Lorsque vous recherchez un prêt hypothécaire, il peut être difficile de savoir comment faire une véritable comparaison. Certains prêteurs annoncent des taux qui semblent bien meilleurs que ceux de leurs concurrents et ne divulguent les TAEG qu'en petits caractères. Renseignez-vous sur la différence de taux d'intérêt entre TAEG et TAEG afin de devenir un emprunteur hypothécaire avisé et éventuellement d'économiser de l'argent au passage.
Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt ?
Les taux d’intérêt associés à un prêt hypothécaire reflètent le coût que vous payez pour emprunter de l’argent. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d’intérêt ne change jamais pendant la durée du prêt (par exemple, un prêt hypothécaire de 30 ans a une durée de 30 ans). Les taux des prêts hypothécaires à taux variable (ARM) peuvent changer à des intervalles spécifiques en fonction des conditions du marché.
Lorsque vous recherchez un prêt hypothécaire, il peut être difficile de savoir comment faire une véritable comparaison. Certains prêteurs annoncent des taux qui semblent bien meilleurs que ceux de leurs concurrents et ne divulguent le TAEG qu'en petits caractères. Renseignez-vous sur la différence de taux d'intérêt entre TAEG et TAEG afin de devenir un emprunteur hypothécaire avisé et éventuellement d'économiser de l'argent au passage.
Comment sont calculés les taux d’intérêt ?
Les taux d’intérêt associés à un prêt hypothécaire reflètent le coût que vous payez pour emprunter de l’argent. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d’intérêt ne change jamais pendant la durée du prêt (par exemple, un prêt hypothécaire de 30 ans a une durée de 30 ans). Les taux des prêts hypothécaires à taux variable (ARM) peuvent changer à des intervalles spécifiques en fonction des conditions du marché.
Qu'est-ce que le TAEG ?
TAEG signifie taux d'intérêt annuel et représente le coût de votre prêt hypothécaire, y compris le taux d'intérêt et certains autres frais et coûts de règlement.
Le TAEG n’est pas le même que votre taux d’intérêt. Par exemple, si vous devez payer des frais initiaux ou des crédits, ces frais seront inclus dans le TAEG.
La loi sur la vérité dans les prêts (TILA) exige que les prêteurs hypothécaires divulguent les TAEG aux emprunteurs. Cependant, il est important de noter que les prêteurs peuvent ne pas inclure tous les frais dans le TAEG : ils ne sont pas tenus d’inclure certains coûts, tels que les frais de rapport de solvabilité, d’évaluation et d’inspection. Demandez à votre prêteur ce qui est et ce qui n’est pas inclus dans le TAEG lorsque vous comparez les devis afin de savoir exactement combien coûte chaque prêt.
Comment est calculé le TAEG ?
Trois chiffres principaux entrent en jeu dans la détermination du TAEG : le taux d’intérêt, les frais et les points que vous choisissez de rembourser par anticipation. Vous pouvez utiliser le calculateur TAEG de Bankrate pour voir comment différents taux d'intérêt et points affectent le coût total de votre prêt.
Taux différentiel entre TAEG et TAEG
Bien que le TAEG et les taux d'intérêt fournissent une référence pour comparer différents prêts, la principale différence entre les taux d'intérêt et les TAEG est que les TAEG incluent de nombreux autres frais que vous devrez payer pour obtenir un prêt hypothécaire. Les taux d’intérêt sont inférieurs aux TAEG, c’est pourquoi vous verrez souvent leurs publicités.
Prenons par exemple un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans sur une maison de $350 000, où l'acheteur verse un acompte de 20%. Le prêteur annonce un taux d'intérêt de 5%, mais l'emprunteur doit payer des frais d'origine de 1% et d'autres frais, totalisant $800. Ces frais supplémentaires portent le TAEG à 5,111%.
Pourquoi le TAEG est-il plus élevé que le taux d’intérêt ?
Le TAEG d’un prêt est plus élevé que le taux d’intérêt du prêt car il prend en compte divers coûts d’emprunt. Le taux d’intérêt du prêt décrit simplement le taux d’intérêt sur le solde du prêt. Le TAEG prend en compte les intérêts, mais ajoute également les frais que vous devez payer et certains autres frais. Lorsque vous ajoutez le coût supplémentaire au coût des intérêts, le TAEG sera plus élevé que le taux simple.
Exemples de prêts hypothécaires avec différents taux et TAEG
Voici quelques exemples comparant différents taux et TAEG pour un prêt hypothécaire à taux fixe de $300 000 sur 30 ans :
| TAUX D'INTÉRÊT | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Points de réduction | 2 | 1 | 0 |
| Points et frais | $9,800 | $6,800 | $800 |
| AVR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Paiement mensuel | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Total payé après 3 ans | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Total payé après 10 ans | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Total payé après 30 ans | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Si vous prévoyez de rester dans votre maison pendant une période plus courte et que vous souhaitez acheter une remise pour réduire le prix de la maison, vous devrez faire le calcul pour déterminer votre seuil de rentabilité. Le calculateur de points hypothécaires de Bankrate peut vous aider. En bref, vous devez rester à la maison suffisamment longtemps pour gagner suffisamment de temps et compenser ces coûts initiaux supplémentaires.
Conclusion
Le taux d’intérêt du prêt mesure le montant des intérêts courus sur le solde, tandis que le TAEG représente les intérêts et autres frais que vous devez payer. En fin de compte, cela signifie que le TAEG peut fournir une image plus claire du coût du prêt, vous devez donc examiner le TAEG du prêt lorsque vous comparez différentes offres.
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