Devriez-vous continuer à financer votre pension après la retraite ? L'idée peut sembler contre-intuitive, mais pour les retraités qui travaillent encore à temps partiel, la création d'un IRA peut garantir qu'ils disposent de suffisamment d'argent pour profiter de leur retraite pendant longtemps. Voici ce que vous devez savoir sur la contribution à un IRA lorsque vous vous retirez.
Pouvez-vous cotiser à votre IRA après la retraite ?
Oui, vous pouvez cotiser à un IRA à la retraite, mais vous devez disposer d'un certain « revenu » pour le faire. Le revenu gagné prend la forme d'un salaire, d'un salaire, de pourboires ou de primes, vous aurez donc probablement besoin d'au moins un emploi à temps partiel. Les revenus provenant de dividendes, d'intérêts, de sécurité sociale, etc. ne sont pas considérés comme des revenus de travail.
Si vous êtes à la retraite et que votre conjoint a un revenu, il peut cotiser à son propre IRA et peut également verser des contributions dites de conjoint à votre IRA.
Les contributions aux IRA traditionnels ont été interdites pendant plus de 70 ans et demi avant l'adoption de la loi SECURE en 2019, mais ce n'est plus un problème. Désormais, quel que soit votre âge, vous pouvez cotiser à un IRA traditionnel ou Roth.
"Avoir quelque chose pour l'avenir est rarement une mauvaise chose si cela ne nuit pas à votre style de vie actuel", déclare Ai Ai, planificateur financier certifié à Cocoa, en Floride, et auteur de "Wealth Choices: Choosing Your Way". » a déclaré Lynn Davis. Un avenir plus riche. »
Limites de cotisation IRA après la retraite
Le plafond de cotisation IRA est le même à la retraite que pour le reste de votre vie. Pour les moins de 50 ans, vous pouvez cotiser jusqu'à 1 00% de votre revenu, ou $6 000 (2022), selon le montant le plus bas. Les 50 ans et plus peuvent cotiser $1 000 supplémentaires à titre de contribution de rattrapage, pour un total de $7 000.
Disons que vous gagnez $3 000 par an en travaillant à temps partiel. Vos cotisations IRA sont plafonnées à $3 000 car c'est votre revenu. Les limites sont les mêmes que vous cotisiez à un IRA traditionnel ou à un Roth IRA.
Avantage
Croissance de l'épargne – Si vous cotisez à un IRA à la retraite, vous obtiendrez une croissance de votre épargne et pourrez aider à payer des choses comme les soins de fin de vie ou d'autres coûts de soins de santé.
Avantages fiscaux – Contribuer à un IRA traditionnel peut vous offrir une réduction d'impôt immédiate, ce qui peut vous aider à réduire votre facture fiscale actuelle. Vous pouvez également bénéficier d’une croissance fiscalement avantageuse sur les investissements que vous détenez dans un IRA. Les cotisations Roth IRA ne sont pas immédiatement déductibles d'impôt, mais les retraits sont finalement exonérés d'impôt tant que vous détenez le compte pendant au moins 5 ans.
Flexibilité des investissements – Par rapport aux régimes de retraite d'entreprise typiques tels qu'un 401(k), vous disposez de plus de flexibilité dans les types d'investissements que vous pouvez détenir dans un IRA.
Désavantage
MOINS À VIVRE – Si vous vous retirez, vous vivrez probablement avec un revenu stable. Si vous cotisez à un IRA, vous aurez moins d’argent pour vivre aujourd’hui.
Risques potentiels – Types d'investissements généralement détenus dans les IRA, tels que B. Les actions individuelles ou les fonds communs de placement en actions peuvent ne pas convenir à ceux qui sont déjà à la retraite. Les actions sont volatiles, alors n'investissez pas vos cotisations IRA en bourse si vous pensez que vous aurez besoin d'argent pendant les 5 prochaines années pour joindre les deux bouts.
Moins de liquidité – Il peut également être plus difficile d'accéder rapidement aux fonds détenus dans un IRA si vous en avez besoin immédiatement. Avant le transfert de fonds, vous devez vendre l’investissement et attendre que la transaction soit réglée. Vous feriez mieux de placer votre don dans un fonds du marché monétaire auquel vous pouvez accéder rapidement.
Cela n’a aucun sens d’investir dans un IRA à la retraite si vous n’en avez pas les moyens. Cependant, si vous pouvez vous le permettre, il y a des avantages à placer plus d’argent dans un compte à impôt différé, surtout si vous avez une longue vie.
"Il est préférable d'épargner davantage pour la retraite afin d'avoir plus d'épargne à la retraite", a déclaré Ken Hevert, responsable des produits numériques et de l'expérience client chez Fidelity Investments.
Ross et l'IRA traditionnel
Que vous cotisiez avec un Roth ou un IRA traditionnel dépend de votre situation fiscale. Hevert préfère Roth car il n'y a pas de distributions minimales ou de RMD requis, de sorte que les fonds peuvent continuer à croître jusqu'à la retraite et être utilisés ou laissés aux héritiers de la succession après la retraite.
Si vous cotisez à un IRA traditionnel avant impôt, vous bénéficierez d'une déduction avant impôt. Mais certains conseillers ne voient pas l'intérêt de cette stratégie car les bénéfices sont temporaires.
«Si vous essayez d'économiser quelques dollars d'impôts et que vous travaillez toujours, cotiser à un IRA traditionnel peut être bénéfique», explique Richard E. Reyes, planificateur financier certifié auprès du Wealth & Business Planning Group. Maitland, Floride. "Mais je ne trouve pas vraiment cela intéressant parce que lorsque vous commencerez à recevoir des distributions, elles seront imposées."
Si vous avez un SIMPLE IRA ou un SEP IRA mais que vous vous retirez de cet emploi, vous pouvez toujours ouvrir un IRA via une société d'investissement comme Vanguard ou Fidelity. Lisez les avis des courtiers de Bankrate pour trouver le courtier qui vous convient.
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