Vous pourriez être surpris d'entendre cela, mais en avril 2021, le score FICO moyen était de 716. Le score FICO moyen a continué d'augmenter depuis qu'il a atteint 700 pour la première fois en avril 2017.
Mais ce n'est pas la seule surprise. Croyez-vous que 23,31 % des consommateurs ont réellement un score de crédit compris entre 800 et 850 ? Les scores FICO se situent généralement entre 300 et 850. Un score de 800 ou plus est considéré comme un score FICO spécial.
Ne vous inquiétez pas si votre score est inférieur à 800. La barre d'excellence commence avant 800, mais le nombre à atteindre dépend de la cote de crédit utilisée.
Les deux scores les plus couramment utilisés sont le FICO Score 8 et le VantageScore 3.0. Examinons-les tous les deux.
Qu’est-ce qui est considéré comme un excellent crédit ?
Le score FICO 8 est la version la plus utilisée des trois agences d'évaluation du crédit. Selon myFICO.com, voici comment la gamme de crédit FICO a évolué :
- Excellence : 800 et plus.
- Très bon : 740 à 799.
- Bon : 670 à 739.
- Juste : 580 à 669.
- Pauvre : 579 et moins.
En regardant la répartition, on pourrait penser qu'il faut au moins 800 points pour être noté « Exceptionnel ». Mais un score FICO de 800 n'est pas nécessaire pour obtenir les meilleurs taux sur les prêts et les cartes de crédit.
Selon Informa Research, si votre score est d'au moins 760, vous êtes en bonne position. Vous pouvez obtenir un prêt immobilier à taux fixe sur 30 ans pour $300 000 au taux avantageux de 4,919%. Avec un score de 820, vous obtenez le même ratio. Vous n'êtes peut-être pas techniquement exceptionnel aux yeux de FICO, mais qui s'en soucie ? Obtenir le meilleur prix est l'essentiel.
Voici les fourchettes de crédit VantageScore, selon Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit :
- Excellent : 781 à 850.
- Bon : 661 à 780.
- Juste : 601 à 660.
- Pauvre : 500 à 600.
- Très pauvre : 300 à 499.
Un score FICO de 750 est considéré comme un très bon score. En revanche, un VantageScore de 750 est considéré comme un bon score. La pondération de ces facteurs n'étant pas identique, ils ne peuvent être comparés directement aux scores.
Qu’est-ce qui affecte votre cote de crédit?
Voici cinq facteurs pris en compte dans votre score FICO :
- Historique de paiement : 35%.
- Utilisation du crédit : 30%.
- Durée de l'historique de crédit : 15%.
- Mix de crédits : 10%.
- Nouveau crédit : 10%.
Comme vous pouvez le constater, l'historique de paiement et l'utilisation du crédit sont très importants. La plupart des scores de crédit incluent également ces deux facteurs dans leurs évaluations, mais leur pondération varie.
VantageScore ne fournit pas de pourcentages des facteurs impliqués dans le calcul d'un score. Il se concentre plutôt sur l'influence d'une catégorie.
Voici comment cela fonctionne :
- Utilisation du crédit, solde et solde disponible : très influent.
- Portefeuille de crédit et expérience : Très influent.
- Historique des paiements : impact modéré.
- Nouveaux comptes : moins influents.
- Âge de l'historique de crédit : impact moindre.
Pourquoi un excellent crédit est important
Un excellent crédit vous permettra d'économiser de l'argent. Vous souvenez-vous de l'exemple ci-dessus : vous avez obtenu un taux d'intérêt maximal de 4,919% sur un prêt hypothécaire à taux fixe de $ de 300 000 $ sur 30 ans avec un score FICO de 760 ? Cela représente un paiement mensuel en capital et intérêts de $ de 1 596 $.
Voyons quel sera votre paiement mensuel si votre score FICO n'est que de 630. Votre taux d'intérêt est maintenant de 6,508%, et votre paiement mensuel sur le même prêt immobilier est de $1,898. Différence de paiement après un an ? Vous avez payé 3 624 $ de trop. Après 10 ans, vous avez payé 36 240 $ de plus. La différence entre un score inférieur à la moyenne et un score élevé est stupéfiante.
En plus d'obtenir un crédit moins cher, vous avez droit aux meilleures cartes de crédit et, dans certains États, à des primes d'assurance moins élevées. En cas d'urgence financière, par exemple si vous effectuez des travaux de rénovation coûteux à votre domicile, un bon crédit est précieux, car il peut vous aider à obtenir plus facilement un crédit moins cher.
Améliorez votre cote de crédit
Six mois de données de compte sont nécessaires pour générer le score FICO. VantageScore vous permet de générer un score si vous avez au moins un mois d'activité de crédit au cours des 24 derniers mois.
Vous ne pouvez pas choisir le score utilisé par votre prêteur, mais vous pouvez adopter une habitude de prêt qui améliorera votre score, quel que soit le type ou la version utilisée. Adoptez les habitudes suivantes pour améliorer votre score de crédit.
- Maintenez un historique de paiement rigoureux. Établissez un budget réaliste et payez toutes vos factures à temps. Je parle de chaque facture, pas seulement de votre relevé de carte de crédit. Un bon historique de paiement est la clé d'un bon crédit.
- Surveillez votre utilisation du crédit. Votre taux d'utilisation du crédit correspond au rapport entre le montant des crédits utilisés et le montant des crédits disponibles. Maintenez le solde de votre carte de crédit sous le seuil 30% (ou plutôt 10% si possible) et vous constaterez une amélioration de votre score.
- Évitez les dettes. Commencez à suivre vos dépenses afin de contrôler le solde de vos cartes de crédit. Si vous utilisez plusieurs cartes de crédit, il est important d'avoir un système en place. Si vous ne savez pas où va chaque dollar, vous risquez de vous endetter.
- Cessez de vous focaliser sur votre score. Adoptez simplement les habitudes listées ici et votre score s'améliorera. Mais rassurez-vous avec les chiffres exacts. Votre score de crédit évoluera à mesure que de nouvelles informations seront transmises à l'agence d'évaluation du crédit. Soyez donc patient et utilisez votre crédit de manière responsable pour améliorer votre score.
N'oubliez pas : vous n'avez pas besoin d'un crédit parfait. Augmentez votre score à au moins 760 et vous bénéficierez des meilleurs taux.
