L’achat d’une maison est généralement la transaction la plus importante dans laquelle vous êtes impliqué. Choisir le prêt adapté à votre situation peut vous faire économiser des milliers de dollars. Travailler avec un prêteur qui vous promet un logement abordable peut entraîner des années de stress, de détresse financière et de saisie immobilière, comme des millions d’Américains l’ont découvert lors de la crise des prêts hypothécaires à risque de 2006-2007.
Pour lutter contre cette pratique de prêt prédatrice qui sévissait au début des années 2000 et qui a déclenché une crise, le National Mortgage Licensing System (NMLS) a été créé en 2008. Le NMLS a créé des exigences de formation standardisées et un système qui permet aux emprunteurs de rechercher des agents de crédit par leur numéro ou leur nom et de vérifier leurs licences et les mesures réglementaires prises à leur encontre, entre autres.
Qu'est-ce que le NMLS ?
NMLS est un système de licence et de suivi standardisé permettant de combiner les prêteurs et les agents de crédit enregistrés au niveau de l'État et du gouvernement fédéral. Le système permet aux consommateurs de trouver le prêteur avec lequel ils travaillent grâce à son numéro et de vérifier facilement sa licence, ses antécédents professionnels et (toutes) les violations antérieures.
Jennifer Beeston, vice-présidente principale des prêts hypothécaires chez la plateforme de prêt Guaranteed Rate Mortgage, a déclaré qu'il s'agissait d'un « énorme avantage pour les consommateurs, car cela augmente la transparence pour les prêteurs ».
Pour obtenir une licence, les initiateurs de prêts hypothécaires (MLO) doivent suivre 20 heures de formation et réussir un examen d'État, une vérification des antécédents du FBI et une vérification du rapport de crédit. Pour conserver leur licence, les MLO doivent suivre huit heures de formation continue chaque année.
Chaque État a ses propres exigences supplémentaires qui varient en fonction du rôle exact d'un individu dans le processus de prêt. Par exemple, en plus des exigences de l’État, l’Illinois exige que les candidats à une licence MLO répondent à des questions sur leur non-respect des ordonnances de pension alimentaire pour enfants et des impôts sur le revenu de l’État.
Une brève histoire du NMLS
Le NMLS a été créé par la Conférence des superviseurs bancaires nationaux (CSBS) en partenariat avec la National Association of Residential Mortgage Regulators sous l'égide de la loi de 2008 sur l'application sûre et équitable des licences hypothécaires (SAFE Act). La loi a pour objet :
Regrouper et améliorer le flux d'informations entre les régulateurs
Plus de responsabilisation et de suivi pour les agents de liaison
Améliorer la protection des consommateurs
Soutenir les mesures anti-fraude
Fournir aux consommateurs des informations facilement accessibles et gratuites sur les antécédents professionnels et les mesures disciplinaires des MLO
La loi sur la sécurité exige un système national de licences et d’enregistrement pour les initiateurs de prêts immobiliers résidentiels. Le NMLS est ce système, la source d’« informations gratuites et faciles d’accès ».
Comment fonctionne le NMLS ?
Lorsqu'un MLO obtient une licence, ses informations sont saisies dans la base de données NMLS. NMLS conserve les informations suivantes pour tout le monde :
Numéro NMLS
numéro de téléphone
autres noms utilisés
Mesures réglementaires
expérience professionnelle
Emplacement du bureau
Permis d'État valide
Grâce à cette base de données, vous pouvez vérifier que votre prêteur est bien celui qu’il prétend être et qu’il est éligible pour vous aider.
Comment le NMLS profite-t-il aux acheteurs de maisons ?
Le NMLS profite aux acheteurs de maison en leur permettant de vérifier que les personnes avec lesquelles ils travaillent sont éligibles pour les conseiller sur les options hypothécaires. Les acheteurs de maison peuvent facilement voir si les personnes avec lesquelles ils travaillent sont agréées dans leur État et si elles ont des antécédents de violation des réglementations.
À l’époque où il n’y avait pas encore de NMLS, les agents de liaison n’étaient pas toujours formés ou sélectionnés de manière approfondie. Les prêteurs peu scrupuleux peuvent pousser les gens à souscrire des prêts hypothécaires qu'ils ne peuvent pas se permettre et/ou qu'ils ne comprennent pas (en particulier avec des fonctionnalités plus complexes comme les paiements forfaitaires). Si un emprunteur rencontre des difficultés et ne rembourse pas son prêt et perd sa maison, les MLO ne subissent que peu de conséquences.
Le NMLS lui-même ne délivre pas de licences – il s’agit simplement d’un registre des titulaires de licences – et bien sûr, il ne garantit pas la diligence du MLO. Néanmoins, les propriétaires ont la possibilité de vérifier que leur prêteur est certifié, instruit et compétent en matière de réglementation, et qu'il a un dossier vierge.
Comment utiliser NML
Pour utiliser le NMLS, vous devrez fournir le nom de votre agent de prêt hypothécaire, son entreprise ou son numéro NMLS, ce qui est requis par la loi. « Lorsque les prêteurs ne montrent pas leur NMLS, c'est un signal d'alarme », a déclaré Biston.
Une fois que vous avez votre numéro NMLS, vous pouvez le rechercher via le portail d'accès des consommateurs NMLS. Assurez-vous qu’ils utilisent le nom figurant sur leur numéro de permis ou qu’il apparaît dans la section « Autres noms ». L’entreprise avec laquelle vous travaillez doit également s’aligner sur son historique de travail et son emplacement. Vérifiez s’ils sont agréés dans votre état.
Si vous souhaitez déposer une plainte de consommateur contre eux, veuillez sélectionner votre état et cliquer sur l'option « Soumettre auprès de l'organisme de réglementation ». Assurez-vous d’inclure autant de détails pertinents que possible dans votre plainte.
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