En tant que chef d'entreprise, vous vous demandez peut-être quelle est la différence entre un prêt commercial et une carte de crédit professionnelle. Avez-vous besoin des deux ? Quand utiliser l'une ou l'autre ?
Considérez les lignes de crédit et les cartes de crédit professionnelles comme des produits financiers similaires. Elles partagent de nombreuses caractéristiques, mais constituent deux produits distincts. Elles s'accordent parfaitement.
Comment fonctionne un prêt commercial ?
Une ligne de crédit commerciale (LC) est un montant fixe que vous pouvez emprunter auprès d'une banque. Les LC peuvent être non garanties ou garanties par des actifs. Vous disposez d'une période de prélèvement, c'est-à-dire le nombre d'années pendant lesquelles vous devez prélever vos fonds. Pendant cette période, vous pouvez retirer autant que vous le souhaitez jusqu'à atteindre votre limite de crédit, et seul le montant emprunté est soumis à des frais de financement. Pour accéder aux fonds, vous utilisez généralement un compte courant d'entreprise, une carte de crédit ou une application mobile.
Les prêteurs calculent les mensualités minimales, qui peuvent être calculées en pourcentage du solde restant dû ou en fonction des intérêts. Si la dette persiste après l'expiration de la période de prélèvement, le prêteur détermine les facilités de remboursement nécessaires en fonction de la durée (par exemple, trois ou cinq ans).
Comme pour tout produit financier, des frais sont à prévoir. Selon le prêteur, la ligne de crédit peut inclure :
- Frais d'origine : Frais de traitement de la demande, généralement compris entre 0,5% et 1% de la limite de crédit
- Frais de maintenance annuels : généralement $25-50 par an
- Frais de retrait : Généralement de 1% à 2% du montant que vous retirez
- Frais de retard : varient selon le prêteur
- Taux d'intérêt : les TAEG varient considérablement, du taux le plus bas plus une fraction à près de 30%, sans période de grâce sans intérêt
Comment fonctionnent les cartes de crédit professionnelles ?
Les cartes de crédit professionnelles sont similaires aux cartes de crédit personnelles, mais sont conçues pour les propriétaires de petites entreprises. La plupart de ces cartes sont peu sûres, bien qu'il existe des cartes professionnelles sécurisées sur le marché. Comme les cartes de crédit professionnelles, elles ont un plafond fixe que vous pouvez compléter jusqu'à ce montant si nécessaire. Seules les dettes renouvelables sont considérées comme des frais financiers. Contrairement aux cartes de crédit professionnelles, vous pouvez conserver votre compte actif aussi longtemps que vous le souhaitez.
Les émetteurs de cartes de crédit calculent un paiement mensuel minimum, généralement égal à 2% du solde (sauf si le solde est inférieur à un montant fixe, par exemple $25). Vous pouvez utiliser la carte pour effectuer des achats et retirer des espèces.
Concernant les frais, voici quelques éléments :
- Frais annuels : Certaines cartes n'ont pas de frais annuels, tandis que d'autres coûtent plus de $500
- Frais de retard : généralement de $39 à $41 après le premier paiement en retard, certaines cartes facturent 3% du montant en souffrance (le plus élevé des deux).
- Frais d'avance de fonds : généralement de $5 à $15 ou 3% du montant (le plus élevé des deux)
- Frais de dépassement de limite : jusqu'à $35
- Intérêts : TAEG variable généralement compris entre 14% et 26% (hors offre de lancement de 0% TAEG), aucun intérêt facturé sur les achats autres que les avances de fonds pendant la période de grâce
Les cartes de crédit professionnelles ont généralement une limite de crédit d'environ $50 000.
Ligne de crédit et cartes de crédit
Étant donné que la limite peut être très élevée, une ligne de crédit professionnelle est souvent utilisée pour financer à court ou moyen terme des articles coûteux que vous prévoyez de payer au fil du temps. Par exemple, vous pourriez avoir besoin de 50 000 £ pour du matériel de restaurant. Si votre carte de crédit a une limite de 25 000 £, vous n'avez pas de chance, mais une ligne de crédit professionnelle le fera pour vous.
D'un autre côté, vous pourriez n'avoir besoin que de 1 000 TP4T supplémentaires en publicité pour régler votre facture en 30 jours. Les cartes de crédit professionnelles offrent un délai de grâce sans intérêts. Ou, si vous possédez une carte de crédit 0%, vous aurez plus de temps pour facturer sans ajouter d'intérêts à votre solde.
Les incitations pour les petites entreprises doivent également être prises en compte. Si certaines cartes de crédit commerciales proposent des programmes d'incitation, beaucoup ne le font pas. Les cartes de crédit professionnelles le proposent presque toujours. Si vous voyagez à travers le pays ou le monde, choisir une bonne carte de voyage professionnelle peut être la meilleure option. Elles offrent de nombreux avantages et peuvent réduire ces coûts tout en offrant des avantages intéressants.
Notez que les cartes de crédit professionnelles peuvent être plus difficiles à obtenir que les cartes de crédit pour petites entreprises, car elles ont tendance à offrir des limites élevées.
Résultat final
En fin de compte, les lignes de crédit et les cartes de crédit professionnelles sont des produits compatibles. Une fois que vous aurez compris leurs différences, vous pourrez choisir celle qui répond le mieux à vos besoins. La meilleure stratégie pour votre entreprise consiste peut-être à utiliser les deux : une ligne de crédit et l'une des meilleures cartes de crédit professionnelles. Avec les deux options, vous ne payez des intérêts que sur les fonds utilisés.
