Pour la grande majorité des consommateurs, un compte bancaire est l’un des outils fondamentaux de la sécurité financière. Selon les données de la Réserve fédérale de 2020, 5% des ménages américains ne sont pas bancarisés ou n'ont pas accès aux services bancaires.
Les citoyens non américains sont confrontés à de nombreuses difficultés sérieuses dans la gestion de leurs finances, notamment pour savoir comment protéger leurs fonds et éviter les frais élevés liés aux services d'encaissement de chèques.
« Sans compte bancaire, les nouveaux Américains ne pourront pas accéder aux fonds, payer le coût d'un chèque en espèces et passer à côté des nombreux avantages d'un compte courant ou d'un compte d'épargne », a déclaré Rebecca Morris Hoeft, directrice de la marque chez Sunrise Banks à St. Paul, Minnesota.
La bonne nouvelle pour les résidents non américains est qu'ils peuvent ouvrir un compte courant ou un compte d'épargne pour éviter certains de ces frais élevés, et ils bénéficient également de la sécurité de la FDIC. Ouvrir un compte nécessite plus d'erreurs et de paperasse qu'un résident américain, mais pour l'avantage financier, cela en vaut la peine.
Fichier nécessaire
Pour ouvrir un compte, la banque ou la coopérative de crédit doit savoir qu’il s’agit de vous. Il fait partie du programme d'identification des clients du gouvernement américain, qui établit la norme sur la manière dont les institutions financières doivent confirmer l'identité des clients.
La vérification de votre identité varie selon la banque ou la coopérative de crédit, mais comprend généralement les éléments suivants :
- Pièce d'identité avec photo : Les documents qui peuvent prouver votre nom et votre date de naissance sont un passeport non expiré, une carte d'enregistrement d'étranger et un permis de conduire étranger.
- Facture d'électricité : Des factures d'électricité ou de gaz avec votre adresse actuelle suffiront.
- Dépôt initial : Toutes les banques ou coopératives de crédit n’exigent pas un dépôt initial, mais beaucoup le font. Par exemple, Wells Fargo exige un dépôt minimum de $25 pour ouvrir un compte courant quotidien.
- Numéro d’identification fiscale individuel : De nombreux comptes bancaires versent des intérêts, qui constituent un revenu imposable. Les banques exigent des ITIN non-résidents pour fournir des informations à l'IRS à des fins fiscales.
De nombreux consommateurs sont habitués à effectuer de nombreuses tâches en ligne, notamment l’ouverture d’un compte bancaire, mais les citoyens non américains peuvent trouver cela impossible.
« En raison de la nature du problème d'identité, le système d'ouverture de compte en ligne ne fonctionne pas pour les personnes qui n'ont pas (de numéro de sécurité sociale) », a déclaré Hoeft.
Options d'identification alternatives
Pour les non-résidents ou les non-citoyens sans numéro de sécurité sociale, il existe d'autres options, notamment un numéro de passeport et le pays de délivrance, un numéro d'identification d'étranger ou le numéro et le pays de délivrance d'un autre document gouvernemental non expiré indiquant la nationalité/la zone ou la résidence avec photo.
Les citoyens non américains peuvent demander un ITIN, qui est l'une des formes d'identification alternatives les plus couramment utilisées. Un ITIN peut être obtenu en déposant une pétition auprès de l'IRS. Les non-citoyens peuvent utiliser l’un de ces numéros pour déclarer leurs impôts. Les ITIN n'autorisent personne à travailler aux États-Unis et sont utilisés uniquement à des fins de déclaration fiscale. Pour obtenir un ITIN, un formulaire W-7 doit être rempli.
Soumettez un formulaire W-7 dûment rempli accompagné d'une preuve d'identité et de documents relatifs au statut d'étranger à l'IRS :
- Département des impôts
- Centre de service d'Austin
- Opérations ITIN
- Boîte postale 149342
- Austin, TX 78714-9342
Si vous ne souhaitez pas envoyer le formulaire par courrier, vous pouvez le remettre à un destinataire de certification autorisé par l'IRS.
L'IRS émet un ITIN par courrier, mais ce n'est pas un processus rapide. L’approbation prend généralement environ sept semaines ou plus.
Les avantages d'ouvrir un compte bancaire
Remplir des formulaires, se rendre dans le bureau d'un courtier et attendre près de deux mois peut sembler fastidieux, mais les avantages d'un compte bancaire l'emportent sur les tracas.
Voici quelques-unes des façons dont les comptes bancaires aident les consommateurs à gérer leur argent :
- Frais réduits : si vous n'avez pas de compte courant, les chèques doivent être encaissés via un service d'encaissement de chèques ou une carte de débit prépayée, qui comportent souvent des frais élevés.
- Protection supplémentaire : placer de l’argent sur un compte bancaire est beaucoup plus sûr que de le mettre dans un tiroir. Les banques et les coopératives de crédit offrent une assurance-dépôts jusqu'à $250 000.
- Épargnez pour l’avenir : grâce aux comptes d’épargne, les consommateurs peuvent développer de bonnes habitudes pour constituer un patrimoine à long terme et se préparer aux urgences. Les comptes d’épargne n’autorisent généralement que six retraits par mois.
- Créez des opportunités de crédit : Construire un historique bancaire solide peut être une porte d’entrée vers des objectifs de vie plus importants, comme l’achat d’une voiture ou la possession d’une maison. Certaines banques ont pour mission d’aider les citoyens non américains à obtenir un logement. En plus d'aider les citoyens non américains à ouvrir des comptes chèques et d'épargne, Hoeft a déclaré que Sunrise est « l'une des rares banques du pays à utiliser son ITIN pour fournir des prêts hypothécaires aux nouveaux Américains sans numéro de sécurité sociale ».
Banques et coopératives de crédit qui acceptent les pièces d'identité alternatives
À première vue, de nombreux sites Web bancaires semblent indiquer qu’aucun d’entre eux n’accepte les pièces d’identité alternatives. Bien que la plupart des grandes banques indiquent sur leurs sites Web qu'un numéro de sécurité sociale est obligatoire, il peut être nécessaire d'ouvrir un compte uniquement en ligne.
Dans certains cas, la banque vous aidera s’il vous manque des informations. Des rendez-vous peuvent être pris auprès de nombreuses grandes banques qui acceptent les ITIN en ligne au lieu des numéros de sécurité sociale, notamment :
- Rendez-vous en ligne avec Bank of America
- PNC Bank – Rendez-vous en ligne
- Chase – Rendez-vous en ligne
- Citibank – Rendez-vous en ligne
Certaines coopératives de crédit acceptent également des pièces d’identité alternatives. Par exemple, DC Credit Union à Washington propose des comptes chèques SAFE exclusivement aux citoyens non américains. Étant donné que le compte ne porte pas d’intérêts, il n’est pas nécessaire de disposer d’un numéro d’identification fiscale, mais simplement d’un numéro d’identification étranger.
Une autre option que les citoyens non américains devraient envisager est un compte bancaire, dans le cadre des efforts du secteur bancaire pour accueillir les clients non bancarisés. En plus des frais peu élevés et de l'absence de frais de découvert, la norme Bank On recommande aux banques et coopératives de crédit prévues d'accepter des pièces d'identité alternatives.
Cependant, l’acceptation d’un ITIN ou d’une pièce d’identité étrangère pour ouvrir un compte n’est pas la seule question qui compte pour les citoyens non américains. Il est également important de comparer les frais et les exigences de solde minimum associés à ces comptes. Lisez le guide de Bankrate pour éviter les frais bancaires afin d'éviter de payer trop cher pour le stockage et la gestion de votre argent liquide.
Conclusion
Les exigences d'identification traditionnelles du secteur bancaire semblent être un obstacle pour les citoyens non américains qui tentent d'ouvrir un compte bancaire, mais de nombreuses banques et coopératives de crédit acceptent d'autres formes d'identification pour faciliter la tâche. Bien que l’obtention d’un ITIN nécessite un peu de travail supplémentaire, la possibilité d’ouvrir des comptes chèques et d’épargne – et dans certains cas, de contracter un prêt immobilier – peut faire une grande différence pour atteindre la sécurité financière.
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