Avec la hausse des taux d’intérêt, obtenir le meilleur taux hypothécaire est plus important que jamais. Votre taux d’intérêt hypothécaire affecte vos mensualités et le montant que vous paierez au total pendant la durée du prêt.
Le taux d’intérêt de votre prêt dépend de nombreux facteurs, notamment votre acompte, votre solvabilité, la valeur de la maison que vous achetez, la durée du prêt, etc. Nous allons vous expliquer ce que vous devez savoir pour obtenir les tarifs les plus bas.
Comment obtenir le meilleur taux d'intérêt sur votre prochain prêt hypothécaire
Lorsque vous envisagez des options pour votre prochain prêt hypothécaire, il est préférable d’être aussi préparé que possible pour remplir votre demande de prêt et obtenir les taux d’intérêt les plus bas possibles.
« Il y a trois piliers : votre solvabilité, vos revenus (traduits en ratio dette/revenu) et votre patrimoine », explique Josh Moffitt, président de Silverton Mortgage à Atlanta.
Suivez ce processus en sept étapes pour obtenir le meilleur prix.
Améliorez votre cote de crédit
Tenir des registres d'emploi
économiser sur le dépôt
Connaissez votre ratio d'endettement
Choisissez un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans
Comparateur de prix entre plusieurs prêteurs
sécurisez vos tarifs
1. Améliorez votre cote de crédit
Un score de crédit plus faible ne vous empêche pas automatiquement d’obtenir un prêt, mais il peut faire la différence entre obtenir le taux d’intérêt le plus bas possible et des conditions de prêt plus chères.
« Les cotes de crédit sont toujours un facteur important pour déterminer le risque », a déclaré Valerie Saunders, vice-présidente de la National Association of Mortgage Brokers (NAMB). Les prêteurs utiliseront ce score comme référence pour déterminer la capacité d'une personne à honorer ses dettes. Plus le score est élevé, plus l'emprunteur est susceptible de ne pas faire défaut de paiement.
Les meilleurs taux hypothécaires sont accordés aux emprunteurs ayant les scores de crédit les plus élevés, généralement de 740 ou plus. En règle générale, plus un prêteur est confiant dans sa capacité à effectuer vos paiements à temps, plus le taux d’intérêt qu’il propose est bas.
Pour améliorer votre score, payez vos factures à temps et remboursez ou éliminez ces soldes de carte de crédit. Si vous devez reporter un solde, assurez-vous que celui-ci ne dépasse pas 20% à 30% de votre limite de crédit disponible. Vérifiez également votre pointage de crédit et signalez-le régulièrement, en recherchant les erreurs dans le rapport. Si vous trouvez des erreurs, corrigez-les avant de demander un prêt hypothécaire.
2. Faites un bon travail de tenue des dossiers d'emploi
Vous êtes plus attrayant pour les prêteurs si vous avez un emploi et un revenu stables depuis au moins deux ans, surtout avec le même employeur. Soyez prêt à fournir des talons de paie au moins 30 jours avant votre demande de prêt hypothécaire et votre W-2 des deux dernières années. Si vous recevez des bonus ou des commissions, vous devez également le prouver.
Que vous soyez travailleur indépendant ou que votre salaire provienne de plusieurs emplois à temps partiel, il peut être plus difficile de se qualifier, mais pas impossible. Si vous êtes travailleur indépendant, vous devrez peut-être soumettre des documents commerciaux tels que des déclarations de revenus en plus de votre déclaration de revenus pour compléter votre demande.
Et si vous êtes un diplômé qui débute votre carrière ou qui revient sur le marché du travail après une interruption ? Si vous avez une offre d’emploi officielle en main, les prêteurs peuvent souvent vérifier votre emploi, à condition que l’offre reflète les frais que vous paierez. Il en va de même si vous avez actuellement un emploi mais que vous êtes sur le point d’en avoir un nouveau. Toutefois, si vous entrez dans un secteur entièrement nouveau, les prêteurs peuvent signaler votre demande. Gardez donc cela à l’esprit lorsque vous effectuez des changements majeurs.
Les lacunes dans votre historique professionnel ne vous disqualifieront pas nécessairement, mais leur durée est importante. Par exemple, si vous êtes au chômage pendant une période relativement courte en raison d’une maladie, vous pourrez peut-être facilement expliquer l’écart à votre prêteur. Toutefois, si vous êtes au chômage depuis une période prolongée (six mois ou plus), il peut être difficile d’obtenir un permis.
3. Économisez sur l'acompte
Économiser davantage peut vous permettre de réduire votre taux hypothécaire, surtout si vous disposez de suffisamment d’argent pour un acompte 20%. Bien sûr, les prêteurs accepteront des acomptes inférieurs, mais moins de 20% signifie généralement que vous devez payer une assurance hypothécaire privée, qui peut aller de 0,05% à 1% ou plus du montant initial du prêt par an. Plus tôt vous remboursez votre prêt hypothécaire sur moins de 80% de la valeur totale de votre maison, plus tôt vous pouvez vous libérer de l'assurance hypothécaire et réduire vos factures mensuelles.
4. Connaissez votre ratio d'endettement
Votre ratio dette/revenu (DTI) compare votre dette à l’argent que vous gagnez. Plus précisément, il compare le total de vos paiements mensuels de dettes à votre revenu mensuel total.
En général, plus votre ratio DTI est bas, plus vous êtes attractif pour les prêteurs. Un faible DTI signifie que vous pouvez effectuer de nouveaux paiements de prêt sans faire faillite. Plus votre DTI est élevé, plus vous disposez de revenus pour rembourser votre prêt, ce qui rend plus difficile de s'endetter davantage.
Une règle empirique populaire pour les prêteurs est d’éviter les prêts hypothécaires qui nécessitent plus de 28% de votre revenu brut mensuel. Votre DTI global devrait rester inférieur à 36%.
Donc, si vous gagnez $5 000 par mois, vous voulez que vos paiements hypothécaires ne dépassent pas $5 000 * 0,28 = $1 400, et vous voulez vous assurer que vos paiements hypothécaires plus les autres paiements de dettes restent inférieurs à $5 000 * 0,36 = $1 800.
Le DTI maximum est de 45% pour les prêts traditionnels et de 43% pour les prêts FHA. Il peut toutefois y avoir quelques exceptions si vous remplissez certaines conditions, telles que B. Des économies importantes.
5. Envisagez un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans
Bien qu'un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans soit courant, si vous pensez avoir trouvé un logement à long terme et disposer d'un bon flux de trésorerie, envisagez un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans pour rembourser votre logement plus rapidement. Vous avez également la possibilité d’opter pour une durée de 15 ans lors du refinancement de votre prêt hypothécaire actuel. Le taux de référence actuel pour un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans est de 4,870%, selon l'enquête nationale de Bankrate auprès des prêteurs.
6. Comparaison entre plusieurs prêteurs
Lorsque vous recherchez le meilleur taux hypothécaire, même en cas de refinancement, effectuez les recherches nécessaires pour vous assurer de trouver le meilleur taux hypothécaire pour votre situation. Ne prenez pas le premier prix proposé, cela vaut la peine d'essayer. Selon une étude, les emprunteurs n'ont reçu qu'une seule offre de taux d'intérêt supplémentaire et ont économisé en moyenne $1 500, et en ont reçu cinq et ont économisé en moyenne $3 000.
Regardez au-delà de votre banque ou de votre coopérative de crédit, parlez à plusieurs prêteurs et explorez les options en ligne.
« Achetez et comparez en fonction des évaluations de crédit que vous obtenez », a déclaré Sanders. « En général, on n'achète pas une voiture sans l'essayer au préalable. Utilisez votre prêt pour un essai routier avant de finaliser l'achat. »
7. Verrouillez vos tarifs
Le processus de clôture prend parfois des semaines et les prix peuvent fluctuer pendant cette période. Après avoir signé un contrat d’achat de maison et obtenu un prêt, demandez à votre prêteur de déterminer votre taux d’intérêt. Ce service est parfois payant, mais il en vaut généralement la peine, surtout dans un contexte de hausse des taux d’intérêt.
Prochaine étape
Une fois que vous avez trouvé les meilleurs devis et taux de prêt et que vous avez demandé un prêt, vous êtes un peu plus près de votre prochain prêt hypothécaire. Voici un aperçu de ce à quoi vous pouvez vous attendre :
Dans les trois jours suivant votre demande, vous recevrez une estimation de prêt comprenant les détails de l’hypothèque. Ceci comprend une liste des frais de paiement, mais il s'agit d'estimations actuelles et non de chiffres fermes. Si vous avez des questions sur ce qui est inclus dans votre évaluation de crédit, vous pouvez demander des éclaircissements à votre prêteur à ce stade.
Le service de souscription de votre prêteur examinera votre demande pour déterminer si votre prêt hypothécaire sera approuvé. Durant cette période, il pourra vous être demandé de fournir des documents supplémentaires ou de répondre à des questions. Alors soyez prêts et réagissez. Prenez soin de vos finances et de votre travail également : ne contractez pas de nouveaux prêts, ne faites pas de gros achats et ne changez pas d’emploi si vous pouvez l’éviter.
Si votre prêt hypothécaire est approuvé, vous êtes sur le point de conclure la transaction. Si votre prêt est rejeté, il est important de savoir quels facteurs ont influencé la décision. En général, vous pouvez toujours demander un autre prêt hypothécaire auprès d'un autre prêteur, mais il est sage d'attendre un peu avant de nuire à votre crédit.
À l’approche de votre date de clôture, vous recevrez une divulgation de clôture avec les conditions finales du prêt, y compris votre taux d’intérêt et vos frais de clôture. Si vous avez déterminé un prix bas, assurez-vous que le prix indiqué sur ce document correspond au prix que vous avez initialement proposé. Gardez à l’esprit que les blocages de taux ne durent généralement que pendant une certaine période. Il est donc préférable de travailler avec votre prêteur pour éviter les retards dans le processus de clôture.
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