Gérer plusieurs comptes de dettes en même temps peut être difficile, mais vous pouvez compenser cela avec un prêt de consolidation de dettes. Ils sont facilement disponibles auprès des banques traditionnelles, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne, et ils se présentent sous deux formes : les prêts garantis et les prêts non garantis.
Les prêts de consolidation de dettes garantis et non garantis peuvent vous aider à raccourcir votre période de remboursement de plusieurs mois, voire de plusieurs années. De plus, vous pouvez économiser beaucoup d’intérêts en obtenant un prêt de consolidation de dettes avec un taux d’intérêt plus compétitif et en l’utilisant pour éliminer le solde de votre dette existante.
Comment fonctionnent les prêts de consolidation de dettes
Un prêt de consolidation de dettes est un prêt personnel utilisé pour convertir plusieurs soldes de dettes en un nouveau produit de prêt. Étant donné que le taux d’intérêt est fixe, vous bénéficiez généralement de durées allant de 1 à 10 ans et de mensualités fixes.
Idéalement, le taux d’intérêt d’un prêt de consolidation de dettes devrait être inférieur à celui dont vous avez actuellement besoin pour maximiser les économies de coûts. Toutefois, si vous êtes admissible à un montant inférieur au montant total que vous devez sur votre carte de crédit et votre prêt, vous devez utiliser le produit du prêt pour rembourser la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé.
Voici un exemple de la façon dont un prêt de consolidation de dettes peut vous faire économiser beaucoup d’intérêts sur votre carte de crédit :
1 : $1 500 solde et 17% TAEG
2 : $2 000 solde et 15% TAEG
3 : $2 500 solde et 12% TAEG
4 : $3 000 solde et 21% TAEG
Supposons maintenant que vous remboursiez ces soldes dans un délai de 24 mois. Vous dépenserez $1 629 en intérêts. Cependant, si vous contractez un prêt personnel de $9 000 sur 24 mois à un TAEG de 8%, vos frais d'intérêt tomberont à $573,25.
Vous pouvez utiliser un calculateur de prêt personnel et un calculateur de remboursement de carte de crédit pour calculer les économies d’intérêts potentielles sur un prêt de consolidation de dettes.
Comment utiliser les prêts garantis pour la consolidation de dettes
Les prêts garantis sont garantis par des garanties, ce qui rend l’emprunteur plus risqué. Selon votre situation financière, cela peut en valoir la peine. Vous pouvez utiliser n’importe lequel de ces produits de prêt garantis pour la consolidation de dettes.
Prêt personnel garanti
C'est comme un prêt traditionnel, qui peut être plus facile à obtenir si vous n'avez pas un crédit parfait. Il y a néanmoins quelques inconvénients à prendre en compte. Si vous ne remboursez pas votre prêt, vous risquez de recevoir des taux d’intérêt élevés et de perdre votre garantie.
Prêt sur valeur domiciliaire ou marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC vous permettent de convertir une partie de la valeur nette de votre maison, ou la différence entre la valeur de la maison et ce que vous devez actuellement, en espèces.
Lorsque vous obtenez un prêt sur valeur domiciliaire, vous recevez la totalité du prêt en une seule somme forfaitaire et le remboursez en versements mensuels, car le taux d’intérêt est fixe. Une HELOC agit comme une carte de crédit à partir de laquelle vous pouvez retirer des fonds en cas de besoin. Vous ne remboursez que ce que vous avez emprunté sur la marge de crédit hypothécaire, et le taux d’intérêt est variable.
Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC sont tous deux idéaux pour la consolidation de dettes, car ils offrent des taux d’intérêt plus compétitifs que les prêts personnels. De plus, si votre maison dispose d’une valeur nette importante, vous pourriez être autorisé à obtenir une somme d’argent importante. Le principal inconvénient est de perdre votre maison en cas de saisie si vous ne remboursez pas votre prêt, car ces produits agissent comme une deuxième hypothèque.
Comment utiliser un prêt de consolidation de dettes non garanti
Contrairement aux prêts garantis, il n’y a aucune exigence de sécurité pour être approuvé. Il existe deux types de prêts de consolidation de dettes non garantis et d’options de carte de crédit.
Prêt personnel non garanti
Ce produit de prêt vous permet de consolider vos dettes pour simplifier le processus de remboursement. Vous bénéficierez d’un taux fixe et de mensualités plus faciles à gérer. La plupart des prêts sont rapides en termes d’approbation et de délais de financement. Toutefois, des frais de traitement peuvent être facturés lors de la souscription d’un prêt. Une pénalité de remboursement anticipé peut également s'appliquer en cas de remboursement anticipé du prêt.
Prêts entre particuliers
Contrairement aux prêts personnels, il s’agit de prêts non garantis accordés par des investisseurs particuliers à des consommateurs qui répondent à leurs critères de prêt. Même si vous n’avez pas un crédit parfait, vous pourriez être admissible à un prêt avec un financement rapide. En revanche, si vous avez un mauvais crédit, vos coûts d’emprunt peuvent être plus élevés que si vous contractiez un prêt sur valeur domiciliaire. De plus, certains prêts P2P ont des durées de remboursement plus courtes.
Virement par carte de crédit
Vous bénéficiez d’une période d’introduction à faible taux d’intérêt ou sans intérêt – généralement jusqu’à 18 mois. Rembourser votre dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé et la rembourser dans ce délai vous permettra d’économiser beaucoup d’intérêts.
Comment obtenir un prêt de consolidation de dettes
Vous pouvez demander un prêt de consolidation de dettes auprès d’une banque traditionnelle, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne. Idéalement, votre score de crédit devrait être d'environ 600 et un ratio dette/revenu (DTI) ne dépassant pas 45% pour avoir les meilleures chances d'obtenir un prêt avec un taux d'intérêt compétitif. Une cote de crédit plus faible n’entraîne pas automatiquement un rejet, mais vous devez vous attendre à des coûts d’emprunt plus élevés et à des conditions de crédit moins favorables.
Gardez à l'esprit que chaque prêteur a des conditions d'éligibilité uniques, il est donc préférable de faire quelques recherches avant de postuler pour vous assurer que le prêteur que vous envisagez vous convient.
Conclusion
Les prêts de consolidation de dettes facilitent la gestion de plusieurs comptes de dettes, vous pouvez rembourser votre solde plus rapidement et économiser beaucoup sur les intérêts. Avant de faire une demande, évaluez les prêts garantis et non garantis pour décider quelle option est la meilleure. Il est également important de comparer les offres, de vous préqualifier sans nuire à votre cote de crédit et d'examiner les chiffres pour déterminer si la consolidation de dettes est judicieuse ou si vous devez attendre que votre cote de crédit ou votre situation financière globale s'améliore.
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