Vous êtes-vous déjà demandé ce que signifient ces numéros sur votre carte de crédit dont vous ne vous souviendrez jamais ? Nous utilisons nos cartes tous les jours, mais la plupart d’entre nous en savent très peu sur les histoires et ce qu’elles représentent.
Comment lire vos numéros de carte de crédit
Ce long numéro sur votre carte contient des informations importantes. L'ordre des numéros n'est pas aléatoire, mais est organisé de manière stratégique et suit les normes internationales.
À partir de cette séquence, vous pouvez trouver la banque émettrice, votre numéro de compte, etc. Mieux encore, la technologie derrière les numéros aide à prévenir la fraude, à minimiser les problèmes de paiement et à réduire les erreurs.
Au? Tout cela remonte à l’époque où l’industrie des cartes de crédit avait du mal à attirer des clients.
Les quatre grands réseaux de cartes de crédit : un bref historique
Une carte de crédit n’est pas seulement un morceau de plastique et de métal. Tout suit des normes strictes. Oui, même la forme et le fond de la carte elle-même. Les cartes de crédit sont des outils puissants émis par des institutions financières telles que les banques ou les coopératives de crédit qui vous permettent d’emprunter de l’argent.
Les institutions financières utilisent des sociétés tierces appelées réseaux de cartes de crédit pour faciliter la communication entre les terminaux de paiement et les banques émettrices de cartes. Les transferts électroniques sont donc plus rapides. Les quatre principaux réseaux de cartes de crédit dominent le marché mondial. Vous les connaissez : Visa, Mastercard, American Express et Discover.
Le premier et le plus grand réseau s’appelait à l’origine « BankAmericard ». Lancée par Bank of America en 1958 comme un produit de crédit destiné aux consommateurs plutôt qu'aux entreprises, la carte a initialement échoué. Mais au milieu des années 1960, l’entreprise était devenue rentable et avait accumulé d’énormes profits. En 1974, BankAmericard s'est développée sur les marchés internationaux et en 1976, elle a changé son nom en « Visa Inc. ». Les petites banques ont répondu au ballon d’essai de Bank of America et ont adopté le concept.
MasterCard, alors connue sous le nom d’« Interbank », est apparue en 1966. En 1968, l’entreprise opérait à l’échelle mondiale. En 1979, la carte a été renommée MasterCard. Aujourd’hui, il s’agit du deuxième plus grand réseau de cartes au monde.
L'histoire d'American Express a commencé en 1850 en tant que petite entreprise de fret. Dans les années 1950, elle avait connu une croissance spectaculaire et s’était étendue à la finance. En 1958, American Express a émis la première carte de crédit à la consommation. Fait amusant : ces cartes originales étaient faites en papier. American Express est actuellement le troisième plus grand réseau de cartes de crédit au monde.
Le plus petit des quatre réseaux de cartes est Discover Card. Sears a lancé la première carte Discover en 1985 pour entrer sur les marchés financiers. La carte grandit rapidement en peu de temps. Il est désormais utilisé par des millions de commerçants dans le monde entier.
Chacun de ces réseaux a un objectif : répondre aux besoins des consommateurs en matière d’accès instantané à l’argent sans avoir recours aux espèces. Les cartes de crédit modernes ont une histoire complexe et compliquée, dont la plupart sont conçues pour protéger les consommateurs contre la fraude.
6 premiers chiffres
Les 6 premiers chiffres d'une carte de crédit représentent le numéro d'identification de l'émetteur (IIN), également connu sous le nom de numéro d'identification bancaire (BIN). Ces numéros identifient de manière unique l’institution financière émettrice de la carte. Le premier numéro est l'identifiant principal du secteur (MII), attribué par l'American Banking Association. Chaque grand réseau de cartes de crédit possède son propre MII :
- Les cartes American Express commencent toujours par le chiffre 3 – plus précisément 34 ou 37.
- Les cartes Visa commencent par le numéro 4.
- Mastercard commence par le numéro 5.
- Les cartes Découverte commencent par le numéro 6.
Les 5 derniers chiffres de l'IIN représentent la banque émettrice spécifique. Ces numéros facilitent l’échange d’informations utilisées pour la compensation des transactions. IIN pour chacun des quatre principaux réseaux :
- Visa utilise les numéros 2 à 6 comme BIN.
- Mastercard utilise les chiffres 2 et 3 ou 2 à 4, 5 ou 6.
- American Express utilise les chiffres 3 et 4 pour identifier la marque de la carte (par exemple American Express Platinum, Delta, etc.).
Numéro de compte
Les 6 premiers chiffres IIN suivis du numéro de compte. Cette séquence peut contenir jusqu'à 12 chiffres, mais comporte généralement 6 chiffres. La banque émettrice attribue ce numéro à ses clients individuels. Chaque banque émettrice dispose d’environ un billion de numéros de comptes potentiels.
chiffre de contrôle
Les émetteurs et les réseaux de cartes de crédit utilisent des outils mathématiques pour lutter contre les violations de données et autres activités frauduleuses. L'algorithme de Luhn ou modulo 10 est un de ces dispositifs. Développé dans les années 1960, il utilise des numéros d’identification tels que les numéros de sécurité sociale et les numéros de carte de crédit pour déterminer la validité.
Le paiement doit être effectué immédiatement par carte de crédit. Pour cette raison, le processus de vérification utilisé par les banques doit crypter et décrypter immédiatement les données sensibles. C’est là qu’entre en jeu l’algorithme de Luhn. Cela permet de vérifier facilement le numéro de carte et de confirmer sa validité.
L'algorithme de Luhn est facile à utiliser. Lorsque vous ajoutez le numéro du chèque au reste des numéros sur la carte, le total doit être de 0. Si vous entrez un mauvais numéro lors de l'achat en ligne, il sera immédiatement reconnu car la somme n'est pas de 0.
Visa utilise le nombre 13 comme somme de contrôle dans la plupart des cas, tandis que tous les autres grands réseaux utilisent le dernier chiffre.
Verso de la carte de crédit
Maintenant que nous savons ce qu’il y a sur le devant de la carte de crédit, il est temps de regarder le dos. Vous trouverez généralement ici :
- Code de sécurité (CVV)
- Une bande magnétique
- Hologramme
- Coordonnées bancaires et numéro de téléphone du service client
- la boîte de signature
- Panneau de réseau de cartes
Certaines cartes de crédit ont également une date d’expiration au dos.
Autres numéros de carte : CVV et date d'expiration
La valeur de vérification de la carte (CVV) est une série de trois ou quatre chiffres, généralement au dos d'une carte de crédit. Il s’agit d’un autre processus de vérification et augmente ainsi le niveau de protection. Certains émetteurs de cartes de crédit appellent cela un code de vérification de carte (CVC). Quel que soit son nom, son objectif est le même.
En demandant ces informations supplémentaires, petites mais importantes, le système de point de vente (POS) peut être plus certain que le titulaire du compte est propriétaire de la carte et que le numéro n'a pas été volé.
La banque émettrice de la carte attribue une date d’expiration à la carte et peut également contribuer à améliorer la sécurité en exigeant une étape de vérification supplémentaire. Le numéro de carte a peut-être été volé, mais sans date d’expiration, le numéro de carte n’a presque aucune valeur.
Technologie de carte à puce et bande magnétique
Tous ces numéros – PAN, CVV/CVC et date d’expiration – sont stockés sur la bande magnétique et sur les puces Europay, Mastercard et Visa (EMV).
La bande magnétique, également appelée piste magnétique, est située au dos de la carte et transmet les données de la carte à la caisse enregistreuse. Les données transmises sont statiques. En d’autres termes, l’information est chargée dans la bande et reste inchangée.
Bien que les cartes contiennent toujours des bandes magnétiques, la plupart d’entre elles utilisent désormais également la technologie EMV ou carte à puce. Ce microprocesseur est situé sur la face avant de la carte et transmet également les données à la caisse enregistreuse. Contrairement aux bandes magnétiques statiques, EMV utilise une transmission dynamique.
Comment ça marche ? Chaque fois que vous utilisez la carte, la transaction génère un code unique différent. Ce processus rend la technologie EMV plus sûre contre la fraude par carte, comme le pillage et la contrefaçon.
Vous l’avez deviné, tout ce qui concerne les bandes magnétiques et les puces EMV est normalisé par l’ISO.
Numéros de carte de crédit et numéros de compte bancaire
Beaucoup de gens pensent que le numéro de leur carte de crédit est le même que leur numéro de compte bancaire. C'est faux. Mais les deux sont liés et votre numéro de compte figure généralement sur votre relevé de carte de crédit.
Si vous devez remplacer votre carte de crédit, qu'elle soit volée, perdue ou endommagée, vous recevrez un nouveau numéro de carte, mais votre numéro de compte restera le même.
Ligne téléphonique du service client
Un numéro de téléphone du service client n'est pas requis pour les achats et ne jouera aucun rôle dans la protection de votre carte elle-même contre la fraude. Mais c'est toujours le meilleur moyen d'entrer en contact avec un banquier lorsque vous en avez besoin.
Par exemple, de nombreuses tentatives de fraude sont effectuées par téléphone ou par courrier électronique. Le moyen le plus rapide de vérifier qu’un appel ou un message est authentique est de composer le numéro au dos de la carte. Vous parlez à quelqu'un à la banque et il peut vous dire si des messages vous ont été envoyés.
Notez ce numéro et conservez-le séparément de votre carte afin que si vous perdez votre carte, vous puissiez rapidement appeler pour bloquer la carte immédiatement afin que personne ne puisse l'utiliser.
Champ de signature
Vous devez signer votre carte avant de pouvoir l'utiliser. En règle générale, l’émetteur vérifiera votre signature lorsque vous la recevrez. Mais même s'ils ne le font pas, gardez cela à l'esprit, sinon le commerçant a le droit de rejeter la carte.
Fonctionnalités de sécurité des hologrammes
Les hologrammes sont difficiles à falsifier, c’est pourquoi ils peuvent constituer un excellent élément de sécurité. Ce petit point semblable à un miroir montre une image en trois dimensions. Si vous regardez attentivement, vous remarquerez que l’image bouge lorsque l’angle de vue change.
Comment protéger votre numéro de carte de crédit
La triste vérité est que les numéros de cartes de crédit sont volés tout le temps. La meilleure façon d’éviter cela est d’être prudent à chaque fois que vous achetez.
Faites très attention à la plateforme lorsque vous faites des achats en ligne. Si possible, utilisez un service comme PayPal pour protéger votre numéro de carte de crédit. Sinon, vérifiez auprès de l'entreprise, assurez-vous que le site Web est sécurisé et utilisez un certificat SSL.
Faites également attention aux e-mails de phishing. Si vous trouvez quelque chose de suspect, veuillez ne pas cliquer sur les liens ni télécharger les pièces jointes. Vérifiez l'expéditeur ou appelez votre banque. N'oubliez pas de protéger votre ordinateur contre les logiciels malveillants et les logiciels espions.
Conclusion
L’avènement des réseaux de cartes de crédit et l’amélioration des méthodes de transaction au fil des ans ont abouti à la fonctionnalité de carte de crédit que nous utilisons aujourd’hui. Votre carte de crédit contient des informations importantes et, même si le processus qui la sous-tend peut être compliqué, elle contribue à simplifier votre vie et votre façon de payer.
