnent de meilleurs scores. Ainsi, lorsque vous ouvrez une carte de crédit garantie, multipliez votre limite totale par 30% et ne la dépassez jamais. Par exemple, si votre limite est de $200, ne dépassez pas $60 par utilisation ($200 x 30%).
3. Devenez un utilisateur autorisé
Un utilisateur autorisé est une personne ajoutée à un compte de carte de crédit existant. Il peut utiliser la carte, mais n'est pas responsable du paiement. Lorsque vous devenez un utilisateur autorisé, l'historique de la carte apparaîtra dans votre rapport de solvabilité. Votre cote de crédit peut s'améliorer si le titulaire principal effectue ses paiements à temps.
4. Rembourser la dette existante
Pour réduire rapidement votre utilisation du crédit et améliorer votre score, utilisez la méthode de l’avalanche de dettes ou de la boule de neige pour rembourser vos dettes existantes :
Avec la méthode de l'avalanche de dettes, vous vous concentrez sur le remboursement de la dette au taux d'intérêt le plus élevé en premier, puis sur la dette suivante, et ainsi de suite. Cependant, assurez-vous de rembourser le montant minimum pour toutes les autres cartes de crédit afin d'éviter les pénalités.
La méthode de l'endettement boule de neige, quant à elle, consiste à rembourser d'abord le solde minimum, tout en respectant les exigences de paiement minimum de vos autres cartes. Cette méthode est conçue pour vous aider à retrouver la motivation chaque fois que vous éprouvez un sentiment d'accomplissement à chaque remboursement d'une carte.
5. Demandez un prêt pour la création de crédit
Les prêts Credit Builder s'adressent aux emprunteurs qui n'ont pas d'historique de crédit et qui ne souhaitent pas ouvrir de carte de crédit.
Pour obtenir un prêt de construction, vous devez d'abord déterminer le montant et la durée. Au lieu de recevoir l'argent à l'avance, vous effectuez des paiements mensuels au prêteur, qui les transmet à l'agence d'évaluation du crédit. À l'expiration de la période, vous serez remboursé du montant versé, déduction faite des frais.
Si vous payez à temps, vous devriez avoir amélioré votre historique de paiement et donc votre score.
6. Demander une augmentation de la limite de crédit
Rembourser ses dettes n'est pas le seul moyen de réduire son utilisation du crédit. Une autre stratégie consiste à augmenter la limite de crédit de sa carte de crédit tout en maintenant son solde à ce niveau ou en dessous.
Veuillez contacter votre fournisseur de carte de crédit pour demander une augmentation de votre limite de crédit. Il est possible qu'il effectue une vérification de crédit avant d'approuver la limite, ce qui peut entraîner une baisse de votre score pouvant aller jusqu'à 5 points. N'abusez pas d'une ligne de crédit plus importante. Si vous décidez d'utiliser votre nouvelle limite de crédit de manière excessive, vous contreviendrez à l'objectif de cette politique.
7. Envisagez Experian Boost ou UltraFICO
Si vous n'avez pas d'historique de crédit, ajouter d'autres comptes peut améliorer votre score. Deux options pourraient vous aider : Experian Boost et UltraFICO.
Experian Boost évalue vos services publics, vos services de streaming et autres comptes, et ajoute les paiements effectués régulièrement à votre rapport de solvabilité Experian. Si le prêteur ou la société émettrice de carte de crédit fait appel à une autre agence d'évaluation du crédit, votre compte Experian Boost n'en aura pas connaissance.
UltraFICO est un programme de FICO qui ajoute des informations sur le solde de votre compte bancaire, vos flux de trésorerie et vos transactions bancaires. Cependant, tous les prêteurs n'utilisent pas ou n'acceptent pas les scores UltraFICO.
