Avec des dizaines de compagnies d’assurance parmi lesquelles choisir et de multiples facteurs à prendre en compte en fonction de votre lieu de résidence, choisir la bonne assurance habitation peut être une tâche ardue pour les acheteurs d’une première maison.
Cependant, les experts affirment que l’assurance habitation est essentielle car elle peut contribuer à fournir un filet de sécurité financière en cas d’événement imprévu. L’assurance habitation couvre généralement tous les dommages et blessures à l’intérieur ou à l’extérieur de la maison, les biens perdus ou volés et la responsabilité personnelle pour les dommages causés à autrui.
« Si vous vous demandez si l’assurance habitation est un bon investissement, la réponse est oui », déclare Amy Richardson, planificatrice financière certifiée chez Schwab Smart Portfolios. « Être propriétaire d'une maison est intrinsèquement coûteux, donc une police d'assurance d'urgence peut vous aider à protéger votre trésorerie et à libérer des fonds pour de futurs événements non liés à votre maison. »
La bonne nouvelle est qu’il existe plusieurs façons de personnaliser votre couverture en fonction du fournisseur que vous choisissez et de la région dans laquelle vous déménagez. Si c'est la première fois que vous achetez une maison et que vous ne savez pas par où commencer, voici quelques conseils pour choisir la meilleure assurance habitation pour vous.
Coûts de l'assurance habitation pour les acheteurs d'une première maison
Selon les dernières données de Bankrate, le coût moyen d'une assurance habitation aux États-Unis est de $1 312 par an, soit environ $109 par mois, sur la base d'une maison de $250 000, ce qui équivaut à une maison de taille moyenne.
« C'est une protection absolument nécessaire, surtout pour les primo-accédants. Dans la quasi-totalité des cas, c'est une condition pour finaliser la transaction », a déclaré Burns, courtier en assurances à Farmington Hills, dans le Michigan. Bill Gatewood, vice-président de Wilcox, a déclaré. « Les sociétés de crédit immobilier souhaitent se protéger en cas de catastrophe survenant sur leur logement. »
Toutefois, les taux d’assurance sont largement déterminés par le risque de l’assureur. Par exemple, plus la zone dans laquelle vous vivez est dangereuse, plus vous devrez payer. Par exemple, dans l'Arkansas, un pays particulièrement exposé aux catastrophes naturelles comme les ouragans et les tornades, le coût moyen d'une police d'assurance est de $2 142 par an, tandis que dans le Delaware, il ne coûte que $680.
Les assureurs évaluent également les risques en fonction des réclamations antérieures liées à la propriété elle-même, à son état général et aux zones voisines. La valeur de votre maison joue également un rôle important dans la détermination de votre taux d’intérêt. Par exemple, l’assurance d’une maison de 150 000 $ est souvent beaucoup moins chère, car la valeur de remplacement est bien inférieure à celle d’une maison de 500 000 $.
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Conseils pour économiser sur les coûts d'assurance en tant qu'acheteur d'une première maison
Les acheteurs d’une première maison devraient toujours faire une comparaison de prix avant de souscrire une assurance habitation. Presque toutes les compagnies d'assurance proposent différentes options de rabais et de primes. Il vaut donc la peine de passer plus de temps à parcourir les offres pour trouver une police adaptée à votre budget et à vos besoins d'assurance.
Conseil n°1 : souscrivez une assurance habitation à l'avance
Après avoir signé le contrat et obtenu l'adresse de votre assureur, commencez à rechercher une couverture et obtenez au moins trois à cinq devis. Ne contactez pas simplement la première compagnie d’assurance que vous rencontrez ou à laquelle on vous recommande. Comparez les prix et la couverture, et consultez les avis des entreprises pour vous assurer d'obtenir la meilleure couverture au meilleur prix.
« Si vous pouvez comparer les offres, vous serez en meilleure position financière et obtiendrez la protection adéquate pour votre maison », a déclaré Richardson.
Lorsque vous magasinez, assurez-vous de comparer le même type de polices d’assurance auprès de différentes compagnies d’assurance. « La forme d'assurance habitation la plus courante est la police HO-3, qui couvre les dommages causés à votre maison et à vos biens par de nombreux risques différents. Un bon point de départ est de comparer les primes des polices HO-3 afin de vous assurer de comparer des éléments comparables », a déclaré Richardson.
Conseil 2 : Déterminez le montant d'assurance adapté à votre maison
Il est important d’assurer votre maison à la valeur de remplacement plutôt qu’à la valeur marchande. Afin de déterminer le montant de couverture approprié pour votre maison, vous devez savoir combien coûtera la réparation de la propriété.
Il est préférable de parler avec votre compagnie d’assurance, car elle peut évaluer avec précision la propriété et ses exigences de couverture. Une fois que la compagnie d’assurance a déterminé le coût de remplacement de la maison, demandez-lui comment ce chiffre a été calculé. Toutes les compagnies d’assurance ont des formules d’estimation différentes, et vous devez vous assurer que votre formule est correcte.
Il est également important de comprendre la règle 80%. Si l'assurance habitation couvre 80% ou plus de la valeur totale de la maison, la compagnie d'assurance ne couvrira que le coût des dommages causés à la maison. Si votre couverture d’assurance est inférieure à 80%, vous paierez une partie du coût des dommages.
Assurez-vous que votre assurance habitation couvre au moins 80% de la valeur de la maison, mais vous devez toujours viser une couverture de 100%.
Astuce 3 : Sachez ce qui n'est pas couvert
Recherchez les exclusions dans la police. De nombreuses polices d’assurance habitation énumèrent certains types de dommages qu’elles ne couvrent pas, qui incluent souvent des catastrophes naturelles telles que les inondations, les glissements de terrain et les tremblements de terre. Si vous souhaitez inclure des exclusions dans votre police, vérifiez si votre compagnie d’assurance offre une couverture supplémentaire. Certains types d’assurance, comme l’assurance contre les inondations, peuvent être souscrits séparément.
Conseil n° 4 : Réfléchissez au montant que vous êtes prêt à payer de votre poche.
Demandez à votre compagnie d’assurance si la franchise est un montant fixe ou un pourcentage du montant assuré. La franchise est le montant dont vous êtes responsable pour faire une réclamation avant que la compagnie d'assurance ne vous le verse. Vous pouvez réduire votre prime mensuelle en augmentant votre franchise, mais vous devez vous assurer de pouvoir trouver ce montant ou le placer dans un fonds d’urgence en cas de perte.
« Obtenez la franchise la plus élevée que vous pouvez vous permettre, pour cette raison : votre police d'assurance habitation est conçue pour couvrir les pertes catastrophiques importantes », a déclaré Gatewood. « La franchise minimale devrait être de $1 000, mais vous pouvez économiser de l'argent en l'augmentant à $2 500 ou $5 000. »
Conseil n° 5 : Pensez à regrouper vos assurances habitation et automobile
En regroupant vos polices d'assurance habitation et automobile, vous pouvez économiser entre 10% et 25%, selon la compagnie d'assurance. Lors de l’achat d’une assurance habitation, les propriétaires doivent comparer les polices individuelles et les polices groupées pour déterminer laquelle est la plus rentable. D’autres réductions d’assurance habitation, comme d’autres éléments comme les systèmes de sécurité ou certaines améliorations de la maison intelligente, peuvent également réduire votre prime.
Résultat final
En tant qu’acheteur d’une première maison, la meilleure façon de vous assurer d’obtenir la meilleure offre d’assurance habitation est de commencer à magasiner tôt, de faire autant de recherches que possible et de toujours poser des questions.
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