Devez-vous continuer à financer votre pension après la retraite ? L’idée peut sembler contre-intuitive, mais pour les retraités qui travaillent encore à temps partiel, la création d’un IRA peut leur garantir de disposer de suffisamment d’argent pour profiter de leur retraite pendant longtemps. Voici ce que vous devez savoir sur la contribution à un IRA lorsque vous prenez votre retraite.
Pouvez-vous contribuer à votre IRA après la retraite ?
Oui, vous pouvez contribuer à un IRA à la retraite, mais vous devez disposer d’un « revenu » pour le faire. Les revenus gagnés se présentent sous la forme de salaires, de pourboires ou de primes, vous aurez donc probablement besoin d'au moins une sorte d'emploi à temps partiel. Les revenus provenant de dividendes, d’intérêts, de sécurité sociale, etc., ne sont pas considérés comme des revenus du travail.
Si vous êtes à la retraite et que votre conjoint a un revenu, il ou elle peut contribuer à son propre IRA et peut également effectuer des contributions dites de conjoint à votre IRA.
Les contributions aux IRA traditionnels ont été interdites pendant plus de 70 ans et demi avant l’adoption de la loi SECURE en 2019, mais ce n’est plus un problème. Désormais, quel que soit votre âge, vous pouvez contribuer à un IRA traditionnel ou Roth.
« Avoir quelque chose pour l’avenir est rarement une mauvaise chose si cela ne nuit pas à votre style de vie actuel », déclare Ai Ai, planificatrice financière certifiée à Cocoa, en Floride, et auteure de « Wealth Choices: Choosing Your Way ». Lynn Davis a déclaré. Un avenir plus riche. "
Limites de cotisation à l'IRA après la retraite
La limite de cotisation à l’IRA est la même à la retraite que pour le reste de votre vie. Pour les moins de 50 ans, vous pouvez contribuer jusqu'à 1 00% de votre revenu, ou $6 000 (2022), selon le montant le plus bas. Les personnes de 50 ans et plus peuvent verser une cotisation supplémentaire de $1 000 à titre de cotisation de rattrapage, pour un total de $7 000.
Disons que vous gagnez $3 000 par an en travaillant à temps partiel. Vos cotisations IRA sont plafonnées à $3 000 car il s'agit de votre revenu. Les limites sont les mêmes que vous contribuiez à un IRA traditionnel ou à un IRA Roth.
Avantage
Croissance de l'épargne – Si vous cotisez à un IRA à la retraite, vous bénéficierez d'une croissance de l'épargne et pourrez contribuer à payer des choses comme les soins de fin de vie ou d'autres frais de soins de santé.
Avantages fiscaux – Contribuer à un IRA traditionnel peut vous donner une réduction d’impôt immédiate, ce qui peut vous aider à réduire votre facture fiscale actuelle. Vous pouvez également bénéficier d’une croissance fiscalement avantageuse sur les investissements que vous détenez dans un IRA. Les contributions au Roth IRA ne sont pas immédiatement déductibles des impôts, mais les retraits sont finalement exonérés d'impôt tant que vous détenez le compte pendant au moins 5 ans.
Flexibilité d’investissement – Par rapport aux régimes de retraite d’entreprise classiques tels qu’un 401(k), vous disposez d’une plus grande flexibilité dans les types d’investissements que vous pouvez détenir dans un IRA.
Désavantage
MOINS À VIVRE – Si vous prenez votre retraite, vous vivrez probablement avec un revenu stable. Si vous cotisez à un IRA, vous aurez moins d’argent pour vivre aujourd’hui.
Risques potentiels – Types d’investissements généralement détenus dans les IRA, tels que B. Les actions individuelles ou les fonds communs de placement en actions peuvent ne pas convenir à ceux qui sont déjà à la retraite. Les actions sont volatiles, alors n'investissez pas vos cotisations IRA en bourse si vous pensez que vous aurez besoin de cet argent au cours des 5 prochaines années pour joindre les deux bouts.
Moins de liquidité – Il peut également être plus difficile d’accéder rapidement aux fonds détenus dans un IRA si vous en avez besoin immédiatement. Avant de transférer des fonds, vous devez vendre l’investissement et attendre que la transaction soit réglée. Il serait préférable de placer votre don dans un fonds du marché monétaire auquel vous pouvez accéder rapidement.
Cela n’a aucun sens d’investir dans un IRA à la retraite si vous ne pouvez pas vous le permettre. Toutefois, si vous pouvez vous le permettre, il y a des avantages à placer plus d’argent dans un compte à impôt différé, surtout si vous vivez longtemps.
« Il est préférable d'épargner davantage pour la retraite afin d'avoir plus d'économies à la retraite », a déclaré Ken Hevert, responsable des produits numériques et de l'expérience client chez Fidelity Investments.
Ross et l'IRA traditionnelle
Que vous contribuiez à un Roth ou à un IRA traditionnel dépend de votre situation fiscale. Hevert préfère Roth car il n'y a pas de distributions minimales requises ou de RMD, de sorte que les fonds peuvent continuer à croître pendant la retraite et être utilisés ou laissés aux héritiers de la succession après la retraite.
Si vous cotisez à un IRA traditionnel avant impôt, vous bénéficierez d’une déduction avant impôt. Mais certains conseillers ne voient pas l’intérêt de cette stratégie car les avantages sont temporaires.
« Si vous essayez d'économiser quelques dollars d'impôts et que vous travaillez toujours, contribuer à un IRA traditionnel peut être bénéfique », explique Richard E. Reyes, planificateur financier certifié auprès de Wealth & Business Planning Group. Maitland, Floride. « Mais je ne trouve pas cela vraiment intéressant, car lorsque vous commencerez à percevoir des distributions, elles seront taxées. »
Si vous avez un SIMPLE IRA ou un SEP IRA mais que vous prenez votre retraite de cet emploi, vous pouvez toujours ouvrir un IRA via une société d'investissement comme Vanguard ou Fidelity. Lisez les avis des courtiers de Bankrate pour trouver le courtier qui vous convient.
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