Avez-vous suffisamment d’assurance vie pour protéger votre famille en cas d’accident ? C'est une question que j'ai reçue récemment, malheureusement beaucoup de gens ne la connaissent pas. Après tout, la mort et un agent d’assurance-vie agressif sont deux choses auxquelles la plupart des gens préféreraient probablement ne pas avoir à faire face.
Mais c’est une question importante. Si vous n’avez pas d’assurance-vie adéquate, votre famille pourrait se retrouver en difficulté financière. D’un autre côté, si vous achetez trop, vous risquez de gaspiller des milliers de dollars sur des choses dont vous n’avez pas vraiment besoin. Lorsque vous décidez du montant de votre assurance-vie à souscrire, vous devez éviter les idées fausses suivantes :
1. Tout le monde doit avoir une assurance-vie.
L’assurance-vie a deux fonctions principales. Il est plus courant de fournir des services aux personnes qui dépendent financièrement de vous, comme les enfants et peut-être un conjoint. La deuxième consiste à payer l’impôt sur les successions afin que vos héritiers n’aient pas à vendre la propriété ou l’entreprise en retour.
Si vous n’avez pas de personnes à charge ni de succession imposable (actuellement plus de 12,06 millions de TP4T), vous n’avez peut-être pas besoin d’une assurance-vie. N’oubliez pas que la compagnie d’assurance collecte la prime, investit l’argent, puis paie les frais et réalise un bénéfice sur la différence. Cela signifie qu’en moyenne, la plupart des gens ont intérêt à éviter de souscrire une assurance et à investir eux-mêmes, car la compagnie d’assurance paie moins que le montant total qu’ils reçoivent plus le retour sur investissement. D’un autre côté, les membres de votre famille peuvent être parmi les rares à avoir réellement besoin d’une assurance. Comme pour toute assurance, il est important que vous ayez le montant dont vous avez besoin, mais c'est à peu près tout.
Un dernier point est que même si vous n’avez pas actuellement besoin d’une assurance-vie, vous souhaiterez peut-être en souscrire maintenant. Car si votre santé se détériore, cela peut devenir plus cher, ou si vous en avez besoin, vous pourriez ne pas pouvoir l’acheter du tout. Donc, si vous prévoyez avoir besoin d’une assurance-vie à l’avenir, il est préférable de la souscrire dès que possible.
2. Vous avez besoin d’une assurance pour rembourser vos dettes.
C’est un mythe courant. De nombreuses personnes craignent que leurs héritiers héritent de leurs cartes de crédit ou d’autres dettes qu’ils pourraient accumuler. Bien que la dette puisse réduire ce que vous laissez à vos héritiers, à moins que la dette soit conjointe, qu'elle soit une propriété commune ou qu'elle ait un cosignataire/garant, l'excédent de dette disparaît avec vous.
3. Tout le monde a besoin d’une assurance-vie pour couvrir les funérailles et autres dépenses finales.
Souscrire une assurance-vie à cette fin est probablement la forme de financement la plus coûteuse. Si vos héritiers héritent d’épargne ou d’autres actifs liquides, ils peuvent payer ces frais à tout moment. Toutefois, si votre dette épuise votre patrimoine, une police d’assurance couvrant les frais finaux peut être plus judicieuse plutôt que de laisser ce fardeau à vos héritiers.
4. Tout le monde a besoin d’une assurance suffisante pour remplacer entièrement son revenu à vie.
Les agents d’assurance-vie ont tendance à aimer cette méthode de calcul des besoins d’assurance-vie car elle est rapide et génère beaucoup de demande d’assurance, mais avez-vous vraiment besoin de remplacer tous vos revenus pour le reste de votre vie professionnelle ? Il y a quelques points à considérer ici. De combien d’années de soutien financier votre proche a-t-il besoin ? Si vous n'avez qu'un seul enfant de 15 ans, cela représente probablement 7 ans de plus avant d'aller à l'université que les 20 ans dont vous disposez pour prendre votre retraite.
Avez-vous consulté le site Web de la Sécurité sociale pour savoir à quelles prestations de survivant votre famille a droit ? Ces avantages sont souvent négligés et peuvent être très importants, surtout si vous avez des enfants de moins de 18 ans (ou de 19 ans s’ils sont étudiants à temps plein). Enfin, n’oubliez pas que certains coûts (comme les soins de santé) peuvent augmenter si votre conjoint dépend de votre employeur pour les avantages sociaux et la garde des enfants. Vous pouvez utiliser une calculatrice comme celle-ci pour estimer le montant dont vous avez besoin.
5. Vous n’avez pas à vous soucier de votre assurance-vie après l’achat.
Les gens ont tendance à souscrire une assurance-vie et à l’oublier, mais un changement dans votre situation financière ou la naissance, le décès, le mariage ou le divorce de votre famille peut vous obliger à modifier le bénéficiaire ou le montant de la couverture dont vous avez besoin, qui doit être mis à jour. Les tarifs diminuant au fil des ans en raison de l'augmentation de l'espérance de vie, c'est également une bonne idée de voir si vous pouvez obtenir le même montant de couverture à un coût inférieur, surtout si votre santé ou votre mode de vie s'est amélioré. Des sites comme term4sale permettent de comparer facilement les tarifs des polices d'assurance temporaire bon marché en ligne. Assurez-vous d’avoir un nouveau contrat avant d’annuler l’ancien.
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