Si vous vivez aux États-Unis, votre âge de retraite à taux plein est généralement l’âge auquel vous pouvez commencer à recevoir toutes les prestations de sécurité sociale auxquelles vous avez droit. L’âge de la retraite à taux plein dépend de votre année de naissance. Pour rendre les choses encore plus confuses, l’IRS a sa propre définition de l’âge de la retraite, qui a des implications fiscales lorsque vous commencez à retirer vos fonds de retraite. Si vous travaillez pour le gouvernement, vos prestations de retraite peuvent être versées à des âges différents en fonction de votre emploi.
Mais ne vous inquiétez pas. Nous décomposons les avantages et les inconvénients de la retraite associés aux prestations de sécurité sociale, à l’IRS et aux différentes carrières. Lisez la suite pour savoir quand vous êtes admissible à certaines prestations de retraite et comment commencer à planifier votre journée dès maintenant.
Âge de la retraite de la sécurité sociale
Depuis 1935, la Social Security Administration (SSA) a fixé l'âge de la retraite à 65 ans. Cependant, en 1983, la SSA a décidé d'augmenter l'âge de la retraite à 67 ans, invoquant l'espérance de vie plus longue des personnes âgées. Au lieu de changer l'âge soudainement, ils ont créé un système qui a progressivement augmenté l'âge de 65 à 67 ans, augmentant progressivement l'âge de la retraite d'une personne en fonction des anniversaires. Il est souvent utile de se référer au tableau complet des pensions de la SSA pour déterminer votre âge de retraite, mais voici un bref résumé :
- Si vous êtes né entre 1943 et 1954, votre âge de retraite à taux plein est de 66 ans. Si vous êtes né en 1960 ou après, votre âge de retraite à taux plein est de 67 ans.
- Si vous êtes né en 1960 ou après, votre âge de retraite à taux plein est de 67 ans.
- Si vous êtes né entre 1955 et 1959, votre âge de retraite à taux plein augmentera de deux mois chaque année à partir de 66 ans à compter de 1955. Si vous êtes né en 1955, votre âge de retraite à taux plein est de 66 ans et deux mois ; si vous êtes né en 1957 (deux ans après 1955, soit quatre mois de plus), votre âge de retraite à taux plein est de 66 ans et six mois.
- Si vous êtes né en 1960 ou après, votre âge de retraite à taux plein est de 67 ans.
Préretraite
Vous n’avez pas besoin d’attendre l’âge de la retraite de la Sécurité sociale pour arrêter de travailler et commencer à percevoir vos prestations. La retraite anticipée est également une option à considérer. La SSA permet à toute personne âgée de plus de 62 ans de commencer à demander des prestations de sécurité sociale.
Toutefois, si vous prenez une retraite anticipée, vos prestations de la SSA seront réduites. Le montant total que vous recevez est réduit d’un certain pourcentage chaque mois, en tenant compte du nombre de mois pendant lesquels vous prenez votre retraite avant l’âge de la retraite complète.
En règle générale, plus tôt vous prenez votre retraite, moins vous recevrez de prestations. Par exemple, si vous prenez votre retraite 5 ans plus tôt, votre revenu sera inférieur de 30% à celui que vous percevriez à l’âge de la retraite à taux plein. Les personnes qui prennent leur retraite trois ans plus tôt recevront plus d’avantages que vous, mais toujours moins que ce qu’elles recevraient à l’âge de la retraite complète.
Retraite tardive
La SSA permet également aux particuliers de différer la perception des prestations de sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans. Si vous recevez une pension à cet âge, vous pouvez recevoir jusqu'à 132% de votre pension mensuelle à l'âge de la retraite à taux plein indiqué.
Toutefois, si vous reportez votre départ à la retraite au-delà de 70 ans, le montant de votre pension n’augmentera pas. Il n’est donc peut-être pas judicieux de retarder davantage le départ à la retraite pour gagner plus d’argent.
La SSA calcule vos prestations de sécurité sociale en fonction de votre revenu indexé le plus élevé sur 35 années de service. Ainsi, si vous avez commencé à travailler plus tard que vos pairs ou si vous avez gagné moins au cours de vos premières années, vous pouvez reporter le versement de vos prestations de sécurité sociale jusqu’à l’âge de 70 ans.
Calcul des prestations de sécurité sociale
Avant de décider si vous devez prendre votre retraite et commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale, déterminez le montant que vous recevrez chaque mois. En créant un compte et en vous inscrivant sur My Social Security, vous pouvez utiliser le calculateur SSA en ligne pour déterminer vos prestations en fonction de l'âge.
Le calculateur prend en compte votre revenu brut et fournit différentes estimations de pension. Vous pouvez ensuite décider quand prendre votre retraite en fonction de vos options préférées.
Pension complète de l'IRS
L'Internal Revenue Service (IRS) définit l'âge de la retraite à taux plein différemment de la SSA. Et cet âge détermine si vous pouvez utiliser les avantages fiscaux d’un compte de retraite admissible lorsque vous effectuez des retraits.
En règle générale, l'IRS fixe à 59,5 ans l'âge auquel vous pouvez commencer à percevoir des rentes ou des rentes. Si vous retirez des revenus de placement avant cet âge, vous pourriez être soumis à une pénalité fiscale supplémentaire pour distribution anticipée 10% de la part de l'IRS.
Il existe des exceptions à cette règle. Par exemple, si vous quittez votre employeur après l’âge de 55 ans (ce qui signifie que vous avez démissionné ou que vous avez été licencié), vous pouvez déduire vos revenus 401(k) sans pénalité. Si vous avez travaillé dans la sécurité publique, comme dans la police, les ambulances et les services correctionnels, vous pouvez prendre votre retraite à 50 ans avec des privilèges similaires.
Avantages sociaux des employés fédéraux
Étant donné la forte demande pour certains emplois fédéraux, le gouvernement fédéral définit l’âge de la retraite complète différemment selon les professions. De plus, les emplois qui vous permettent de cotiser à la sécurité sociale et à d’autres régimes de retraite peuvent vous donner accès à des pensions si vous prenez une retraite anticipée. Vos prestations de sécurité sociale continueront d’être en vigueur jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite à taux plein.
L'âge minimum national de la retraite pour les employés nés en 1970 et après est actuellement de 57 ans. Cependant, diverses agences publiques ont leurs propres règles concernant le moment où les employés peuvent prendre leur retraite et les conditions dans lesquelles ils peuvent recevoir des prestations de retraite complètes. Ces avantages comprennent les prestations de sécurité sociale, les pensions du système de retraite des employés fédéraux (FERS) et les investissements dans des comptes de retraite fiscalement avantageux. Le montant des prestations que vous recevez chaque année dépend de vos revenus, de votre salaire et de la durée de votre travail.
Imaginez que vous travaillez comme contrôleur aérien au sein du gouvernement fédéral. Dans ce cas, la Federal Aviation Administration (FAA) a fixé l’âge de la retraite obligatoire à 56 ans, soit six ans plus tôt que l’âge de la retraite anticipée. C’est parce que c’est un travail à haute pression. Vous pouvez même prendre une retraite anticipée si vous avez servi au moins 25 ans.
Après avoir travaillé pour le gouvernement fédéral pendant au moins 20 ans, vous pouvez bénéficier de certaines prestations fédérales pour vous aider à payer vos factures jusqu'à ce que vous puissiez bénéficier des prestations de sécurité sociale. Toutefois, la formule utilisée pour calculer vos prestations dépend de l’année où vous avez commencé à travailler et du régime de retraite auquel vous appartenez.
Pour les agents des forces de l'ordre, l'âge de la retraite complète est de 57 ans. Si vous commencez votre carrière plus tard, vous devrez prendre une retraite anticipée, mais vous pourrez prendre votre retraite après 20 ans de service. En revanche, si vous avez commencé à travailler plus tôt et avez travaillé au moins 25 ans, vous pouvez prendre votre retraite avant 57 ans.
Si les agences fédérales exigent une retraite avant 62 ans, le gouvernement fédéral verse une allocation ou une rente pour combler le vide jusqu'au début des prestations de sécurité sociale. Le montant que vous recevez dépend de votre système de paiement et de vos revenus maximums pendant que vous travaillez.
Par exemple, si vous travaillez dans le cadre du Régime de retraite fédéral (FERS), vos gains maximums (salaire de base) sont calculés en moyenne sur toute la durée de votre carrière pendant trois années consécutives. Le système le multiplie ensuite par 1,7% et 20 ans de travail. Ainsi, si vos trois premiers salariés gagnent en moyenne $50 000 par an, votre gain annuel accumulé sur 20 ans serait de $17 000 par an.
De plus, pour tout service de plus de 20 ans, vous recevrez un 1% supplémentaire des 3 premières années de salaire moyen multiplié par les 20 premières années de service. Par exemple, si vous avez travaillé pendant 25 ans et que vos trois revenus annuels les plus élevés s’élevaient en moyenne à $50 000, vous gagneriez $2 500 supplémentaires. Votre prestation annuelle totale est donc de $19 500.
régime de retraite privé
Les systèmes de retraite privés sont généralement financés par les cotisations des employés et des employeurs versées à des comptes admissibles et non admissibles. Des intérêts sont générés à partir de là au fil du temps. Si vous effectuez un retrait anticipé, vous pouvez retirer de l'argent de ces comptes sans pénalité à condition de respecter les critères de retrait de l'IRS. Ces fonds de retraite peuvent vous aider à vivre confortablement jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la prestation de sécurité sociale.
