La sécurité sociale est un programme géré par le gouvernement fédéral qui fournit un revenu à un large éventail d’Américains, notamment les retraités, les personnes handicapées et les familles dont le conjoint ou les parents sont décédés. Selon l'Administration de la sécurité sociale, à la mi-2021, 65 millions d'Américains recevaient des chèques mensuels de prestations de sécurité sociale, dont 46,7 millions sont retirés. De plus, au 31 décembre 2020, près de 9 personnes sur 10 âgées de 65 ans et plus recevaient un chèque de retraite, qu’elles soient retraitées ou non.
Voici comment fonctionne la sécurité sociale, où elle est financée et comment elle s’intègre à votre plan de retraite.
Qu'est-ce que la sécurité sociale ?
La Sécurité sociale était un programme promu par le président Franklin Roosevelt dans le cadre de son programme New Deal et promulgué en août 1935. Si aujourd'hui, l'objectif principal du programme est de verser des prestations mensuelles aux retraités, la Sécurité sociale apporte également un soutien financier important à d'autres personnes qui peuvent avoir des difficultés à subvenir à leurs besoins, notamment :
- Les personnes handicapées.
- Conjoint ou enfant d'un employé décédé.
- Conjoint divorcé d'un employé décédé.
- Parents à charge d'employés décédés.
- Conjoint ou enfant du bénéficiaire admissible.
- Conjoint divorcé d'une personne admissible.
En termes simples, la sécurité sociale aide ceux qui ne sont pas en mesure de subvenir à leurs besoins financiers. Selon votre situation, vous pouvez recevoir des prestations de sécurité sociale à tout âge.
En fait, la sécurité sociale verse plus d’argent aux enfants que tout autre programme gouvernemental.
Pour avoir droit aux prestations, la plupart des travailleurs doivent recevoir une forme de crédit dans le système de sécurité sociale. Vous gagnez ces crédits en travaillant et en payant des cotisations de sécurité sociale, qui sont déduites de chaque chèque de paie. En 2022, vous gagnerez des points pour chaque $1,510 gagné, jusqu'à quatre points par an. Habituellement, le montant nécessaire pour obtenir un prêt augmente chaque année.
La plupart des travailleurs ont besoin de 40 crédits, soit 10 années de travail, pour être admissibles aux prestations. Les jeunes travailleurs doivent travailler moins d’heures pour avoir droit à des prestations d’invalidité ou de survivant.
Comment lever des fonds pour la sécurité sociale ?
La sécurité sociale est financée par les cotisations salariales prélevées auprès des salariés et de leurs employeurs. Vous payez des impôts sur vos revenus jusqu'à $147 700 (2022), à des taux qui varient selon le statut d'emploi :
- Si vous travaillez pour quelqu'un d'autre, vous payez 6,2% et votre employeur paie 6,2%.
- Si vous êtes travailleur indépendant, vous payez l'intégralité de l'impôt, soit 12,4% de votre revenu.
Ces impôts sont versés dans un fonds fiduciaire qui verse des prestations à ceux qui les reçoivent aujourd’hui. Environ 85 pour cent de cet argent est destiné aux prestations des retraités et de leurs familles, ainsi qu'aux conjoints survivants et aux enfants des travailleurs décédés, a déclaré l'Administration de la sécurité sociale. Les 15% restants sont destinés aux personnes handicapées et à leurs familles.
Les frais administratifs du régime sont payés par le biais du fonds fiduciaire, mais ces frais représentent un pourcentage relativement faible, inférieur à 1%, du total des fonds versés au fonds. Ces faibles frais généraux font de la sécurité sociale l’un des programmes gouvernementaux les plus efficaces.
Il est également important de comprendre que les fonds que vous déposez dans le régime ne sont pas conservés dans votre compte dédié à partir duquel vous recevrez des prestations plus tard. Ces fonds seront versés aux bénéficiaires actuels et le reste sera placé dans un fonds fiduciaire pour les paiements futurs.
Comment la sécurité sociale s’intègre-t-elle à votre régime de retraite ?
Bien que la sécurité sociale soit un niveau de revenu clé pour de nombreux Américains, elle n'a jamais été conçue comme un plan de retraite complet, selon l'Administration de la sécurité sociale.
Le régime remplace une partie du revenu d’avant la retraite d’un travailleur en fonction de son revenu brut à vie. Les prestations réelles que vous recevez dépendent du montant de vos cotisations au régime pendant que vous travailliez et de l’âge auquel vous avez commencé à demander des prestations (ce qui donne lieu à une planification et à des discussions sans fin sur le meilleur moment pour commencer).
Vous pouvez commencer à recevoir des prestations à 62 ans, mais vos paiements seront inférieurs à ceux que vous auriez reçus si vous aviez commencé à l’âge de la retraite complète ou plus tard. Si vous effectuez un retrait anticipé, votre pension mensuelle sera réduite d’environ 0,5 point de pourcentage chaque mois jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite à taux plein. Ainsi, une fois que vous êtes éligible, percevoir vos prestations de sécurité sociale peut s'avérer coûteux, surtout si vous avez dépassé l'âge de la retraite depuis longtemps.
Votre âge de retraite à taux plein dépend de votre année de naissance et est de 67 ans pour les personnes nées en 1960 ou après. À cet âge, vous recevrez votre pension complète chaque mois.
- Les personnes à faible revenu devraient recevoir 75% de revenus du travail.
- Les salariés à revenu moyen perçoivent environ 40 pour cent des revenus du travail.
- Les hauts revenus reçoivent environ 27% de leurs revenus.
Ce calculateur de taux bancaire peut vous aider à estimer rapidement les prestations auxquelles vous pourriez avoir droit.
Les conseillers financiers estiment que les travailleurs ont besoin d’au moins 70% ou 80% de leur revenu avant la retraite pour profiter d’une retraite confortable. Par conséquent, si vous souhaitez gagner un revenu plus élevé et maintenir un niveau de vie, vous devez vous tourner vers d’autres sources de revenus, notamment les régimes de retraite parrainés par l’employeur tels que les 401(k), les IRA et d’autres comptes d’épargne et d’investissement imposables.
Conclusion
La sécurité sociale peut vous aider à combler l’écart entre votre propre épargne-retraite et la stabilité financière de vos années d’or. Mais il est important de se rappeler que vous devez économiser de l’argent vous-même, car ce programme à lui seul peut ne pas suffire à la plupart des travailleurs.
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