L’investissement n’est pas réservé aux gourous de la bourse et aux riches. Il s’agit d’une étape importante de votre parcours financier et elle est essentielle à la constitution d’un patrimoine à long terme.
Heureusement, vous n’avez pas besoin de beaucoup d’argent pour commencer à investir. Mais vous devez connaître les bases pour élaborer un plan et vous y tenir au fil du temps.
La meilleure façon d'investir votre argent
Chaque situation financière est différente. La manière dont vous investissez dépend de votre situation particulière et des objectifs financiers que vous souhaitez atteindre. Avant de vous lancer, assurez-vous d’avoir une bonne compréhension de votre vie financière et de comprendre votre niveau de revenu, ce que vous avez et devez, et combien vous dépensez.
Une fois que vous maîtrisez ces bases, vous pouvez commencer le processus d’investissement. Voici quelques conseils pour investir dès maintenant.
1. Déterminez vos objectifs
Avant de commencer à investir, vous devriez prendre le temps de réfléchir à vos objectifs d’investissement à court et à long terme. Un calendrier de vos objectifs vous aidera à déterminer quels investissements vous conviennent le mieux.
- Objectifs à court terme : acheter une voiture, acheter une maison, planifier des enfants, partir en vacances, économiser de l'argent
- Objectifs à long terme : prendre sa retraite, financer les études de votre enfant, acheter une maison de vacances
Les objectifs peuvent varier d’une personne à l’autre. Pour certains, il s’agit d’un objectif à court terme, pour d’autres, il peut s’agir d’un objectif à long terme. En règle générale, les objectifs à court terme s’appliquent à ce que vous espérez réaliser au cours des trois prochaines années ou moins, tandis que les objectifs à long terme peuvent s’appliquer à au moins trois ans ou plus.
Vous devriez être plus conservateur lorsque vous investissez dans des objectifs à court terme plutôt que dans des objectifs à long terme, car vous n'avez pas beaucoup de temps avant d'avoir besoin d'argent. En revanche, les objectifs à long terme permettent une plus grande prise de risque, car vous avez plus de temps pour couvrir les pertes.
2. Choisissez votre stratégie d'investissement
Il existe plusieurs niveaux différents pour choisir votre approche d’investissement, tous deux axés sur la manière dont vous souhaitez vous impliquer dans la gestion de vos investissements. Tout d’abord, vous devez décider si vous souhaitez faire appel à un conseiller financier (traditionnel ou robotisé) ou gérer les choses vous-même. Si vous décidez de gérer votre propre portefeuille, vous devez également décider si vous souhaitez choisir des investissements individuels (actifs) ou des fonds généraux qui suivent un indice (passifs).
Examinons de plus près ces options :
Conseiller financier traditionnel : Un conseiller traditionnel vous guidera tout au long du processus d’investissement, vous aidant à définir des objectifs, à déterminer votre tolérance au risque et à élaborer un plan d’investissement. Vous vérifiez probablement plusieurs fois par an pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie, mais à part cela, ne vous inquiétez pas trop. En revanche, les honoraires des conseillers traditionnels peuvent représenter environ 1% de votre actif total, ce qui affectera vos rendements au fil du temps.
Robo-advisors : Les robo-advisors proposent différentes solutions et, en automatisant la majeure partie du processus, maintiennent souvent des frais bien inférieurs à ceux des conseillers traditionnels. Vous répondez à une série de questions pour déterminer vos objectifs et votre tolérance au risque, et votre portefeuille est ensuite construit à l'aide des algorithmes du robo-advisor. Vous pouvez également bénéficier de fonctionnalités telles que le rééquilibrage automatique et la collecte des pertes fiscales.
Proactif : Si vous décidez de suivre votre propre voie, vous devez décider si vous souhaitez essayer d'identifier les investissements individuels qui surpassent le reste du marché, ou adopter une approche réactive et cibler le rendement global du marché. Bien qu’une approche active soit tentante, il est très difficile de surperformer le marché pendant un certain temps. Vous devez consacrer beaucoup de temps au suivi des actions et d’autres types d’investissements et être bien informé sur le marché.
Passif : Une approche passive est logique pour la plupart des gens et consiste à investir dans des fonds qui suivent des indices boursiers généraux tels que le S&P 500. Cette approche permet de maintenir les frais au minimum et de garantir qu'une plus grande partie des rendements du marché vous revient, plutôt qu'au gestionnaire de fonds. Vous n’avez pas non plus à vous soucier du suivi des mouvements quotidiens de votre portefeuille. Les fonds indiciels sont ce qui se rapproche le plus d’une approche d’investissement de type « définissez-le et oubliez-le ».
3. Décidez où investir
Pour investir, vous avez besoin d’un compte d’investissement pour trader. Il existe différents types de comptes d’investissement, mais seuls quelques-uns peuvent couvrir la plupart des gens. Certains offrent des avantages fiscaux liés à certaines règles, tandis que les comptes imposables sont plus simples. La plupart de ces comptes peuvent être ouverts auprès de courtiers en ligne tels que Schwab, Fidelity ou E-Trade.
Vous trouverez ci-dessous quelques-uns des comptes d’investissement les plus courants.
401(k) : De nombreuses personnes ont un compte de retraite 401(k) dans le cadre de leur travail. Ces comptes vous permettent de cotiser directement à partir de votre salaire, et les fonds sont régulièrement investis dans divers fonds. Votre employeur peut même vous proposer des cotisations de contrepartie que vous devriez maximiser avant d’investir dans d’autres comptes.
IRA traditionnel : un IRA est un type de compte de retraite différent, mais il offre plus d'options d'investissement qu'un plan 401(k). Avec un IRA traditionnel, les cotisations sont déductibles des impôts, mais vous payez des impôts sur vos distributions de retraite. Si vous retirez vos fonds avant l’âge de la retraite, vous devrez payer une pénalité.
Roth IRA : Un Roth IRA est similaire à un IRA traditionnel, mais les cotisations sont effectuées en dollars après impôts, ce qui signifie que vous n'obtiendrez pas de déduction fiscale pour le moment, mais vous n'aurez pas à payer d'impôt sur vos distributions de retraite. Les experts financiers affirment qu’un Roth IRA est l’un des meilleurs comptes d’investissement car il crée une réserve d’argent non imposable qui peut être utilisée à la retraite.
Comptes de courtier (imposables) : Ces comptes ne sont soumis à aucune règle de cotisation ou de retenue fiscale. Vous pouvez donner autant que vous le souhaitez et retirer à tout moment. Cependant, gardez à l’esprit que vous serez imposé sur tous les gains en capital que vous réaliserez. Un compte de courtage est idéal pour atteindre des objectifs à long terme qui ne sont peut-être pas aussi lointains que la retraite.
Comptes d’épargne-études : Ces comptes sont conçus pour vous aider à économiser sur vos études. Un plan 529 est un compte d’épargne universitaire populaire qui permet à votre argent de croître en franchise d’impôt et avec report d’impôt tant qu’il est dépensé pour des dépenses admissibles. Les ESA Coverdell offrent également des avantages fiscaux qui peuvent être utilisés pour payer les études universitaires, primaires ou secondaires.
4. Choisissez des investissements qui correspondent à vos objectifs et à votre tolérance au risque
Une fois que vous avez ouvert un compte auprès d'un courtier en ligne ou d'un robo-advisor, il est temps de commencer à investir. Vous devez choisir des investissements qui correspondent à vos objectifs d’investissement et vous assurer de comprendre le profil de risque de chaque investissement.
Voici quelques-uns des investissements les plus populaires parmi lesquels choisir :
- Actions : Les actions représentent une participation dans une société publique et vous pouvez gagner de l’argent au fil du temps en fonction du succès de cette société. Les prix des actions peuvent être très volatils, ils sont donc mieux adaptés aux objectifs à long terme comme la retraite. Ils ont un énorme potentiel de croissance mais sont très risqués à court terme.
- Fonds communs de placement et FNB : Ces fonds vous permettent d’investir dans un panier de titres, tels que des actions ou des obligations, répartissant ainsi le risque sur un grand nombre de placements, réduisant ainsi le risque du portefeuille et vous permettant de diversifier en achetant un seul fonds. Les fonds communs de placement et les FNB ont beaucoup en commun, mais les FNB se négocient comme des actions tout au long de la journée, tandis que les fonds communs de placement se négocient uniquement en fonction de la valeur liquidative, ou NAV, à la fin de la journée.
- Obligations : Les obligations sont des instruments de dette qui permettent aux gouvernements et aux entreprises d’emprunter de l’argent pour financer leurs opérations ou des projets spécifiques. Les investisseurs reçoivent les intérêts sur l’obligation et reçoivent le principal à la date d’échéance de l’obligation. Les obligations sont considérées comme moins risquées que les actions car elles ont tendance à être moins volatiles et à avoir une structure de capital plus élevée, ce qui signifie qu’elles sont payées avant les actionnaires.
- Immobilier : Investir dans l’immobilier peut apporter des avantages de diversification à votre portefeuille en ajoutant des actifs autres que des actions et des obligations. Bien que vous puissiez acheter une maison ou louer une propriété, vous pouvez également investir dans un fonds commun de placement immobilier ou dans une fiducie de placement immobilier (FPI).
Lorsque vous construisez votre portefeuille, gardez à l’esprit la diversification pour éviter de prendre trop de risques sur un seul investissement. Si vous êtes jeune et que vos objectifs sont lointains, votre portefeuille peut être orienté vers des investissements axés sur la croissance, tels que des actions et des fonds communs de placement qui investissent dans des actions. À mesure que vous vous rapprochez de votre objectif, la répartition du portefeuille devrait évoluer vers des actifs moins risqués tels que les titres à revenu fixe. Envisagez d’utiliser un fonds à date cible, qui modifie automatiquement les allocations à mesure que vous approchez de la date cible du fonds.
Êtes-vous prêt à investir dans votre avenir ?
Investir peut être déroutant si vous ne savez pas par où commencer. La situation de chacun est différente, ce qui signifie que ce qui fonctionne pour vous peut ne pas fonctionner pour quelqu’un d’autre. Prenez le temps d’évaluer vos options et de choisir celle qui vous convient le mieux. Investir est le meilleur moyen de créer un patrimoine à long terme et d’atteindre vos objectifs financiers.
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