Une carte de crédit est un moyen rapide et pratique d’obtenir ce que vous voulez et ce dont vous avez besoin lors de vos déplacements. Utiliser une carte de crédit présente de nombreux avantages, mais aussi certains risques. Avant de décider d’utiliser une carte de crédit, il est important de savoir ce que vous devez savoir pour éviter des erreurs coûteuses.
La bonne nouvelle est que les cartes de crédit n’ont pas besoin d’être compliquées, et elles n’ont pas besoin d’être compliquées pour éviter les erreurs. En tant qu'utilisateur d'une carte de crédit pour la première fois, voici ce que vous devez savoir.
Qu'est-ce qu'une carte de crédit ?
Une carte de crédit est une sorte de crédit renouvelable émis par les sociétés de cartes de crédit et les institutions financières. Lorsque vous effectuez un achat avec votre carte, l’institution financière vous prête l’argent pour l’achat et s’engage à ce que vous le remboursiez intégralement à une certaine date – sinon, elle vous facturera des intérêts sur le solde.
La carte est une carte physique, généralement en plastique ou en métal, avec un numéro de carte de crédit unique et un numéro CVV (Card Verification Value) à trois chiffres pour plus de sécurité.
Comment fonctionnent les cartes de crédit ?
Lorsque vous faites une demande de carte de crédit, l’institution financière vous demande diverses informations sur vos revenus et vos dettes, puis consulte votre rapport de crédit pour déterminer le montant de crédit qu’elle souhaite vous accorder. Par exemple, une entreprise peut décider que votre limite de crédit maximale disponible est de $10 000. Les entreprises peuvent également avoir des limites quotidiennes et des limites de transaction.
L'émetteur de la carte déterminera également votre taux d'intérêt annuel (TAEG), qui, s'il est fourni, vous sera facturé après la date d'échéance du paiement suivant la période d'introduction. Ces tarifs sont généralement élevés, allant de 14,99% à plus de 21,99%. Il s’agit du coût de votre emprunt. Vous pouvez éviter de payer des frais d’intérêt à moins de payer votre solde en totalité avant la fin de chaque cycle de facturation.
Chaque fois que vous effectuez un achat avec votre carte de crédit, le montant de l'achat sera déduit de votre solde disponible jusqu'à ce que vous le remboursiez. La carte est associée à un cycle de facturation et, à la fin de chaque cycle, la société émettrice de la carte de crédit émet un relevé détaillant les transactions que vous avez effectuées au cours de ce cycle, votre solde total, vos paiements minimums et les dates d'échéance.
Les cartes de crédit fonctionnent-elles différemment des cartes de crédit ?
Il existe deux similitudes entre les cartes de crédit et les cartes de débit. Premièrement, tous deux sont associés à une institution financière. Deuxièmement, les deux sont généralement des cartes physiques. Sinon, les cartes de débit et de crédit sont complètement différentes.
Une carte de débit est liée à un compte bancaire actif, généralement un compte courant. Utiliser une carte de débit est similaire à l'écriture d'un chèque, sauf que si vous n'avez pas suffisamment de fonds pour effectuer un achat, la carte de débit sera immédiatement rejetée.
Par exemple, si vous avez une carte de débit traditionnelle liée à un compte courant $500 et que vous utilisez votre carte de débit pour effectuer un achat $600, la carte sera refusée. Si vous avez sélectionné la protection contre les découverts de votre banque, la transaction peut être approuvée, en fonction du niveau de protection de la banque.
Les cartes de débit ne vous permettent pas de vous endetter et n’affectent pas votre cote de crédit.
Ai-je besoin d’une carte de crédit ?
Utiliser votre carte de crédit de manière responsable est un excellent moyen de bâtir votre crédit et de gagner des récompenses. Construire ou améliorer votre cote de crédit est important pour de nombreuses décisions financières futures, telles que les prêts automobiles, les licences de location, les programmes commerciaux et même les taux d'assurance.
Cependant, l’utilisation d’une carte de crédit n’est pas sans risques. La bonne nouvelle est que vous pouvez complètement compenser ou éviter ces risques.
Les risques liés à l'utilisation des cartes de crédit (et comment les éviter)
L’un des plus grands risques liés à l’utilisation d’une carte de crédit est d’avoir trop de dettes. Utiliser une carte de crédit est facile, et comme vous n’avez pas besoin de suffisamment de fonds, il est parfois facile d’acheter des choses pour lesquelles vous n’avez pas l’argent. Un moyen simple d’éviter cela est de prendre l’habitude de rembourser le solde de votre carte de crédit chaque semaine ou même tous les quelques jours. Faire un achat ? Payez dès que vous l'enregistrez sur votre compte de carte de crédit. Avant d’acheter, demandez-vous : « Ai-je l’argent pour acheter cela maintenant ? » N’achetez que si la réponse est « oui ».
Un autre risque important est le retard de paiement. Débiter votre carte plus que ce que vous pouvez vous permettre ou simplement oublier de payer peut avoir un impact négatif important sur votre cote de crédit et peut également entraîner des frais de retard et une perte de votre TAEG de lancement. L'historique des paiements représente 35% de votre score FICO, ce qui signifie qu'il a un impact important sur votre score global. Éliminez ce risque en effectuant des paiements réguliers sur votre carte (que ce soit chaque semaine, en définissant des rappels de paiement ou en vous inscrivant aux paiements automatiques).
Les frais annuels sont un autre élément à prendre en compte avec les cartes de crédit. Selon la carte que vous inscrivez, des frais annuels peuvent être automatiquement versés sur votre carte chaque année. Ceux-ci sont généralement associés aux cartes de récompenses. Vérifiez tous les détails de votre carte avant de faire votre demande afin d’éviter des frais inattendus que vous n’êtes pas prêt à payer.
Comment acheter une carte de crédit
Tout d’abord, notez vos objectifs d’utilisation de votre carte de crédit. Si vous recherchez une carte pour vous aider à améliorer votre mauvaise cote de crédit, vous devriez d’abord rechercher une carte de crédit garantie. Si vous souhaitez utiliser votre carte de crédit pour gagner des récompenses, réfléchissez au type de récompenses que vous recherchez. Par exemple, recherchez-vous des remises en argent, des voyages/miles, des points ou une combinaison de différentes récompenses ? Ou peut-être que vous démarrez une nouvelle entreprise et recherchez les meilleures cartes de crédit à limite élevée.
Une fois que vous avez identifié les objectifs d’utilisation de vos cartes, recherchez les cartes qui correspondent à ces objectifs. Mais en attendant, considérez les détails suivants :
- AVR
- Coût
- Programme de récompenses
- Avantages (remises sur la location de voiture, remises sur les hôtels, bonus de parrainage, etc.)
- Options d'applications mobiles
- Réputation de l'entreprise
Les cartes de crédit aident-elles à établir un bon historique de crédit ?
Cela dépend de la façon dont vous utilisez la carte, de votre niveau d’endettement actuel, du nombre d’autres cartes de crédit que vous possédez, etc. Si vous n’avez pas beaucoup de dettes et que vous n’avez pas encore beaucoup de cartes et un solde disponible, une bonne carte de crédit que vous remboursez régulièrement pour éviter les intérêts peut être un excellent moyen d’améliorer votre pointage de crédit.
Les cartes de crédit sont-elles plus sûres que les cartes de débit ou d’autres méthodes de paiement ?
Les cartes de crédit offrent une excellente protection contre la fraude. Les principales sociétés de cartes de crédit ont des mesures intégrées pour identifier et signaler les activités frauduleuses. Cependant, en vertu de la loi fédérale 12 CFR, votre responsabilité maximale en cas de problème est $50 § 1026.12. Contrairement à une carte de débit, l’argent dépensé provient de l’émetteur de la carte, et non de vous.
Comment fonctionnent les cartes de crédit pour les personnes ayant un mauvais crédit ?
Si votre cote de crédit tombe dans la catégorie « mauvais » en raison d’un mauvais crédit ou d’un mauvais historique de crédit, vos options de carte de crédit peuvent être limitées, mais vous pouvez toujours les utiliser. Recherchez des options sécurisées et, selon votre situation, il peut exister des options de carte de crédit pour débutants non sécurisées.
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