Si vous êtes travailleur indépendant et à court d’argent, vous pourriez être admissible à des options de crédit, notamment des prêts personnels. Les prêts personnels fournissent un certain montant d’argent que vous pouvez rembourser sur une certaine période de temps, et ils sont utiles aux emprunteurs qui cherchent à consolider leurs dettes ou à payer des dépenses importantes ou urgentes.
Avant de commencer à chercher un prêt, vous devez savoir à quoi vous attendre en tant que demandeur indépendant. Il est également important d’envisager toutes les options pour s’assurer qu’un prêt personnel est la bonne solution – ce n’est probablement pas le cas.
« Si vous êtes travailleur indépendant et que vous êtes une entreprise, vous ne devriez pas rechercher un prêt personnel », déclare Lori Atwood, planificatrice financière certifiée et fondatrice d'Atwood Financial Planning et de Fearless Finance. « Assurez-vous de disposer de toutes les preuves de trésorerie correctes si cela fonctionne pour vous. »
Est-il plus difficile pour les travailleurs indépendants d’obtenir des prêts personnels ?
Chaque demandeur de prêt est différent, et il n’est pas forcément plus difficile pour les travailleurs indépendants d’obtenir un prêt, quel que soit leur statut professionnel.
« Que vous soyez travailleur indépendant ou salarié, passer par le processus de souscription est toujours un exercice d'équilibre », a déclaré Brian Walsh, CFP et directeur principal de la planification financière chez SoFi. Par exemple, les emprunteurs ayant des revenus plus élevés par rapport aux remboursements de leurs dettes n’ont peut-être pas besoin d’une cote de crédit aussi élevée, a déclaré Walsh.
Cependant, si vous débutez dans le travail indépendant, vous ne pourrez pas facilement démontrer que vos revenus sont stables. Cela peut rendre l’emprunt plus difficile.
« Ils peuvent toujours être éligibles parce que les prêteurs prennent en compte leurs antécédents de crédit, leur éducation, leurs flux de trésorerie disponibles et peut-être leurs antécédents financiers et de paiement, etc. », a déclaré Walsh. « Mais quand ils ne le font que pendant un an, cela devient plus difficile. »
Si vous êtes nouveau dans le secteur, ajoutez un cosignataire pour le crédit. « Le cosignataire doit être riche et indépendant, et dans le cas des jeunes adultes, il peut parfois s'agir d'un parent ou d'un grand-parent, ou encore d'un conjoint ou d'un ami », a déclaré Atwood. La personne doit avoir un emploi W-2, elle sait qu'il y a de l'argent qui rentre.
Si vous êtes travailleur indépendant, comment pouvez-vous prouver vos revenus ?
Bien que les emprunteurs indépendants ne puissent pas fournir les mêmes documents que les autres travailleurs, ils devraient néanmoins être en mesure de fournir une preuve de revenu satisfaisante lorsqu'ils demandent un prêt personnel.
« Chaque fois qu'un travailleur indépendant suit le processus de crédit, il doit s'attendre à fournir des documents supplémentaires que je ne fournirais pas en tant qu'employé W-2 », a déclaré Walsh. Il peut s'agir d'un justificatif de revenus, comme vos déclarations de revenus des années précédentes. Il peut même s'agir d'un document comme vos états financiers ou vos relevés bancaires, prouvant que les rentrées sont bien continues.
De même, si vous êtes nouveau travailleur indépendant, obtenir un prêt peut être plus difficile : vous n’avez peut-être pas de déclarations de revenus qui reflètent vos revenus et vos dépenses, ni de relevés bancaires qui montrent des flux de trésorerie constants. Cependant, si vous travaillez dans un secteur similaire, il peut être plus facile de donner votre avis.
Par exemple, un plombier expérimenté qui a récemment démarré une entreprise de plomberie gagne plus qu'un plombier expérimenté qui décide de gérer un restaurant, explique Ryan Olson, vice-président du crédit à la consommation chez Community First Credit Union en Floride. Les revenus sont plus prévisibles. « Nous examinons également les emplois précédents. Sont-ils similaires ou dans des secteurs similaires ? Restent-ils dans des secteurs similaires pour migrer vers ce nouveau niveau de travail indépendant ? »
Devez-vous obtenir un prêt personnel si vous êtes travailleur indépendant ?
Un prêt personnel peut être un outil utile pour les emprunteurs qui cherchent à consolider une dette à intérêt élevé. Ils sont également généralement non garantis, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin de fournir de garantie pour obtenir un financement comme vous le feriez pour une voiture ou une maison.
Mais Atwood affirme qu’il faut éviter de contracter des dettes personnelles pour couvrir les dépenses professionnelles. « La dernière chose que vous voulez faire est de financer une entreprise vous-même. »
Si vous avez déjà des dettes de carte de crédit personnelles pour financer votre entreprise, il peut être judicieux d’obtenir un prêt personnel à un taux d’intérêt plus bas. « Mais si quelqu'un vient me voir avec une idée d'entreprise, il ne devrait pas chercher un prêt personnel ou se financer lui-même », a déclaré Atwood.
L’endettement peut également rendre plus difficile pour les travailleurs indépendants de gérer leur trésorerie. « Le plus grand défi que je vois lorsque je travaille avec des freelances est probablement la gestion des flux de trésorerie », explique Walsh. « Et souvent, lorsqu'ils gèrent leurs flux de trésorerie et contrôlent leur dette autant que possible, c'est très important. »
Avant de contracter un prêt personnel, assurez-vous que vous avez réellement besoin de l’argent. « Vous ne devriez probablement pas emprunter d’argent pour cela, à moins que vous n’en ayez absolument besoin », a déclaré Walsh.
N’oubliez pas que pour obtenir des taux d’intérêt bas sur les prêts personnels, vous avez besoin d’un historique de crédit solide. Vous pouvez également envisager différents types de prêts, notamment les prêts en ligne et les prêts entre particuliers. La préqualification avec plusieurs prêts peut vous aider à trouver la meilleure option.
Si vous êtes travailleur indépendant, quels sont les autres moyens d’obtenir du financement ?
Les prêts personnels peuvent être utiles pour certains consommateurs, mais ils ne constituent pas toujours le bon choix. En fonction de votre situation financière et de la manière dont vous prévoyez d’utiliser les fonds du prêt, vous pouvez également envisager les options suivantes :
- Prêts commerciaux. Si vous souhaitez financer votre entreprise, vous pourriez envisager un prêt aux petites entreprises. Les options comprennent les prêts à terme et les prêts d’équipement.
- Financement par actions. Si l'entreprise que vous démarrez existe depuis des années ou n'a aucun flux de trésorerie du tout, Atwood recommande d'envisager de vendre une participation au capital. Dans ce cas, vous vendez une partie de la propriété de l’entreprise.
- Prêt sur valeur domiciliaire ou refinancement avec retrait d'espèces. Si vous êtes propriétaire d’une maison et que vous possédez des actifs, vous pouvez utiliser n’importe lequel de ces outils pour obtenir de l’argent. Avec des taux d’intérêt actuellement bas, développer la valeur nette de son logement est une option particulièrement attrayante, a déclaré Walsh.
- Une carte de crédit avec un TAEG de 0%. Si vous envisagez un prêt personnel pour consolider votre dette de carte de crédit, vous pouvez également consulter une carte de crédit APR 0%, qui ne facture généralement aucun intérêt sur les soldes entre 12 et 21 mois. Vous pouvez transférer votre solde existant sur la carte, mais assurez-vous de prévoir de rembourser votre dette avant la fin de la période d’introduction. Sinon, votre dette recommencera à générer des intérêts.
- Prêt personnel garanti. Les prêts personnels ne sont généralement pas garantis, mais les prêteurs proposent également des options garanties. Dans ce cas, l'emprunteur fournit une garantie telle qu'une voiture ou un bateau, qu'il risque de perdre s'il ne rembourse pas le prêt. En échange, les emprunteurs bénéficient de taux d’intérêt plus bas. « Le taux d’intérêt de votre prêt non garanti est plus élevé que celui d’un prêt garanti classique, ce qui dépend bien sûr de la solvabilité », a déclaré Olson.
En général, lorsque vous décidez de contracter un prêt personnel, vous devez réfléchir à ce que vous voulez faire avec l’argent. « Je ne saurais trop insister sur le fait que les gens doivent faire correspondre leur argent à la cause qu'ils essaient de financer », a déclaré Atwood.
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