La faillite est généralement un dernier recours car elle comporte des risques et des inconvénients. Pour minimiser les risques, il existe des lois qui vous protègent tout en permettant aux créanciers de payer une partie de la dette.
Déclarer faillite ne signifie pas que vous devez abandonner tout ce que vous possédez. La faillite est un processus conçu pour remettre les personnes et les entreprises sur pied. Néanmoins, tous les actifs sont mesurés et valorisés et peuvent être utilisés pour rembourser une partie de la dette en cours.
Ce que les créanciers peuvent se permettre en cas de faillite
Dans le cadre d’une faillite en vertu du chapitre 7, tous les actifs non exonérés peuvent être utilisés pour rembourser vos créanciers. Il s'agit notamment de :
véhicule
nation
maisons
propriété d'investissement
compte d'épargne
tout autre objet de valeur tel que des œuvres d'art ou des bijoux
Vous pouvez conserver un certain montant en raison de l’immunité fédérale et étatique en matière de faillite.
Que conserverez-vous si vous déclarez faillite ?
La loi est faite pour protéger vos biens en cas de faillite et s'appelle une immunité de faillite ; Toutefois, les exceptions varient selon le processus et le statut.
Les exemptions fédérales courantes en matière de faillite sont énumérées ci-dessous. Les couples mariés qui déposent une déclaration conjointe peuvent doubler l'allocation, tous les montants étant indiqués pour les cas déposés après le 1er avril 2022. À compter du 31 mars 2025, ces chiffres seront à nouveau ajustés.
Exonération de propriété
Votre résidence principale peut être exemptée lorsque vous déclarez faillite si la valeur nette de votre résidence principale est inférieure à la limite d’exemption. En vertu d’une exemption fédérale, vous pouvez protéger jusqu’à $27 900 d’actifs dans votre maison.
Les exemptions de propriété peuvent s'appliquer à votre résidence principale et être admissibles comme suit :
Maison ou autre appartement
Bien personnel utilisé comme résidence
Exemption de véhicule
Parce que votre véhicule est un actif, les créanciers peuvent le saisir si vous déclarez faillite. Toutefois, votre véhicule peut être considéré comme exempté en fonction du type de faillite que vous déclarez, que vous soyez propriétaire, locataire ou financier du véhicule et de sa valeur. En vertu de la loi fédérale sur l'immunité en matière de faillite, vous pouvez annuler certains actifs de véhicules jusqu'à $4 450.
Si votre valeur nette dépasse la limite, plusieurs choses peuvent se produire :
Le syndic peut vendre votre véhicule, vous verser le montant de la remise et utiliser le reste pour payer les créanciers.
Les prêteurs peuvent reprendre possession de la voiture si vous ne payez pas vos mensualités.
Vous pouvez restituer votre véhicule, ce qui vous libère de la responsabilité du prêt automobile après une faillite
Exceptions pour les effets personnels et les articles ménagers
En plus des biens immobiliers et de votre véhicule, les biens personnels peuvent également être admissibles à l’immunité en matière de faillite. Voici quelques exemptions fédérales sur les biens personnels fréquemment invoquées :
$1 870 en bijoux
Outils à main $2,800
$14 875 au total ($700 par article) pour les articles ménagers et les meubles, les appareils électroménagers, les vêtements, les animaux, les livres, les plantes ou les instruments de musique
Intérêts courus, dividendes ou valeur d'emprunt sur contrats d'assurance-vie $13 400
Aides prescrites par un professionnel
Salaire, avantages sociaux et exonérations pour les comptes de retraite
Il existe certaines exceptions à la protection des fonds que vous recevez à titre de prestation, de soutien ou de régime de retraite, notamment :
Pension alimentaire, soutien ou entretien que votre soutien exige raisonnablement
Les avantages de l'assurance-vie dont vous avez besoin pour subvenir à vos besoins
Toutes les prestations de sécurité sociale, les prestations de chômage, les prestations aux anciens combattants, les prestations et les prestations d'invalidité ou de maladie
Dans la plupart des cas, vous pouvez conserver le total des gains sur votre compte de retraite à $1 512 350
Exception de recouvrement des dommages
Les exceptions à l’indemnisation pour préjudice corporel comprennent :
$27 900 pour le recouvrement des dommages corporels, à l'exclusion de la douleur et de la souffrance ou des dommages matériels
Indemnisation pour perte de revenus futurs nécessaires au maintien
Payer pour le décès injustifié d'une personne sur laquelle vous comptez pour obtenir de l'aide
Indemnisation des victimes d'actes criminels
Exception générique
Les exceptions génériques peuvent être utilisées pour tout type de propriété. L'exonération fiscale est de $1 475 plus $13 950 pour la partie inutilisée exonérée d'impôt de votre propriété.
Exemptions fédérales et étatiques
Certains États ont leurs propres exemptions qui diffèrent de l’exemption fédérale. Dans certains États, vous pouvez choisir d’utiliser l’immunité de faillite de l’État ou du gouvernement fédéral :
- Alaska
- Arkansas
- Connecticut
- district fédéral de Columbia
- Hawaii
- Kentucky
- Massachusetts
- Michigan
- Minnesota
- New Hampshire
- New Jersey
- New Mexico
- New York
- Oregon
- Pennsylvanie
- Rhode Island
- Texas
- Vermont
- Washington
- Wisconsin
Si votre État ne dispose pas de ses propres lois, vous serez soumis aux réglementations fédérales.
La différence entre le chapitre 7 et le chapitre 13 de la faillite
Les options de faillite les plus courantes sont la faillite du chapitre 7 et la faillite du chapitre 13, chacune ayant des avantages et des inconvénients, et le type de faillite peut affecter les actifs qui vous sont retenus ou retirés.
Le chapitre 7 de la faillite vous permet de payer légalement ou d'arrêter de payer la plupart des dettes que vous devez au moment du dépôt. Seules certaines dettes sont annulées et vous devez passer un test de ressources pour y avoir droit.
Vous pourriez ainsi perdre certains biens non exonérés, en particulier tout ce qui n’est pas votre résidence principale. Si vous avez transféré une propriété avant de déposer une demande de faillite, le transfert peut être annulé. Votre dette sera entièrement annulée et le chapitre 7 est l’option la plus simple à obtenir lorsque vous ne pouvez pas vous permettre un plan de paiement.
Le chapitre 13 de la faillite vous permet de conclure un plan de paiement pour rembourser vos dettes dans un délai de trois à cinq ans. En 2021, le programme a été prolongé de sept ans après que le président Biden a promulgué la loi sur l’extension de l’aide à la faillite. Le processus du chapitre 13 protège votre propriété et empêche la retenue sur salaire. Contrairement au chapitre 7, votre dette ne sera pas pardonnée. Au lieu de cela, vous remboursez votre dette impayée au moyen d’un plan de paiement mensuel déterminé en fonction de votre revenu disponible.
Ce que vous devez savoir avant de déclarer faillite
En raison de votre dépôt de bilan, votre crédit en souffrira pendant 10 ans dans le cas d'une faillite du chapitre 7 et pendant 7 ans dans le cas d'une faillite du chapitre 13.
Même si la loi ne vous oblige pas à engager un avocat en cas de faillite, il peut être dans votre intérêt de le faire. Vous pouvez même trouver des conseils juridiques gratuits.
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