אם תשכחו את תאריך היעד המופיע בדף חשבון כרטיס האשראי שלכם, לא תשלחו את התשלום המינימלי, או תגלו שמעולם לא שלחתם צ'ק בדואר, אתם עלולים להיות בסיכון לתשלום מאוחר בכרטיס האשראי שלכם. תהיה הסיבה לתשלום המאוחר אשר תהיה, יהיו לכך השלכות.
אי ביצוע תשלום בכרטיס אשראי עלול לפגוע בדירוג האשראי ובמצב הכלכלי שלכם בטווח הקצר והארוך. אך ניתן לנקוט צעדים כדי לתקן את הנזק ולהימנע מחזרה על טעויות.
מתי מתעכבים תשלומים בכרטיס אשראי?
אם לא תשלמו לפחות את הסכום המינימלי עד לתאריך היעד, התשלום בכרטיס האשראי שלכם יתעכב. זה יכול לקרות אם שכחתם לשלם או שהתשלום לא התבצע. ייתכן שלמנפיק יהיה מועד אחרון לתאריך היעד שלכם, בדרך כלל 17:00. לכל המוקדם, לאחר זמן זה, התשלום שלכם ייחשב באיחור.
לפי משרד האשראי Experian, תשלומים באיחור לא יופיעו בדוח האשראי שלך עד שתפספס מחזור חשבונאי מלא. עם זאת, ייתכן שתיתקל בעונשים ישירים יותר מצד מנפיק כרטיס האשראי, כולל עמלות פיגורים.
מה הקנס שלך אם פספסת תשלום בכרטיס אשראי?
אם פספסתם תשלום בכרטיס אשראי, צפו לשלם בקרוב עמלות פיגורים.
"אם אתם מאחרים ביום בתשלום בכרטיס אשראי, רוב המנפיקים גובים עמלת איחור", אומרת מומחית האשראי והעסקים הקטנים ג'רי דטוויילר.
ככל שתשלמו זמן רב יותר, כך הקנס גבוה יותר. איחור בתשלום עשוי להיות מדווח לשלוש לשכות האשראי הגדולות, דבר שישפיע על דירוג האשראי שלכם.
שיעור הריבית השנתי של היתרה הקיימת שלך עשוי לעלות וייתכן שתפסיד פרמיות.
אם פספסתם תשלום בכרטיס אשראי, צפו לעונשים הבאים:
- עמלות פיגורים: אם לא תשלמו עד לתאריך היעד, ניתן להוסיף במהירות עמלות פיגורים לחשבונכם. רוב מנפיקי כרטיסי האשראי הגדולים גובים עמלות פיגור של עד $40 בשנת 2020, על פי הלשכה להגנת הצרכן הפיננסית. ניתן לוותר על העמלות אם אתם בדרך כלל משלמים בזמן.
- ריבית צבורה: אם בדרך כלל אתם משלמים את מלוא החוב, תאבדו את תקופת הגרייס ותישארו עם חיובי ריבית על היתרה שלכם.
- זכור, אם תשלמו בזמן אך לא את מלוא היתרה, תאבדו גם את תקופת החסד שלכם.
- דוח אשראי: אם פספסתם תשלום במשך מחזור חיוב שלם, בדרך כלל 30 יום, התשלום המאוחר יצוין בדוח האשראי שלכם.
הפסד ריבית שנתית 0%: לפי Experian, ריבית שנתית לקידום מכירות עשויה לחזור לריבית שנתית רגילה לאחר תשלומים באיחור. - ריבית שנתית (APR) - אם פיגור של יותר מ-60 יום בתשלום בכרטיס האשראי שלך, ייתכן שתצטרך קנס ריבית שנתית על היתרה הקיימת שלך, בדרך כלל בסביבות 29.99%. לפי Experian, ייתכן שתצטרך שישה תשלומים רצופים בזמן כדי להסיר את הריבית השנתית.
- הקפאת תגמולים: אם התשלום שלך מתעכב, ייתכן שלא תוכל להשתמש בחלק או בכל התגמולים שנצברו בחשבון כרטיס האשראי שלך. מנפיק האשראי שלך עשוי גם להשעות את צבירת התגמולים ומימושם.
קנסות על איחור בתשלום יכולים להיות יקרים. בהתאם ליתרה שלך, הנזק שאתה גורם על ידי הפעלת ריבית קנס מהכרטיס שלך יכול להיות חמור. אם היתרה היומית הממוצעת שלך בתקופה זו היא $1,000, תרוויח כמעט $150 בריבית במחיר של 29,99% ריבית שנתית על פני תקופה של 6 חודשים. ללא ריבית קנס, אותה יתרה יומית ממוצעת (לדוגמה 16.93%) תצטבר קרוב ל-$80 בריבית על פני 6 חודשים.
האם איחור בתשלומים בכרטיס אשראי יכול לפגוע בדירוג האשראי שלך?
מאחר שהיסטוריית התשלומים מהווה 35% מדירוג האשראי שלך ב-FICO, תשלומים באיחור עלולים לפגוע בדירוג האשראי שלך. "תשלומים באיחור הם הגורם מספר אחת המשפיע על אמינות", אמר רוד גריפין, מנהל בכיר לחינוך ציבורי ופעילות הסברה ב-Experian. "אם תפספס תשלום, דירוג האשראי שלך ייפגע באופן מיידי. הציון שלך יירד באופן מיידי."
בסך הכל, לתשלומים באיחור יש השפעה גדולה יותר על דירוג אשראי גבוה יותר מאשר לדירוג אשראי נמוך יותר, אך הציון שלך יכול להתאושש מהר יותר אם אין לך היסטוריה של תשלומים באיחור. ההשפעות של תשלומים באיחור דועכות עם הזמן, אם כי תשלומים באיחור עשויים להישאר בדוח האשראי שלך עד שבע שנים.
ככל שתתפסו את האיחור בתשלומים מוקדם יותר, כך ייטב. "בהתבסס על ההיסטוריה שלכם, התוצאות שלכם עשויות לחזור יחסית מהר", אמר גריפין. "אם תשיגו את הפער, התוצאות שלכם עשויות לחזור בעוד כשלושה חודשים".
החמצת מספר תשלומים בכרטיס אשראי במשך מספר חודשים יכולה להיות מזיקה יותר מהחמצת תשלום אחד.
"אם יש לכם תשלומים באיחור אחרים, או אם אינכם משלימים תשלומים באיחור שוב ושוב, דירוג האשראי שלכם יידרדר ויפגע בו עוד יותר", אמר גריפין.
באופן דומה, ניתן לפצות על תשלומים שהוחמצו בכרטיס אשראי למשך פרק זמן קצר לפני שהאשראי שלכם נפגע, מכיוון שתשלומים באיחור בדרך כלל אינם מדווחים ללשכות אשראי עד שלא תעברו מחזור חשבונאי מלא. לכן, אם תשלמו מספר ימים לאחר תאריך היעד, זה נשאר בינכם לבין המנפיק.
מהו הקנס על פספוס של שלושה תשלומים בכרטיס אשראי?
אם פספסתם שלושה תשלומים בכרטיס אשראי, ייתכן שראיתם:
- שלושה דמי איחור.
- ריבית שנתית משובחת
- תגמולים מוקפאים או מבוטלים.
- דוח אשראי פגום.
בשלב זה, אתם מתקרבים לחיוב. חיובים בדרך כלל מתעכבים ב-120 עד 180 יום. במקביל, אתם עשויים להיתקל בפעילות גבייה מצד המנפיק.
מה לעשות אם אתם חושבים שפספסתם תשלום בכרטיס אשראי
אם אינך בטוח לגבי תשלום כרטיס האשראי שלך בזמן, פעל לפני תאריך היעד.
גריפין ממליץ ליצור קשר עם מנפיק כרטיס האשראי. "הם מעריכים את היוזמה שלך, מה שעוזר למנוע תשלומים באיחור", הוא אמר. "אולי הם יכולים לדחות תשלומים או להציע אפשרויות אחרות כדי להגן על האשראי שלך."
אם לא פספסתם תשלום בגלל בעיה זמנית אמיתית, עליכם לפנות לסוכנות ייעוץ אשראי בעלת מוניטין לקבלת עזרה, אמר דטוויילר.
כיצד לקבל עמלות וקנסות על איחור בתשלום כרטיס אשראי
אם פספסתם תשלום בכרטיס אשראי, אנא צרו קשר עם מנפיק הכרטיס בהקדם. חלק ממנפיקי כרטיסי האשראי מוותרים על עמלות פיגורים אם תבקשו זאת - אך ההצלחה תלויה בהיסטוריית החשבון שלכם.
"למרבה הצער, הצרכנים הזקוקים ביותר לפטור מדמי איחור יתקשו ביותר לקבל אותו", אמר דטוויילר. צרכני כרטיסי אשראי מסוג ב' המתקשים לשלם את חשבונותיהם בזמן עלולים למצוא את עצמם תקועים במעגל קסמים של תשלומים שהוחמצו, דמי איחור וריבית שקשה לצאת מהם.
מניעה היא התרופה הטובה ביותר, וזוהי הדרך האידיאלית לא לפספס תשלום. "אם אתם יכולים להימנע מכך, אל תפספסו את הראשון", אמר גריפין.
הקלו על התשלום בזמן על ידי:
- השתמשו בתשלומים אוטומטיים.
- במידת האפשר, קבעו תאריך יעד זהה לכל החשבוניות.
- הירשמו לקבלת תזכורות תשלום באמצעות הודעת טקסט או דוא"ל.
- צור לוח שנה לתשלומי חשבונות חודשיים.
אם תבחרו לשלם באופן אוטומטי, ודאו שאתם משלמים לפחות את הסכום המינימלי ויש לכם מספיק כסף בחשבון הבנק כדי לשלם כל חשבון. מציגים עשויים לגבות עמלות עבור כסף שהוחזר עקב חוסר כסף, ואם התשלום שלכם לא יעובד בניסיון הראשון, הוא עשוי להתעכב בהתאם לתאריך היעד.
